אתם עומדים לרכוש דירה ולקחת משכנתא, אך אתם יודעים שבתוך כמה שנים תרצו למכור את הדירה ולכן תסיימו את המשכנתא לפני הזמן. פירעון מוקדם של משכנתא יכול לעלות לכם הרבה מאוד. אם תשלבו את המסלולים הנכונים בתמהיל המשכנתא שלכם תוכלו להימנע מעלויות יקרות ומיותרות כשתרצו להחזיר את כל המשכנתא או חלק גדול ממנה לבנק.
מהי עמלת פירעון מוקדם על משכנתא?
כמו בכל הלוואה, גם במשכנתא הריביות הניתנות בבנק יכולות להשתנות מעת לעת, בהתאם למצב הנתון במשק ובהתאם לביקושים למשכנתאות חדשות.
את עמלת הפירעון המוקדם ייתכן ותדרשו לשלם, כאשר יש לכם משכנתא וברצונכם לפרוע אותה לפני הזמן המתוכנן לפי לוח הסילוקין שנקבע. גם כאשר תרצו למחזר את המשכנתא ולשפר את תנאיה ואת גובה הריבית, ייתכן ותצטרכו לשלם את אותה עמלת פירעון מוקדם, אשר לעיתים מהווה גורם משמעותי כאשר מחשבים אם ישנה כדאיות למחזר את המשכנתא, שהרי סך העמלה יכול לפגוע ביתרונות המיחזור, לצמצם את הסכום שייחסך מפעולת המיחזור, לעיתים עד כדי ביטולו המוחלט.
כיצד מחושבת עמלת הפירעון המוקדם?
ישנה נוסחה, בה משתמשים הבנקים לחישוב עמלת הפירעון המוקדם. נוסחה זו מורכבת ממספר משתנים, בהם יתרת חודשי התשלום שנותרו לתשלום המשכנתא, הריבית ההתחלתית שניתנה ביום העמדת המשכנתא המקורית והריבית הניתנת על אותה משכנתא לאותה יתרת שנים נכון ליום החישוב עצמו.
לפי כלל אצבע, ניתן לומר שככל שהריבית הנהוגה על אותה משכנתא ירדה , בהשוואה לריבית המקורית שנלקחה במשכנתא המקורית, כך סכום עמלת הפירעון המוקדם תגדל.
ההיגיון העומד מאחורי החישוב הוא שברגע שתיגשו לבנק למחזר את המשכנתא, כתוצאה מכך שתיקחו את יתרת המשכנתא בריבית נמוכה יותר, תשלמו פחות עבור אותה משכנתא ולכן רווחי הבנק ייפגעו. אותה עמלת פירעון מוקדם מהווה מעין פיצוי עבור הבנק עבור ההפסד שנגרם לו, לכאורה, כתוצאה מפעולת המיחזור שתבצעו.
פרידה נעימה מהמשכנתא? כך תוכלו להימנע מעמלת פירעון מוקדם
קיימים מספר מצבים בהם ניתן להימנע לחלוטין מתשלום עמלת פירעון מוקדם או להקטין את סכום העמלה, כך שהסילוק המוקדם או המיחזור ייעשה באופן שישתלם עבורכם.
אחת הדרכים לכך היא תכנון המשכנתא מראש, כך שתותאם עבור התוכניות שלכם בעתיד. למה הכוונה? הכוונה היא אם, למשל, אתם מצפים לקבל סכום כסף כלשהו בעוד מספר שנים, אותו אתם מעוניינים ליעד לסילוק חלקי של המשכנתא, עליכם לקחת בחשבון שישנם מסלולים בהם קרוב לוודאי שתאלצו לשלם עמלת פירעון מוקדם במעמד הפירעון. לכן, עליכם לבחור בצורה מושכלת במסלול רלוונטי שייכלל בתמהיל המשכנתא, כך שהסבירות שתצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם בעת סילוק מוקדם של כל סכום המסלול או חלקו תהיה נמוכה. עמלת הפירעון המוקדם יכולה להיות משמעותית כאשר מדובר במסלולי ריבית קבועה השונים ומסלולי ריבית משתנה צמודה למדד או לעוגנים המשתנים. בריבית ניידת המבוססת על הצמדה לפריים או למט"ח לא תהיה עמלת פירעון מוקדם משמעותית, למעט עמלה תפעולית המסתכמת בכמה עשרות שקלים לכל היותר.
