למה מומלץ לקחת יועץ משכנתאות

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

הלוואת המשכנתא לרכישת בית, דירת מגורים או נכס נדל"ן אחר היא, עבור מרבית משקי הבית בישראל, ההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר שהם ייקחו אי פעם. מטבע הדברים, כגודל ההלוואה כך גודל ההחזרים עבורה וככל שההחזרים גבוהים יותר, כך ההשפעה של ההלוואה על ההתנהלות השוטפת של הלווים היא גדולה יותר.

יועץ משכנתאות טוב עשוי, במרבית המקרים, לסייע ללווים המעוניינים לרכוש נכס נדל"ן למצוא את הגוף המלווה שיוכל להעניק את הלוואת המשכנתא בתנאים הטובים והאטרקטיביים ביותר עבורם. בשורות הבאות נסביר אודות הדרכים שבהן הוא עושה זאת.

מה זו משכנתא ומה הופך אותה לאחת העסקאות הפיננסיות החשובות ביותר שתבצעו בחייכם?

הלוואת משכנתא היא הלוואה לטווח הבינוני והארוך. הלוואת משכנתא היא הדרך הידועה והבטוחה ביותר לממן עסקת רכישה של נכס נדל"ן. זאת, כמובן, בהעדר אפשרות אחרת ובתנאי שהלווים יהיו בעלי יכולת החזר מצד אחד, ויהיה ברשותם ההון העצמי הנדרש מצד שני.

יועץ משכנתא מומלץ אשר מלווה את רוכשי הנכס, שהם לרוב הלווים, יעשה ככל שביכולתו להקטנת ההחזרים החודשיים מצד אחד ולהקטנת ההשפעה שלהם על ההתנהלות הפיננסית השוטפת של הלווים מצד שני.

למה מומלץ לקחת יועץ משכנתאות
למה מומלץ לקחת יועץ משכנתאות

כל הסיבות שבגינן מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות לפני רכישת נדל"ן

התשובה לשאלה למה מומלץ לקחת יועץ משכנתאות נמצאת בגוף השאלה – מומלץ לקחת יועץ משכנתאות, משום שהוא הגורם המקצועי שעשוי לסייע ללווים להתאים את המשכנתא הנכונה והמתאימה ביותר עבורם. היועץ יפעל להשגת המטרות של הלווים בדרכים הבאות:

  • הגדלת המשכנתא: יועצי משכנתאות עושים ככל שביכולתם לאפשר ללווים לקבל משכנתאות בסכומים גבוהים, שיבטיחו את האפשרות לרכישת דירה איכותית באזור מגורים נחשק.
  • הקטנת ההחזרים החודשיים: החזרי המשכנתא מהווים חלק משמעותי מאד מההוצאה המשפחתית השוטפת. צמצום ההחזרים עשוי לשפר את המצב הפיננסי ואת ההתנהלות הכוללת של הלווים.
  • שיפור תנאי המשכנתא: יועץ המשכנתאות יפעל גם לשיפור תנאי המשכנתא – הצמדה למדד, הפחתת גובה הריביות ופריסת ההחזרים. התנאים כאמור לעיל נמנים עם התנאים החשובים אשר יועץ משכנתא מוביל משפיע עליהם.

 

על חשיבות המשכנתא וההשפעה שלה על ההתנהלות של הלווים

הלוואת המשכנתא לרכישת בית חדש נמנית עם התהליכים החשובים ביותר שאדם פרטי ואפילו בעל עסק עובר. עבור האזרח הממוצע, מדובר בפעולה הפיננסית המשמעותית והחשובה ביותר שאותה יעשה במהלך החיים. יועץ משכנתאות מוביל את התהליך מתחילתו ועד סופו, תוך ראייה כוללת של ההעדפות, הצרכים והאינטרסים של הלווים.

כשבודקים למה מומלץ לקחת יועץ משכנתאות, התשובה המובנת לאחיה היא שהיועץ כאמור מנהל את הליך המשכנתא, ומוודא שהוא יסתיים בצורה טובה. הסיום הנכון של התהליך נודע לא רק לעצם רכישת הנכס החדש. הוא גם נוגע להשפעה של המשכנתא על ההתנהלות הפיננסית של הלווים.

הדבר נכון באופן כללי, ונכון שבעתיים כשמדובר בלווים שההכנסה שלהם איננה גבוהה. במקרים כאלה, החזרים גבוהים מדיי עלולים להשפיע באופן ישיר על ההתנהלות הכספית של הלווים.

 

מה בין הנחיות בנק ישראל לתפקידו של יועץ משכנתאות מנוסה?

מחירי הנדל"ן בישראל נמצאים מזה יותר מעשור בעלייה מתמדת. במהלך השנים, הוציא בנק ישראל כמה הנחיות משמעותיות הנוגעות להחזרי המשכנתא. זאת, על מנת לנסות ולהפחית את עליות המחירים מצד אחד ולצנן את שוק הנדל"ן מצד שני, אחת התשובות לשאלה למה מומלץ לקחת יועץ משכנתאות היא שיועץ המשכנתא יסייע להשיג את כל המטרות. מצד אחד, הוא יפעל להשגת ההלוואה בתנאים הטובים ביותר ובהתאמה מיטבית לרוכשים.

כשמדברים על התאמה מיטבית, מדברים על התאמת ההחזרים ליכולת של הלווים ופרישת ההחזרים באופן שיאפשר להם לנהל חיי יום יום תקינים באמצעות התקציב המשפחתי שנותר. מצד שני, ייעוץ משכנתאות מקצועי כולל גם את הצורך להתאים את המשכנתא לצרכים של הלווים – שזה אומר להשיג משכנתא גבוהה ככל שניתן, מבלי לפגוע בהתנהלות הפיננסית התקינה כאמור לעיל.

 

במה יועץ משכנתאות טוב יכול לסייע לכם כלווים?

רבים מאלה המעוניינים לבצע עסקת רכישה של בית או דירת מגורים, אינם מבינים לאשורו את התפקיד החשוב של יועץ המשכנתא. מבחינתם, מדובר לכאורה במי שפועל מול הבנק לשפר את תנאי ההלוואה ותו לא. ואולם התשובה לשאלה למה מומלץ לקחת יועץ משכנתאות היא הרבה יותר מורכבת. בחינה מעמיקה מבהירה כי ליועץ המשכנתא יש עוד כמה תפקידים חשובים בדרך לבית החדש:

  1. בחינת המצב הפיננסי של הלווים: בראש וראשונה, היועץ המקצועי יבחן את המצב הפיננסי של הלווים. המצב הפיננסי כולל את ההון העצמי וכן את ההכנסה החודשית נטו של הלווים. בהתאם לתוצאות, היועץ ייעץ לרוכשים באשר לסכום המרבי שאותו יוכלו להוציא על רכישת הבית החדש.
  2. בחינת האופציות העומדות לרשות הלווים: מרגע קבלת ההחלטה על הנכס המיועד, היועץ יפעל להשגת ההלוואה המשמעותית ביותר האפשרית.
  3. יישור הדורים: לעיתים קורה שללווים יש בעיות בבנק, שעלולות להשפיע על ההסכמה של הבנק להעניק להם משכנתא. היועץ יישר את ההדורים. לחילופין, הוי יחפש עבור הרוכשים מוסד פיננסי חלופי.
  4. משא ומתן מול הבנק: היועץ הוא איש המקצוע שינהל מול הבנק, או מול כל גוף פיננסי אחר, את המשא ומתן בדרך למשכנתא. המשא ומתן הוא המרכיב המשמעותי ביותר, והוא בעצם התשובה לשאלה למה מומלץ לקחת יועץ משכנתאות איכותי. משא ומתן יעיל עשוי לחסוך ללווים עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
  5. משכנתא מותאמת לצרכים: היועץ ינסה להשיג את המשכנתא הגבוהה ביותר האפשרית, בהתאם לצרכים ולהעדפות של הלווים.
  6. הון עצמי: יועץ משכנתאות הוא אמנם לא קוסם, אבל עשויות להיות לו תובנות ועצות מועילות באשר לאופן ההשגה של ההון העצמי. לעיתים קרובות מתברר שלרשות הלווים עומדים מקורות מימון שלא חשבו עליהם מלכתחילה, וכאן באה לידי ביטוי המקצועיות של היועץ.

 

ככל שהיועץ מקצועי ומיומן יותר, כך התוצאות בשטח הן טובות יותר. המשכנתא שהם ייקחו לבסוף תהיה מותאמת לצרכים שלהם ותשלומי ההחזר יתבצעו ללא זעזועים מיותרים.

 

שימושים נוספים למשכנתא והתפקיד של יועץ המשכנתאות בתהליך

התשובה לשאלה למה מומלץ לקחת יועץ משכנתאות עשויה להיות מורכבת יותר מהצורך הפשוט לקחת משכנתא לרכישת הנכס. לדוגמה – מי שמנסים לקחת משכנתא שחלק ממנה יהיה מיועד לשיפוצים בבית החדש. כאן יש צורך לעבוד בתחכום ולערוך חישובים מדויקים. לפעמים מדובר על משכנתא לרכישת נכס לפני המכירה של נכס קיים. במקרה הזה, היועץ יצטרך לנהוג בתבונה ולסנכרן בין שני הנכסים.

זאת, על מנת שהרוכשים ישיגו את המשכנתא המתאימה עבורם מצד אחד, ולא יחויבו במיסים מיותרים מצד שני. מעבר לחישוב ההחזרים והתאמת גובה ההחזר ליכולות, קיים גם נושא המיסוי על דירה שנייה. ניהול נכון של העסקה מאפשר לסיים אותה במינימום הוצאות, בדגש על המיסוי. להלן כמה מצבים שבהם יועץ משכנתא יכול לסייע:

  • הגדלת משכנתא: למעשה מדובר במחזור משכנתא, כשהמשכנתא החדשה גדולה מסכום המשכנתא שנותר לתשלום. הסכום העודף יוכל להיות מנוצל למגוון מטרות על פי העדפות של בעלי המשכנתא.
  • מחזור משכנתא: הריביות הנמוכות הנהוגות כיום מהוות פלטפורמה מצוינת להפחתת ההחזרים החודשיים. מי שלקחו משכנתא לפני יותר מעשור, עשויים לגלות שניתן להפחית את ההחזרים בצורה משמעותית.
  • משכנתא לכל מטרה: משכנתא לכל מטרה עשויה להילקח בתנאים פחות טובים מתנאים של משכנתא רגילה. עם זאת, הורים יכולים לקחת משכנתא כזאת, והסכם הזה יכול להיות ההון העצמי של הילדים לרכישת הבית החדש שלהם.
  • משכנתא לסילוק חובות: משכנתא כאמור נועדה לסילוק חובות מצטברים ופרישת ההחזרים על פני תקופה ארוכה. עם זאת, מי שנקלע לחובות עלול להיחשב כלקוח בעייתי. יועץ משכנתא איכותי יסייע ללווה כזה לקבל את המשכנתא המתאימה והטובה ביותר מבחינתו. למרות הבעייתיות שלו.

 

יועץ משכנתא ומשכנתא לבעלי הכנסות גבוהות

הנחיות בנק ישראל נועדו בדרך כלל למנוע מצב שבו ללווים לא נשארת הכנסה פנויה שתאפשר להם להתנהל בשגרה. זאת הסיבה שבנק ישראל מגביל את אחוז ההחזר מההכנסה הפנויה. עם זאת, בעלי הכנסה גבוהה יכולים דווקא להיפגע מההנחיה הזאת.

שכן הסכומים שיעמדו לרשותם מההכנסה החודשית גם אחרי ההחזר יהיו גבוהים. תשובה נוספת לשאלה למה מומלץ לקחת יועץ משכנתאות היא שיועץ איכותי יודע למצוא את הגוף שיעניק ללווים משכנתא מותאמת ליכולת ההחזר שלהם, הגם שהמשכנתא כאמור לא בהכרח תואמת את הנחיות בנק ישראל.

 

בשורה התחתונה

על מנת להשיג כל אחת מהמטרות הנזכרות לעיל, חשוב לבחור יועץ משכנתאות איכותי ומנוסה. בנוסף, היועץ חייב להכיר את שוק המשכנתאות ולהיות מעורה במגוון האפשרויות ובמגוון הדרכים להתאמת המשכנתא ללווים.

מאמרים נוספים בנושא
משכנתא לחד הוריות

במדינת ישראל חיות כיום כ- 120 אלף משפחות חד הוריות, המתמודדות עם קשיים שהרבה משפחות אחרות לא חוות. אף על פי כן, ישנן הרבה נשים

המשך קריאה
איך בוחרים משכנתא?

מחירי הנדל"ן במדינת ישראל הם גבוהים מאוד ועדיין, הדירות נמכרות בקצב מסחרר. התשובה לכך היא שבמנטליות הישראלית, השאיפה הגדולה היא לקנות בית כערובה לחיים יציבים

המשך קריאה
טיפים ללקיחת משכנתא

מדינת ישראל היא אחת המדינות הבודדות בעולם, שבה חלק משמעותי מהאזרחים והתושבים המתגוררים בה הם הבעלים של הבתים או הדירות שבהם הם גרים. היתרונות במצב

המשך קריאה
טיפים לבעלי משכנתא

מתכננים לקחת משכנתא לרכישת בית חדש? לפניכם מספר טיפים חשובים שיעזרו לכם להכיר את תהליך קבלת המשכנתא ולהבין כמה מהמונחים החשובים הקשורים לקבלת ההלוואה מהבנק,

המשך קריאה