משכנתא לזוגות צעירים

תנו ליועץ שלנו לעשות לכם סדר במשכנתא עם שיחת ייעוץ חינם

אתם מאוהבים וצעירים ורוצים כבר לקנות את הדירה הראשונה שלכם. קודם כל עליכם להחליט אם המצב הכלכלי שלכם אכן מאפשר זאת. לאחר מכן יהיה עליכם לבדוק כיצד ההכנסה של שניכם תוכל לכסות את העלות החודשית של המשכנתא, כדי שלא תיכנסו להרפתקה כלכלית שלא תוכלו לעמוד בה.

רכישת דירה בגיל צעיר יכולה להיות מועילה מאוד, אבל יש כמה דברים שכדאי לזכור לפני שאתם בודקים מה מציע שוק ההלוואות מבחינת משכנתא לזוגות צעירים, וצוללים פנימה כדי לחפש את קן האהבה החדש שלכם.

ידוע שלאהבה אין גבולות, לא של מקום ולא של זמן, אבל השקעה ברכישת דירה היא צעד גדול לכול הזוגות, לא רק לצעירים שביניכם. לכן, חשוב שתהיו פתוחים זו עם זה באשר למצב הכלכלי של כל אחד מכם. כי כאשר תגיעו לבנק לבקש משכנתא לדירה הראשונה שלכם, הבנק יבקש לבדוק לעומק את מצבכם הפיננסי, ויעשה הכול כדי להבטיח שתוכלו לממן לא רק את ׳המימון העצמי׳, אלא גם את ההחזר החודשי.

רוצים לקבל הצעה למשכנתא? צרו קשר ונחזור אליכם בהקדם



אז אל תמהרו לקבל החלטה. קחו את הזמן שלכם. דברו עם בני המשפחה ועם החברים, אולי כדאי לשקול לקבל גם ייעוץ משכנתא פרטי משלכם. ורק ברגע שאתם יודעים היכן בדיוק אתם עומדים, אתם יכולים להתחיל במסע להגשת בקשה למשכנתא, ולחפש את הדירה המתאימה לצרכים שלכם.

הלוואה לעזרת זוגות צעירים

קודם כל נתייחס אל המונח ״מימון עצמי״, שהוזכר כבר למעלה. בדרך כלל, גובה המשכנתא שנותן הבנק לרכישת הדירה, לא עולה על 75% מערכה של הדירה כפי שקבע אותה שמאי מורשה, זאת אומרת שהשאר אתם משלמים, וזהו ׳המימון העצמי׳. הבה נבהיר שני דברים חשובים:

  • ערך הדירה לא נקבע לפי המחיר ששילמתם אלא לפי הערכת השמאי מטעם הבנק. ייתכן שהשמאי יעריך את הדירה בשווי גבוה ממחיר הדירה החדשה, ואז הרווחתם, או בשווי נמוך ממחירה של הדירה החדשה, ואז כמובן הפסדתם. כי המשכנתא תהיה 75% מהשווי שקבע השמאי.
  • כאשר הבנק מעניק לכם הלוואה בגובה 75% מערך הדירה, המשמעות היא שאת 25 האחוזים הנוספים, תצטרכו להוסיף ממקורות כספיים שלכם, כלומר מ״מימון עצמי״ (מקורות אלה יכולים להיות כספים בעובר ושב, קרנות שונות, קופות גמל, ניירות ערך, קופות חיסכון ואפילו עזרה מההורים).

כאשר מדובר בזוג צעיר, כמוכם, ייתכן שאין ברשותכם הון עצמי בגובה שיספיק כדי להשלים את המימון העצמי לרכישת הדירה. למרבה המזל, המדינה, באמצעות משרד הבינוי והשיכון, מעניקה הלוואה לזוגות צעירים, אשר תאפשר גם לכם הלוואה בתנאים מועדפים לרכישת דירה משלכם.

זכאות למשכנתא – מטעם משרד הבינוי והשיכון

משרד הבינוי והשיכון מעניק הלוואת זכאות למשכנתא, באמצעות ׳תעודת זכאות׳. ההטבות ניתנות למגוון של אוכלוסיות, לפי קריטריונים שונים, וביניהן גם לזוגות צעירים חסרי דיור.

  • תעודת זכאות – מי יכול לקבל?

את תעודת הזכאות מנפיק משרד הבינוי והשיכון באמצעות גופים פיננסיים שמורשים על פי חוק לתת משכנתאות (כמו בנקים למשכנתאות או חברות משכנות). אם כזוג צעיר קיבלתם תעודת זכאות, אתם זכאים לקבל סיוע מהמדינה גם בשכר הדירה וגם בקבלת הלוואת זכאות לרכישת דירה.

הלוואה זו, המקנה זכאות למשכנתא לזוג צעיר, ניתנת לכם בתנאים מועדפים. את ההלוואה אפשר לקבל בבנקים למשכנתאות אשר הורשו על ידי המדינה להעניק הלוואת משכנתא לצורך רכישת דירה. הלוואה זו מאפשרת לכם לרכוש דירה בתנאים נוחים במיוחד הכוללים, בין היתר, פרישת תשלומים לאורך תקופה ארוכה.

ניתן להסתכל על הלוואת הזכאות כעל משכנתא בריבית קבועה וצמודה למדד, אשר ניתנת אל מול שיעבוד הדירה שאתם מבקשים לרכוש. לאחר שתפרעו את המשכנתא במלואה, יוסר השעבוד של הדירה.

אחד היתרונות של קבלת משכנתא במסגרת הלוואת זכאות הוא: את הלוואת הזכאות תוכלו לפרוע קודם, מבלי שתידרשו לשלם עמלת פירעון מוקדם, ומבלי שתידרשו להודיע על כך מראש.

  • זכאות למשכנתא – מהם הקריטריונים?

הלוואת זכאות מחשבת את גובה ההלוואה לפי שקלול של מספר קריטריונים כגון: מספר שנות השירות בצבא, מספר שנות הנישואין, גילם של בני הזוג, מספר הילדים או מקום המגורים.

כזוג צעיר הפונה לקבל זכאות למשכנתא, תהיו זכאים לקבל את תנאי ההלוואה הכוללים פרמטרים כגון: חישוב ריבית, מסלול ריבית משכנתא (למשל, ריבית משתנה וצמדה או ריבית פריים), ומשך תקופת המשכנתא.

גובה הלוואת הזכאות שתקבלו מהמדינה, נקבע על ידי משרד הבינוי והשיכון, כאשר יחד עם המשכנתא מהבנק, תוכלו להגיע לשיעורי מימון גבוהים יותר, מאחוזי המימון המקסימליים שהבנק נוהג לאשר ללקוחות (כלומר עד 75% משכנתא בלבד).

למעשה, אם הלוואת הזכאות לא גבוהה מספיק כדי לממן את רכישת הדירה, תוכלו לשלב את ההלוואה הזו במשכנתא מהבנק, ולהשלים את המימון של הדירה שבחרתם לרכוש.

לאחר שתדעו מהו גובה הלוואות הזכאות שתוכלו לקבל, ומהם תנאי ההלוואה, תוכלו גם לחשב את סכום המשכנתא שתצטרכו לבקש מהבנק.

  • לחשב את סכום הלוואת הזכאות

אם אתם זוג צעיר חסרי דיור, ייתכן ותצליחו לקבל הלוואת זכאות בגובה של עד 95% מערך הדירה שאתם מבקשים לרכוש. זכאות זו מורכבת משני פרמטרים: מהלוואת המקום ומזכאות אישית.

  • הלוואת מקום. אם אתם רוכשים דירה ביישוב שנמצא באזור עדיפות, לפי הגדרת המדינה, תוכלו לקבל סיוע נוסף אשר נקרא הלוואת מקום (או סיוע יישובי). מפעם לפעם, משרד הבינוי והשיכון מעדכן את רשימת היישובים ואת גובה הלוואות המקום. ולפעמים, על מנת לעודד רכישת דירות או בניית מבני מגורים ביישובים ספציפיים, הממשלה מאשרת מבצעים להלוואות מקום לתקופות זמן מוגבלות.
  • זכאות אישית. המדינה קבעה שלושה פרמטרים לקביעת גובה הלוואת זכאות אישית לזוגות צעירים:
    • תקופה לחישוב זכאות – לפי תקופת הנישואין.
    • לפי מספר הילדים
    • לפי משך השירות בצבא (באישור מיוחד של הועדה הבין משרדית ניתן לחשב גם תקופות של שירות לאומי, שירות אזרחי או שירות מילואים).
  • להנפיק תעודת זכאות – כיצד?

    • כדי להנפיק תעודת זכאות עליכם להגיע לאחד מסניפיו של בנק למשכנתאות כשאתם מצוידים במסמכים הנדרשים.
    • נציג הבנק יעביר את הפרטים שלכם למשרד הבינוי והשיכון, אשר ינפיק עבורכם את התעודה לאחר מספר ימים או שבועות.
    • תוכלו להנפיק תעודת זכאות, גם לפני שרכשתם דירה או הגשתם בקשה להלוואה.
    • כדי לקבל תעודת זכאות תידרשו לשלם עמלה.
    • תעודת הזכאות אינה תקפה לעולמי עד, ובדרך כלל היא פוקעת כשנה מהיום שבו נרשמתם לקבל אותה.
    • במקרה שחל שינוי כלשהו בנתונים האישיים שלכם, למשל נולד ילד חדש למשפחה, יהיה עליכם לעדכן את תעודת הזכאות.
    • ניתן להאריך את תוקפה של תעודת הזכאות אם פג תוקפה.
  • לממש את הזכאות להלוואת זכאות

כדי לממש את ההלוואה, יהיה עליכם להגיש 2 בקשות:

  • בקשה להנפיק תעודת זכאות – שתוגש לבנק על מנת לקבל את אישור משרד הבינוי והשיכון למתן ההלוואה.
  • בקשה להלוואה – אפשר להגיש גם באופן מקוון.

משכנתא במסגרת מחיר למשתכן

בנוסף להלוואת הזכאות, המדינה מציעה לזוגות צעירים לרכוש דירה מוזלת במסגרת מחיר למשתכן. תכנית זו כרוכה בפרסום מכרז אשר בו יכול לזכות קבלן הבניין שיציע את מחירי הדירות הזולות ביותר לקונה שירכוש את הדירה.

בכל פרויקט במסגרת מחיר למשתכן, מוקמת מינהלת שמתפקידה לוודא שרוכשי הדירות אכן ישלמו את מחיר הדירה שציין היזם במכרז בו זכה.

האפשרות לרכוש דירה חדשה וזולה יותר, קרצה לזכאים רבים, שמיהרו להירשם לתכנית. הביקוש ההולך וגובר, לעומת ההיצע שלא הצליח לספק את צרכי השוק, הביא לרעיון לערוך הגרלה אשר תיתן זכות קדימה לכול מי שהקדים להירשם. עד היום פורסמו שתי סדרות של זוכים בהגרלה.

החיסכון הכספי שמציעה רכישת דירה במסגרת ׳מחיר למשתכן׳, לא מסתכמת רק בדירה זולה יותר, אלא גם במשכנתא שווה יותר. כיצד?

  • ב׳מחיר למשתכן׳, המשכנתא שווה יותר

כאמור, הבנק מאשר משכנתא בגובה של עד 75% מערך הדירה, כפי שקבע אותה שמאי מורשה מטעם הבנק. במקרה זה, רכשתם דירה ב׳מחיר משתכן׳, במחיר מוזל מהמחיר שלה בשוק החופשי. כלומר, השמאי יעריך את הדירה בשווי גבוה ממה ששילמתם. הנה דוגמה:

נניח שרכשתם דירה במשתכן ונדרשתם לשלם עבורה מיליון שקלים. כעת, מגיע השמאי בוחן את הדירה ומעריך אותה על פי שוויה האמתי בשוק ב-1.2 מיליון שקלים. מה הרווחתם?

ובכן, במקום לקבל רק 750 אלף שקלים משכנתא (75% מערך הדירה לפי המחיר ששילמתם – 1 מיליון שקל), תקבלו 900 אלף שקלים משכנתא (75% מערך הדירה לפי הערכת השמאי – 1.2 מיליון שקלים).

יש לכך השפעה מכרעת על 25 אחוזי המימון העצמי שתצטרכו לגייס למימון רכישת הדירה. במקום 250 אלף שקלים, תצטרכו לגייס רק 100 אלף שקלים.

 

אולי יעניין אתכם גם?

תנו ליועץ שלנו לעשות לכם סדר במשכנתא עם שיחת ייעוץ חינם

#

לקביעת פגישת התכנות כלכלית

מלאו טופס כאן או התקשרו 0737294778
WhatsApp דברו איתנו בוואטסאפ
#