המדריך המלא ללקיחת משכנתא

Share Button

אז קודם כל – מהי משכנתא?

משכנתא היא למעשה הלוואה לטווח ארוך אותה אנו לוקחים מן הבנק לצורך ספציפי כגון רכישת דירה או שיפוץ רחב היקף של דירה קיימת. משכנתא מורכבת מקרן שהיא למעשה סכום ההלוואה המקורית, בתוספת של ריבית אשר עלולה להשתנות ממסלול למסלול. בחלק מן המסלולים גם הקרן עצמה צמודה למדד כזה או אחר (בדרך כלל מדד המחירים לצרכן).

ישראלים רבים מודעים לקשיים ולעול הכלכלי שבנטילת משכנתא, ובוחרים בכל זאת לנטול אותה מתוך מחשבה שעדיף להיות בעל נכס מאשר להמשיך ולשלם דמי שכירות לאורך תקופה ממושכת. יש במחשבה זו צדק רב, אך חשוב מאוד לקרוא לפחות מדריך משכנתא מקצועי אחד לפני שעושים זאת, וכפי שנראה בהמשך, רצוי מאוד גם להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי בתהליך.

ריבית משכנתא היא לא הכול

רבים מסתכלים על הריבית בתור השורה התחתונה של המשכנתא, אבל כפי שהדגמנו, גם להצמדה של הקרן, תקופת ההלוואה ועמלות כאלו ואחרות יש חשיבות מכרעת לגבי גודל ההחזר החודשי אותו נשלם בסופו של דבר.

ישנם כמה עשרות מסלולי משכנתא עיקריים ובכל שנה נוספים עוד כמה חדשים וחלק נמחקים בשל אטרקטיביות נמוכה. חלק מן המסלולים מושפעים בין היתר גם מהגבלות מסוימות של בנק ישראל. לדוגמה, ברבעון השלישי של 2013, הגביל בנק ישראל את החלק המשתנה במשכנתא לעד 33% גם במשכנתאות שארוכות מ – 5 שנים, וזאת מתוך חשש שנוטלים רבים לא יוכלו לעמוד בתשלומי משכנתא בהם הריבית עלולה לקפוץ בפתאומיות.

עם זאת, רצוי מאוד שלפני שמחליטים על תמהיל משכנתא סופי, יש להציג אותו בפני גורם אובייקטיבי כגון יועץ משכנתאות עם ידע והכרה מעמיקה של השוק.

משכנתאות שלא לצורך רכישת דירה

מעבר למשכנתא לרכישת דירה שהיא למעשה שעבוד של הנכס כנגד בטוחה של ההלוואה לצורך רכישת הנכס, ישנן עוד כמה סוגי משכנתאות שרצוי להכיר (הרשימה המלאה נמצאת בתפריט הצידי למטה) :

משכנתא לכל מטרה – זוהי למעשה משכנתא שאפשר להשתמש בה לכל מטרה, אך עליכם להציג בפני הבנק נכס לא ממושכן אותו יוכל לשעבד.

משכנתא לעסקים – משכנתא שהמטרה שלה היא רכישת נכס מסחרי מסוים.

משכנתא הפוכה – זוהי משכנתא הפוכה שבה בעל הנכס ממשכן בית שכבר נמצא בבעלותו ותמורת זאת מקבל סכום כסף קבוע מן הבנק. מכיוון שמכירת הנכס עצמו משמשת בדרך כלל לכיסוי ההלוואה לאחר שהלווה נפטר או עובר לפיתרון דיור אחר כגון בית אבות, זוהי משכנתא שלוקחים אנשים מבוגרים אשר יצאו לפנסיה.

למעבר לבחירת מסלולי משכנתא

בנקים למשכנתאות

כל הבנקים הגדולים כגון בנק דיסקונט, הפועלים ולאומי הם גם בנקים למשכנתאות וכיום אין למעשה הפרדה בין סניפים למשכנתאות ובין סניפים רגילים. עם זאת, ישנן מספר חברות ביטוח שמנסות להיכנס לתחום, כאשר חלקן מתמחות בביטוח משכנתא שהוא תשלום נוסף אותו כל לווה מתחייב לשלם כחלק מתהליך קבלת המשכנתא.

רוצים לקבל את המשכנתא הטובה ביותר?

מלאו טופס כאן או התקשרו 073-7294778