ההבדל בין הלוואה מסחרית למשכנתא

מה ההבדל בין הלוואה מסחרית למשכנתא?

משכנתא הוא מונח שבא לתאר קבלת כספים בזמן הווה בתמורה למשכון נכס נדל"ן בטוחה כאשר המשכון הוא עד סיום מוחלט של החזרת הכסף לבנק. טווח הזמן של החזרת המשכנתא בדרך כלל ארוך מאוד, כאשר התקופה הנהוגה היא כ- 20 שנה. סכום הכסף הניתן הוא סכום גדול שברוב המקרים הלווה אינו מסוגל להשיג בעצמו נכון לאותו יום בו זקוק לכסף ולכן הוא מקבל את הכסף בהווה ומחזיר את הסכום כולו לאורך פריסה ארוכה של תשלומים. ברוב המקרים מטרת ההלוואה הינה לרכוש את הנכס אותו ממשכנים.
 

הרכישה נעשית למטרות כגון: מגורים, השקעה, ולעיתים עבור שיפוץ הנכס הממושכן. ניתן למשכן נכס אחד ולקבל כסף עבור נכס אחר לחלוטין. בזמן תקופת החזרת הכסף, הנכס משועבד לבנק ונרשמת הערת אזהרה לטובת הבנק המלווה אשר אותה הערה לא תוסר עד תום החזרת הכסף.
 

משכנתא סבוכה מבחינה משפטית ודרושים לה מסמכים רבים. הבנקים נכנסים לקרביים של הלווה על מנת לבחון האם מסוגל להחזיר את הכסף שלווה ובמידה ויש חשש לגבי החזרת הכסף רמת הסיכון של הלווה תעלה וכך גם הריביות עבורו יהיו גבוהות יותר. אופן בחינת הלקוח נעשה בעזרת בדיקת העבר של הלווה, כמה זמן הוא עובד במקום עבודתו, כמה כסף הוא מרוויח בחודש, האם היו לו פיגורים בהחזרי משכנתאות קודמות שהיו לו, האם היו לו צ'קים שחזרו וכדומה.  
 

ההלוואה מסוג משכנתא ניתנת על ידי בנק למשכנתאות וכל התהליך של משכנתא נעשה בבנק למשכנתאות שההתמחות שלו היא לספק משכנתאות לרוכשי דירות. אחוזי המימון שניתנים ללווים שלוקחים משכנתאות כיום עומד על מקסימום של 60% מימון על פי חוק בנק ישראל, למרות שניתן להשיג אחוזי מימון גבוהים יותר במידה וללווה כושר החזר גדול והנכס קל למימוש. בנוסף משכנתא הינה הלוואה שניתנת בריביות זולות מאוד ולתקופה ארוכה מאוד.
 

לעומת זאת הלוואה מסחרית כשמה היא, מתבצעת בבנק מסחרי, כאשר ההלוואה מאופיינת בריביות גבוהות ובטווחי הלוואה קצרים יותר עד כ- 15 שנים. הריבית להלוואה מסחרית גבוהות יותר משום שהסיכון של הבנק גדל, כאשר הבנק מודד סיכון הוא מודד אותו בצורה סטטיסטית, והסיכוי שאדם יפסיק לעבוד למשך כל חייו נמוך מאוד, בניגוד לסיכוי שעסק יגיע לפשיטת רגל שנחשב לסיכוי לא נמוך בכלל עקב תחרות מרובה ושינויים עסקיים רבים המתרחשים מידיי יום.
 

ההלוואה המסחרית נלקחת ברוב המקרים לטובת משכון נכסים מסחריים, נכסים מסחריים הינם נכסים שהם לכל שימוש פרט למגורים, כאשר הם נרכשים בעיקר לצרכים עסקיים כגון: משרדים, מחסנים, חנויות, מגרשים וכדומה.
 

ברוב המקרים מי שרוכש את הנכסים האלה הם חברות, כאשר את הבנק לא מספק משכון של הנכס עצמו, אל גם ערבות אישית של בעליי החברה, הערבות האישית מקנה לבנק לרוקן את הלווה ומכל נכסיו לחלוטין, ובמידה ויהיה צורך יהיה לבנק אפשרות לעכל גם את ביתו הפרטי, אך רק במידה ורשום על שמו.
 

במידה וניתן לקחת משכנתא במקום הלוואה מסחרית, עדיף לקחת משכנתא, אך אם אין ברירה כדאי לבחון איך לוקחים את ההלוואה המסחרית על הצד הטוב ביותר, כדאי לבחון את העסקה לפני שלוקחים את ההלוואה, ולבחון את כל נתוני העסקה ורק לאחר מכן לבדוק איך כדאי לגשת למימון העסקה.

רוצים לקבל את המשכנתא הטובה ביותר?

צרו קשר עוד היום וקבלו משכנתא בתנאים הטובים והזולים ביותר בעבורכם

מלאו טופס כאן או התקשרו 073-7294778