עלויות מחזור משכנתא

מחזור משכנתא זוהי פעולה אשר מבצעים כאשר הריביות נמוכות ורוצים להוריד את הריבית אותה משלמים על משכנתא קיימת אותה לקחתם בבנק למשכנתאות.

חשוב לזכור, שלא כל מחזור משכנתא הינו כדאי ויש לבדוק את הכדאיות לפני שמבצעים את התהליך.

בשביל לבדוק האם כדאי לבצע את המחזור, צריך לבדוק מהי הריבית אותה לקחתם לעומת הריבית אותה ניתן לקבל כיום ומהי תקופת ההלוואה שנותרה ולהוסיף להכל דמי היוון אשר נקראים גם קנס או עמלת פירעון מוקדם בעת סילוק משכנתא.

ישנם משכנתאות אשר לא כדאיות לביצוע התהליך כמו לדוגמא משכנתא שעמלת הפירעון בה היא גבוה והחיסכון בתנאים החדשים יהיו מזעריים לעומת המשך תשלום על המשכנתא הקיימת.

כאשר רוצים לבצע מחזור משכנתא קיימת ולהוזיל את העלויות צריך לבחון את הצרכים הפיננסים הקיימים של הלווים וכן מהן ההכנסות העכשוויות ומהו גובה ההחזר אותו אתם יכולים לשלם כיום.

כאשר מחשבים את עמלת הפירעון המוקדם בעת התהליך, יש לבדוק מהי ההנחה אשר מתקבלת לאחור תקופה מסויימת של המשכנתא הנוכחית.

ההפחתות על פי חוק הבנקאות עמלת פירעון מוקדם סעיף 8 (התשס"ב 2002) אומרות:

במידה והמשכנתא נלקחה עם זכאות

בתום שנה אך פחות משנתיים – 10%

בתום שנתיים אך פחות משלוש שנים – 20%

בתום שלוש שנים אך פחות מארבע שנים – 30%

בתום ארבע שנים ומעלה –40%

במידה והמשכנתא נלקחה ללא זכאות משרד הבינוי והשיכון

בתום שלוש שנים אך פחות מחמש שנים – 20%

בתום חמש שנים ומעלה – 30%

עמלת ההיוון מושפעת מהדברים הבאים:

שיעור הריבית על פי חוזה ההלוואה, הריבית הממוצעת המפורסמת על ידי המפקח על הבנקים, התשלום המבוצע כל חודש בגין ההלוואה ותקופת המשכנתא אשר נותרה לסילוק מלא.

בנק ישראל, ביחד עם המפקח על הבנקים, החליטו שלא כל בנק יקח איזו עמלת היוון שהוא רוצה ולכן הסדירו בחוק הבנקאות את עמלת פירעון מוקדם.

במידה וקיימת זכאות של משרד הבינוי והשיכון, כדאי למחזרה מכיוון שאין בה קנסות.

בעת מחזור משכנתא, יש לשים לב לנושא של מחירים אותו אתם משלמים בעבור התהליך

יועץ משכנתאות מומחה יבנה לכם את תמהיל המשכנתא המותאם ביותר וידאג לחיסכון האופטימלי ביותר בעת מחזור משכנתא.