ריבית משכנתא | משכנתאות ריבית

ריבית משכנתא - בחירת המשכנתא הטובה ביותר

נהוג לאמר כי משכנתא היא ההחלטה החשובה בחיינו. ובאמת, ישנם מקרים מאוד מעטים בהם אנחנו לווים סכום כה גדול מהבנק ומשתעבדים אליו לעשרות שנים.

כאשר אתם עומדים לפני לקיחת משכנתא, חשוב לקחת בחשבון את הצרכים העתידיים שלנו ועל ידי כך נוכל להבין איזה מבין מסלולי המשכנתאות הוא המתאים לנו ביותר.

מגוון המסלולים היום יכולים להיות מאוד מבלבל, אך בכל זאת אנו נדרשים לבחון כל מסלול לעומקו כדי להבין האם הוא משתלם בעבורינו. אחוזי המימון עבור העסקה אינו הנתון היחידי שיש לקחת בחשבון ובחירת המסלול עצמו היא למעשה ההחלטה החשובה באמת שתשפיע על חיינו בשנים הקרובות.

על מנת לעשות סדר, נסביר על חמשת מסלולי המשכנתא המרכזיים:

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה

יתרונות ריבית קבועה לא צמודה:

זהו מסלול שאין בו שינויים בהחזר החודשי כלל, והריבית קבועה לחלוטין לאורך כל תקופת ההלוואה. את מסלול הריבית הקבועה הלא צמודה ניתן לקחת רק בחלק מהבנקים. במסלול זה אין סיכונים כלל ואין הפתעות לגבי ההחזר החודשי.

חסרונות ריבית קבועה לא צמודה:

הריבית אשר ניתן לקבל במסלול הזה הינה גבוהה יחסית למסלולים אחרים בשל הסיכון שהבנק לוקח עבור עלייה חדה במדד המחירים לצרכן. חסרון מובהק נוסף הוא שהלווים אינם מפסידים משינוי לרעה בריבית אך הם גם אינם מרוויחים משינוי לטובה כאשר הריבית נמצאת בשפל גדול במיוחד כמו בתקופה הנוכחית. כאמור, הלווים אינם נהנים ממצב זה והם ממשיכים לשלם ריבית מאוד יקרה עבור ההלוואה שלהם. ולמרות זאת, עבור לוקחי משכנתא רבים זוהי אלטרנטיבה טובה בגלל השקט נפשי והיציבות לאורך כל חיי ההלוואה.

ריבית קבועה צמודת מדד

משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד הוא מסלול בו המשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן ותישא ריבית בסיסית קבועה ,אך הקרן תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן המתעדכן מידי חודש ב-15 לחודש. למרות שהמשכנתא נשארת קבועה ללא כל שינויים , ההצמדה למדד חושפת את המשכנתא לאינפלציה במשק. כאשר המדד עולה,הקרן תגדל בהתאם באופן יחסי, וכאשר תהיה עלייה רצופה במדד, גם ההחזר החודשי יגדל בהתאם ליוקר המחייה שנעשה יקר יותר.

יתרונות:

המשכנתא קבועה באופן יחסי לאורך כל חיי ההלוואה, ומאפשרת ללווים ליהנות מביטחון בהחזר החודש. אם המדד לא מזנק בחדות, ההבדלים בהחזר החודשי גם הם לא גדולים במיוחד ועדיין ניתן לעמוד בהם.

חסרונות:

קיימת עמלת פירעון מוקדם על הלוואה זו במידה ותהיה ירידה בריביות. כאשר תהיה עליה בריביות לא תהיינה עמלת פירעון מוקדם. בריבית קבועה, קיימת ריצפת מדד, שממנה המדד רק עולה (בטווח של שנים), ולכן ההחזרים החודשיים עלולים לגדול מאוד במידה והמדד קופץ בחדות.

הריבית להלוואה משתנה, ככל שההלוואה ארוכה יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר. הריביות משתנות בין הבנקים למשכנתאות בהתאם לתקופות. השוני בין הבנקים מושפע מעלות גיוס הכסף שמשתנה מבנק לבנק, ובדרך כלל קיימת אפשרות מיקוח על רמת הריביות.

כאשר מתמקחים ונכנסים למשא ומתן מול הבנק בצורה נכונה ושקולה, ניתן להגיע לריביות מצוינות.

ריבית משתנה צמודת מדד

במסלול הריבית המשתנה, גם יש הצמדה של המדד ליתרת הקרן, אך זהו מסלול שמאופיין ברמת ריבית נמוכה מזו של הריבית הקבועה.

החיסרון המשמעותי של המסלול הזה הוא שהריבית משתנה בהתאם לתקופה שנקבעה מראש . למשל, אם ההלוואה נלקחה במסלול משתנה כל 5 שנים, הריבית תעדכן אחת לחמש שנים בהתאם לרמתה במשק נכון ליום השינוי. במידה והתקופה היא 3 שנים, היא תשתנה באופן תדיר יותר וכך הלאה...

הריבית יכולה גם לעלות וגם לרדת, כאשר הסיכון והסיכוי שווים ,אך לוקח המשכנתא נהנה ממרווחים נמוכים לבנק. חשוב לזכור כי זוהי הלוואה שגם צמודה מדד והשינוי בריביות אינו השינוי היחיד המשפיע על ההחזר החודשי. אם מסיבה כולשהיא, ברצונכם לפרוע את המשכנתא, רצוי לעשות זאת לפני השינוי התקופתי.

מסלול ריבית פריים

ריבית הפריים מורכבת מריבית בנק ישראל בתוספת מרווח של 1.5%.

הבנקים נותנים פריים במרווח פוחת וניתן לפרוע אותה ללא קנסות.

יתרונות

מעבר לעובדה שניתן לפרוע את המשכנתא ללא קנסות, היא אטרקטיבית במיוחד בתקופות של ריבית נמוכה. כמו כן  , היא אינה חשופה למדד שבדרך כלל נוטה כאמור לעלות בטווח של שנים.

חסרונות:

גודל ההחזר החודשי עבור ההלוואה יכול להשתנות לרעה. למעשה, אין שום וודאות לגבי  גודל ההחזר החודשי מכיוון שיש סיכוי גדול שהריבית תעלה באחוז ניכר במרווח הקרוב (הריבית בשנה זו , 2011 נמצאת בשפל של כל הזמנים). בסופו של דבר, עליה של הריבית תגדיל גם את גודל ההחזר החודשי.

משכנתא צמודה למט"ח

בהלוואה צמודת מט"ח, הקרן מושפעת מהמטבע אותו הצמדנו להלוואה והריבית מושפעת מהלייבור. (הלייבור מסמלת את רמת המסחר בריביות בין בנקאיות בלונדו).

ריבית הלייבור מושפעת בעקיפין מריבית הבנק המרכזי של ארה"ב. ללייבור מוצמד מרווח של הבנק, שלא משתנה לאורך כל חיי ההלוואה, אך עוגן הלייבור משתנה כל 3 או 6 חודשים ומשתנה גם בין הבנקים. חשוב לדעת שגם אם אתם משתכרים במט"ח, השינויים בלייבור יהיו משמעותיים ויהיו משמעותיים יותר מהשינויים במטבע החוץ המשפיע גם על הקרן (כלומר, גם אם המטבע יירד, עדיין יתכן כי תשלמו יותר בגלל הלייבור).

רוצים לקבל את המשכנתא הטובה ביותר?

צרו קשר עוד היום וקבלו משכנתא בתנאים הטובים והזולים ביותר בעבורכם

מלאו טופס כאן או התקשרו 073-7294778

תגובות