ביטוח חיים למשכנתא

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

אם אתם שוקלים לקחת משכנתא, תידרשו גם לחשוב על רכישת פוליסת ביטוח חיים למשכנתא. ביטוח החיים יוכל להגן עליכם, כבני זוג, מפני מצב בו החזרי המשכנתא ימשיכו לרדת כסדרם למרות פגיעה או מוות, חלילה, של אחד הלווים. גם אם קשה לחשוב על הגרוע מכל, דווקא בזמנים הטובים של תכנון רכישת הבית החדש והגשמת חלומות, יש לקחת בחשבון כי ביטוחים אלה, כאשר הם נרכשים בחוכמה, עשויים למנוע מצבים קשים ובלתי הפיכים בשלב מאוחר יותר.

יתרה מכך, משכנתאות מתוכננות כך שהחזריהן יפרסו על פני עשרות שנים, כך שסביר להניח כי פרמטרים רבים בחייכם יישתנו לאורך חיי ההלוואה. בכל מקרה בנושא של ביטוח משכנתא, כדאי ואף הכרחי להתייעץ עם גורמים מקצועיים ואובייקטיבים כמו יועץ משכנתאות, אשר יוכלו לספק לכם הכוונה בלתי תלויה המותאמת לצרכים ולאינטרסים הפרטניים שלכם.

מה זה ביטוח חיים למשכנתא?

מטרת העל של ביטוח החיים למשכנתא היא למעשה להגן על הבנק המלווה כדי לשמור את הנכס הממושכן. לכם, ביטוח זה עשוי לסייע בהחזרי המשכנתא במקרה של מוות אחד מהלווים. ההנחה היא שאת המשכנתא לוקחים שני בני זוג אשר מעוניינים למשכן את ביתם עבור כך. אם אחד מהלווים הולך לעולמו, נשאר הלווה השני כאשר הוא נדרש לשלם הלוואה הגדולה מיכולתו הכלכלית כבודד. ביטוח חיים למשכנתה עשויה לסייע במקרה זה, כמו גם במקרה בו המשכנתא נרשמת רק על לווה אחד.

בכל מקרה, ביטוח חיים משכנתא מתוכנן באופן כזה שהתשלום עליו ילך וירד בהדרגה. ככל שתשלמו יותר זמן את החזרי המשכנתא, כך התשלום עבור ביטוח החיים יוכל לרדת, מכיוןן שנתח גדול יותר מהנכס הממושכן כבר שולם ובטוח. בתביעת הביטוח, כאשר היא נדרשת, יוחזר לכם הסכום הנדרש כסכום חד פעמי כך שתוכלו למעשה לסלק את חוב המשכנתא באופן מלא ולהפחית את הנטל הכלכלי בתקופה שהינה קשה בלאו הכי. קחו בחשבון שביטוח זה לא מאפשר גמישות לעשות עם הכסף ככל העולה על רוחכם, אלא הוא מיועד לתשלום המשכנתא ותו לא.

ביטוח חיים למשכנתא
ביטוח חיים למשכנתא

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא והיכן כדאי לבצע זאת?

התשובה הגורפת לשאלה זו היא אכן כן. כל בנק או מלווה אחר למשכנתא אותו תמצאו יהיה מעוניין בהגנת ההלוואה שלו עצמו. ביטוחי חיים למשכנתא מבטיחים לבנק שבכל מקרה, גם הגרוע ביותר, ההלוואה תשולם במלואה, מכיוון שהתשלומים החודשיים אותם שילמתם במהלך השנים עבור ביטוח החיים יכסו את יתרת המשכנתא וכן כל תוספת ריבית אשר עלולה להתווסף לכך.

עם זאת, למרות החובה  לעשות ביטוח חיים, אין הבנק יכול להורות או להכריח אתכם לבצע את הביטוח במקום מסוים. האחריות לחפש ביטוח החיים למשכנתא הכי זול היא שלכם בלבד, כך שכדאי לבצע סקר לגבי נושא זה בין מספר חברות ביטוח ולהתייעץ עם גורמים המבינים בכך. פעמים רבות, ההיכרות הראשונית עם הצורך בביטוח חיים נעשה בעת החתימה על מסמכי המשכנתא ממש בדקה התשעים, דרך איש הקשר הקיים בבנק לצורך כך.

אתם לא חייבים להסכים להצעה הראשונה שתקבלו על ביטוח החיים, מכיוון שסביר להניח שתוכלו לקבל הצעה טובה יותר לביטוח זה, אם רק תחפשו מקום אחר. עלות הביטוח נגזרת ממצבכם הבריאותי, גילכם ומאפייני חיים שונים (כמו עישון למשל). ככל שתהיו מבוגרים יותר, כך עלות הביטוח תהיה גבוהה יותר. אולם בכל גיל ומצב בריאותי עליכם לחפש את הכיסוי הביטוחי הטוב ביותר במחיר הזול ביותר.

 

ביטוח חיים למשכנתא עד איזה גיל?

אין מגבלת גיל לביטוחי חיים למשכנתא, או ליתר דיוק ביטוח החיים נדרש להימשך לכל אורך חיי המשכנתא. אם הבנק המלווה למשל אישר לכם משכנתא למשך 30 שנה, עד להגיעכם לגיל 70 לערך, ביטוח החיים יימשך עד גיל זה. עליכם לוודא שפוליסת ביטוח החיים של המשכנתא תכסה את סכום המשכנתא במלואה. מכיוון שכך, גובה הכיסוי של הביטוח יהיה שונה עבור כל אחד. חשוב לזכור שאם תעברו דירה ותידרשו לגרירת המשכנתא או תשנו את משך הזמן של המשכנתא עקב גורמים שונים, תצטרכו לוודא כי אתם מכוסים באופן ראוי והולם.

כאמור, ביטוח החיים אינו מוגבל בגיל, אולם יש לקחת בחשבון כי ביטוח חיים למשכנתא מעל גיל 60 יהיה יקר יותר מאשר ביטוח חיים לצעירים יותר. לכן, אם בדרך כלל ההמלצה תהיה לבדוק ולהעריך באופן עקבי את החזרי ביטוח החיים, כך שהם יוכלו להיות הזולים ביותר האפשריים, מעל גיל 60 לא כדאי לשנות את החזרי הביטוחים או את המוסד המבטח, כדי לא לייקר את התשלומים. במידה והחלטתם לקחת משכנתא מאוחרת, כך שאתם כבר בגילאים בהם החזרי הביטוח עלולים להיות יקרים באופן משמעותי, כדאי לשקול להעביר את ההלוואה ללווה צעיר יותר, במידה והדבר אפשרי.

 

למה כל כך חשוב ייעוץ משכנתאות גם בנושא של ביטוח חיים למשכנתא?

בדומה לסקר השוק ולמחקר המעמיק שוודאי עשיתם לפני קבלת החלטה על משכנתא זו או אחרת, כך יש לבצע גם בנושאי הביטוחים השונים, לרבות ביטוח חיים למשכנתא. הסיבה לבצע זאת, היא משום שבמידה וביטוח החיים לא יותאם לתנאי המשכנתא התשלום שתקבלו מהביטוח במקרה של מוות עלול לא להספיק לכיסוי המשכנתא, אתם עלולים למצוא עצמכם משלמים סכום גבוה יותר ממה שתידרשו לו או שתגלו שתשלומי פוליסת הביטוח נמשכים לתקופת זמן ארוכה יותר מאשר זמן המשכנתא עצמה.

במקרה אחר, אתם עלולים להסכים לאותה הצעה ראשונית שקיבלתם מהבנק, אשר לא תהיה תפורה למידותיכם הספציפיות, ועלולה אף להיות יקרה יותר מביטוחים אחרים הקיימים בשוק. לעתים קרובות תגלו שפוליסת ביטוח חיים למשכנתא יכולה להיות כלולה בביטוח החיים הרגיל שלכם, כך שכדאי להבטיח ולוודא שאתם לא משלמים ביטוחים כפולים.

הדרך הטובה ביותר לקבל מושג כמה תידרשו לשלם או מה יהיה הסכום שיתקבל לאחר מקרה של פטירה, הוא פשוט להתייעץ עם בעלי מקצוע אשר יוכלו לכוון אתכם לביטוחים המשתלמים ביותר בהתאם לכיסוי שתידרשו לו, ליתרת החוב על המשכנתא ולמאפיינים אישיים.

 

האם ניתן להחליף פוליסת ביטוח חיים למשכנתא?

תשלום ביטוח חיים למשכנתא הינה הוצאה נוספת על כלל התשלומים הנדרשים של המשכנתא עצמה. אין לזלזל בסכומים אלה, אשר לאורך זמן יהיו משמעותיים ביותר. דרישת הבנק המלווה לביטוח חיים לכל אורך חיי המשכנתא מונע מכם לבטל את פוליסת הביטוח באופן מלא. עם זאת, כדאי ורצוי מדי פעם להעריך מחדש את פוליסת הביטוח כדי לוודא שאכן אתם משלמים את המחיר הזול ביותר האפשרי. יש לזכור שבכל מקרה  של חידוש הביטוח, יש להודיע לבנק, ולוודא אם כלל התנאים הנדרשים קיימים ומקובלים.

 

לסיכום

החזר ביטוח החיים של המשכנתא נועד להבטיח כי ההלוואה שנלקחה עבור נכס כלשהו תשולם במלואה, גם במקרה של פטירת אחד מהלווים. לכם, כנוטלי משכנתא, ביטוח זה חיוני וקריטי, כדי שלא תמצאו עצמכם כורעים תחת נטל ההחזר, אשר גדול עליכם כמפרנסים יחידים.

מכיוון שביטוח זה כה חשוב, הן בהווה כאשר נקבעים החזרי המשכנתא והביטוח והן לעתיד כאשר תרצו שהביטוח יכסה את ההלוואה במלואה, כדאי ורצוי להתייעץ עם יועץ משכנתא. יועץ זה, אשר זהו תחום התמחותו יוכל להסתכל בעין אובייקטיבית על סכומי ההחזרים, על דרישותיכם הספציפיות ועל מצבכם הרפואי הכולל, ולייעץ על המשך הדרך בכלל והביטוח המתאים ביותר בפרט.

מאמרים נוספים בנושא
חישוב יכולת החזר משכנתא

ההוצאה החודשית הגדולה ביותר של מרבית האנשים שקונים דירה, היא כמובן החזר המשכנתא. בהרבה מקרים, החזר המשכנתא לא תואם את היכולת הכלכלית של הלווים בפועל,

המשך קריאה
השוואת ביטוחי משכנתא

החזרי משכנתא הם אחת ההוצאות הגדולות שעומדות בפני אנשים במהלך חייהם, ובדרך כלל הם יהוו נתח משמעותי מכלל ההוצאות הצפויות. פוליסת ביטוח משכנתא הינה הכרחית

המשך קריאה
איך מחשבים החזר משכנתא

העול הכלכלי הגדול ביותר עבור רוב המשפחות בישראל הוא תשלום המשכנתא. אנשים לוקחים הלוואה גדולה ומשמעותית לכיסוי התשלום על הדירה שקנו, וההוצאה הזו היא הבסיס

המשך קריאה
סילוק משכנתא

משמעות הפעולה של סילוק המשכנתא היא פירעון ההלוואה שנלקחה לשם קניית הדירה או הבית, לרבות עלויות הריבית. בדרך כלל המשכנתא המשולמת כל חודש, יכולה להילקח

המשך קריאה