אם לשפוט לפי הנתונים אותם פרסם לפני כשבוע בנק ישראל, הרי שהירידה בשוק הנדל"ן היא כנראה אמיתית ומשתקפת היטב בלקיחת המשכנתאות על ידי הציבור בחודש ינואר 2012. סך כל המשכנתאות שלקח הציבור בחודש זה עומדות על סך של 33.2 מיליארד ¤, ירידה של לא פחות מ – 5.5% לעומת חודש דצמבר 2011.
אם מסתכלים ברמת המיקרו, הרי שגם שעור המשכנתא הממוצע ירד בשיעור דומה של 4.6% ( מ – 564 אלף שקל ל – 538 שקל בלבד). לעומת זאת , מעניין לציין כי למרות המגבלות החדשות על הבנקים, שיעורי המימון נשארו גבוהים יחסית : יותר מחצי מהמשכנתאות נלקחו באחוז מימון של 45% ובערך כשליש, אף הגיעו לאחוזי מימון של יותר מ – 60%.
מי שנפגע במהלך 2011 הוא בעיקר הציבור
למרות הנתונים הללו אותם מסר כאמור בנק ישראל, חשיפת הנתונים של בנק לאומי למשכנתאות לשנת 2011 בסוף חודש פברואר אמנם מצביעה על ירידה של לא פחות מ – 16.5%בהיקף המשכנתאות הכולל שנלקחו בשנה זו (לעומת 2010), אך הרווחים עצמם דווקא עלו בכ – 8.7%. ההסבר כנראה נעוץ בכך שהבנק הצליח לגבות סכומים גדולים שמקורם בחובות עבר וכך בעצם הגדיל את תיק האשראי שלו לציבור. גם בנק דיסקונט דיווח על נתונים דומים.
לעומת רווחי הבנקים שרק עלו, חובות הציבור בכל שנת 2011 דווקא גדלו בלא פחות מ – 20 מיליארד שקל, בעיקר בגלל שבמחצית הראשונה של השנה, נלקחו משכנתאות גדולות יחסית. המגמה הזו נבלמה במחצית השנייה של השנה, בעיקר בשל המגבלה של בנק ישראל שלא מאפשרת לקחת משכנתא של יותר מ – 33% במסלולים משתנים ובעיקרם מסלול הפריים. למרות זאת, העלייה בחוב של הציבור הייתה קטנה יותר מאשר ב – 2010 (8.5% ב – 2011 לעומת 11% ב – 2010).
גם השרים לא טומנים ידם בצלחת
בצל הנתונים האלו, וההכרה כי למרות השינוי בחוק, המשכנתאות עדיין מהוות נטל כבד על הציבור, וועדת השרים של הכנסת דנה בסוף חודש פברואר בהצעת חוק חדשה. הצעת החוק החדשה תהפוך התקשרויות כספיות כמו למשל הלוואת, תשלום בתשלומים וגם משכנתאות להוגנות יותר. אם עד כה, חלק גדול מהחוזים הללו הצמידו את העסקה למדד רק כאשר הוא עלה,הרי שהחוק החדש יחייב אותם להתחשב גם במצבים הפוכים בהם המדד או אפילו שיעור האינפלציה במשק יורדים.
מכיוון שהחוק גובש בתיאום עם האוצר, בנק ישראל ומשרד המשפטים, הוא צפוי להיתמך על ידי רוב חברי הכנסת וסיכויו לעבור בכנסת גבוהים.
ומה צופן העתיד?
בהנחה והמגמה הנוכחית של התקררות שוק הנדל"ן תמשיך גם ב – 2012 ואולי אף לתוך 2013, אין ספק שרווחי הבנקים למשכנתאות יתחילו לרדת, ואולי סוף כל סוף תיווצר תחרות אמיתית על כיסו של הצרכן . אנו בכל מקרה, נמשיך לעדכן אתכם בהתפתחויות מענייניות.
