בנק ישראל הטיל אתמול עוד שתי מגבלות על שוק המשכנתאות, חידד הגבלה קיימת ובנוסף לכך הוציא מסמך אשר מסכם את כל ההנחיות עד כה.
ההגבלה הראשונה נוגעת בעיקר לאלו שהפרוטה מצויה בכיסם ולמשקיעים שלוקחים הלוואה העולה שעל 5 מיליון ש"ח. לפי ההוראה, הלוואה זו תיחשב כהלוואה מסוכנת ולא כהלוואה לדיור ולכן הבנק ייאלץ להפריש ממנה 100% על ההון. במילים אחרות, ההלוואה תהפוך ללא כדאית עבור הבנק והסיכוי שתיק הלוואה יאושר יפחת באופן משמעותי. הגבלה נוספת של בנק ישראל מגדירה הוצאה קבועה ככזו שאורכה מעל 18 חודשים. המשמעות בפועל היא שאם בעת לקיחת המשכנתא קיימת הלוואה נוספת שאורכה פחות מ – 18 חודשים, היא לא תיחשב להלוואה מסוכנת ולכן בניגוד להיום לא תעלה את הריבית עבור המשכנתא. המגבלה השלישית היא למעשה חידוד של המגבלה הקיימת המגבילה את גובה ההחזר החודשי לעד 50% מההכנסה הקבועה של הלווים. אם ללווה יש הורה החתום על המשכנתא, וגם אם הוא עצמו אינו בעל הדירה, ניתן להכיר בעד 50% מהכנסתו הפנויה לצורך החישוב (הכנסה פנויה : הכנסה נטו פחות הוצאות קבועות). זאת רק בתנאי שהוא משלם 25% לפחות מן ההחזר החודשי. כאמור, מגבלות אלו מתווספות למספר מגבלות קיימות שאלו הן העיקריות שבהן :
- שיעור החלק בריבית משתנה מסך כל המשכנתא לא יעלה על שליש
- לא יאושרו משכנתאות שעולות על תקופה של 30 שנים
- הבנקים יאלצו להפרש 100% הון עבור הלוואות שבהן שיעור ההחזר החודשי הוא בן 40% ל – 50% (בדומה להלוואות עבור עשירים שהתווספו כעת).
המספר הגדול של המגבלות והשינוים החדשים הופכים את תהליך נטילת המשכנתא החדשה למורכב יותר, ולכן היום יותר מתמיד רצוי לפנות אל יועץ משכנתאות אשר יוכל להתאים לכל לווה משכנתא העומדת בכל הקריטריונים של בנק ישראל והסיכוי שהבנק המלווה אותה הם גבוהים יותר.
הריבית בחודש מאי ללא שינוי
בנוסף למגבלות על המשכנתאות, שלשום הוחלט כצפוי כי הריבית לחודש מאי תיוותר ללא שינוי והיא תיוותר על 0.75%, זאת עקב השיפור במצב הכלכלי ושוק העבודה, כמו גם המשך עליית מחירי הדיור בקצב שנתי של 6%-7%. עם זאת, הצפי בקרב אנילסטים הוא שהשינוי הבא בריבית יהיה כלפי מעלה, ועל מי שלוקח משכנתא הצמודה לריבית הפריים או ריבית עוגן משתנה לקחת זאת בחשבון.
הבנקים מתכוננים ליום שאחרי
הבנקים צופים כי למרות שבמהלך חודש אפריל ניטלו משכנתאות בהיקף של 4.1 מיליארד ש"ח, רוב המשכנתאות משקפות את העסקות שנחתמו במהלך החודשים פברואר מרץ, ואילו בחודשים מאי יוני צפויה דווקא ירידה של 25% בהיקף נטילת המשכנתאות עקב קיפאון בעסקאות נדל"ן חדשות בהמשך לכוונה של שר האוצר לבטל את המע"מ על דירות חדשות. זאת מכיוון שהציבור יושב על הגדר ומחכה להזדמנות לרכוש את הדירה במחיר נמוך יותר.
