משכנתא ריבית משתנה צמודה למדד

Share Button

מהי משכנתא בריבית משתנה?

זהו מסלול בו הריבית משתנה באופן דינאמי בהתאם לריבית במשק. רוב הבנקים דואגים לכך שהריבית תהיה נמוכה יותר מהריבית במסלולים הקבועים כדי לפתות את הלקוחות, אך ברוב המקרים הריבית מיישרת קו עם הריבית במשק ועלולה אף לעלות בצורה חדה. זוהי הסיבה שבנק ישראל אסר על הבנקים לתת הלוואות שיותר משליש בהן הוא בריבית המשתנה בתדירות נמוכה יותר מכל 5 שנים.

לעומת מסלולים אחרים, ללקוח יש חופש מסוים והוא יכול לקבוע מתי תתעדכן הריבית (אפילו רק פעם במספר שנים). כמו כן, אין עמלת פירעון מוקדם בגלל שאין הפרשי ריביות.

מלבד העובדה שהריבית עצמה יכולה לעלות, אסור לשכוח גם שמכיוון שהמסלול צמוד למדד המחירים לצרכן, הרי שגם הקרן עלולה לעלות וההחזר החודשי עשוי לקפוץ בצורה חדה.

באילו לוחות סילוקין ניתן להשתמש במסלול ריבית משתנה:

  • לוח סילוקין שפיצר
  • לוח סילוקין קרן שווה
  • לוח סילוקין גרייס חלקי
  • לוח סילוקין גרייס מלא
  • לוח סילוקין בלון

יתרונות – סיכום:

הריבית משתנה בהתאם לשינויי המשק.
ריבית משכנתא נמוכה ביחס למסלולי המשכנתא האחרים.
עמלת היוון רק עד נקודת היציאה הקרובה
ההחזר החודשי נשאר קבוע עד לנקודת השינוי שבה משתנה הריבית

חסרונות – סיכום :

מסלול ריבית משתנה צמודה למדד המחירים לצרכן
הריבית יכולה לעלות בצורה משמעותית בנקודת השינוי

למי מומלץ לקחת ריבית משתנה צמודה למדד:

כדאי לקחת משכנתא בריבית משתנה בעיקר אם אתם צופים שינוי לטובה במצבכם הפיננסי ומעוניינים לבצע מחזור משכנתא בעתיד. גם אם יש לכם חיסכון משמעותי שעומד להשתחרר או ירושה שאתם עתידים לקבל, זה יכול להיות מסלול מאוד אטרקטיבי (אפילו אם לוקחים אותו רק עבור 1/3 מן המשכנתא). למרות זאת, תמיד חשוב לזכור שמדובר במסלול עם רמת סיכון גבוהה יחסית.

באילו בנקים עדיף לקחת ריבית קבועה צמודה למדד:

  • בנק לאומי
  • בנק פועלים
  • בנק דיסקונט
  • בנק איגוד
  • בנק הבינלאומי
  • בנק טפחות
  • בנק מרכנתיל

עוגן משכנתאות

ריביות משתנות מבוססות על עוגן משכנתאות, כאשר עוגן משכנתאות הוא למעשה בסיס קבוע לפיו מחושב השינוי בריבית. הסיבה לכך היא שהבנק חייב להציג בפני הלקוח נוסחה מסוימת שלפיה תיקבע הריבית, קרי, שתהיה שקיפות.

כיצד נקבעת ריבית עוגן משכנתא?

החישוב של עוגן המשכנתאות משתנה לבנק לבנק, אך בכל הבנקים הוא מהווה נגזרת של הריבית הראשונית בתוספת עלות הגיוס של המשכנתאות על ידי הבנקים בתוספת מרווח פיננסי מסוים. זהו למעשה גם הבסיסי למתן אשראי ללקוחות על ידי הבנקים, גורם אובייקטיבי שניתן למדוד אותו ומפורסם גם על ידי בנק ישראל עצמו (הנתונים עצמם הם כלל בנקאיים).

במסלולים בהם יש מספר עוגנים, החישוב מתבצע לפי החלק היחסי של כל עוגן. כמו כן, ישנם עוגנים לתקופות קצרות ותקופות ארוכות בהתאם לאורך חיי המשכנתא.

להלן ריביות העוגן העיקריות:

עוגן שימושים

במילים פשוטות, עוגן השימושים מתבסס על הריביות אותם גובים הבנקים למשכנתאות שהם בעצם הריבית על השימושים באשראי הבנקאי (ומכאן שמו). כפי שנראה מיד, כאשר הריבית במשק עולה, הבנק חייב לתת ריבית גבוהה יותר על חסכונות ופיקדונות, ולכן גם לגבות ריבית גבוהה יותר על משכנתאות.

לחצו כאן לקבלת רשימה מעודכנת של ריביות על משכנתאות צמודות מדד (משתנות וקבועות)

עוגן גיוסים 

עוגן גיוסים מתבסס על הריבית אותה הבנק נותן על פיקדונות וחסכונות. לכן, כאשר הריבית במשק עולה, עולה גם עוגן הגיוסים, ובכך יש דמיון רב בינו ובין עוגן השימושים.

עוגן אג”ח

עוגן אגרות חוב מתבסס על הריבית אותה נותנת המדינה על אגרות חוב מסוג גליל. אגרות החוב עצמן הן דרך לגייס כסף מהציבור שיכול לדעת בדיוק כמה ריבית יקבל בסוף התקופה. עם זאת, הערך של אגרות החוב עצמן יכול להשתנות בכל יום מכיוון שמדובר על ממוצע של כל אגרות החוב ביחד. למרות השם הרע שיצא לעוגן הנ”ל בקרב הציבור הרחב, הוא נחשב לעוגן בטוח יחסית שאין בו שינויים חדים.

לחצו כאן לצפייה בשיעורי הריביות על אג”ח מסוג גליל

שימוש הבנקים בעוגן משכנתאות

כאמור, כל בנק משתמש בעוגנים מעט שונים ולעיתים מציע מספר מסלולים. הדרך הטובה ביותר לדעת על איזה עוגן מתבסס כל בנק הוא לבקר באתר שלו או להיוועץ ביועץ משכנתאות מומחה המכיר היטב את השוק ואת המגמות העכשוויות בו בכל הנוגע למתן משכנתאות בריבית משתנה.

רוצים לקבל את המשכנתא הטובה ביותר?

התקשרו עכשיו: 073-7294778