מחשבון משכנתא קרן שווה

תנו ליועץ שלנו לעשות לכם סדר במשכנתא עם שיחת ייעוץ חינם

Share Button

מחשבון משכנתא קרן שווה

חושבים לרכוש בית? לפני שתוכלו לפתוח את דלת ביתכם החדש ולהיכנס פנימה, יש כמה צעדים חשובים שתידרשו לנקוט. המסע למציאת הבית שלכם מתחיל ברוב המקרים במציאת מסלול המשכנתא המתאים, עדיף בסיוע יועץ משכנתאות. מסע זה מאופיין באתגרים החורגים מעבר לסוג האדריכלות או עיצוב הבית שמצאתם.

רכישת בית כוללת שני צעדים עיקריים:

  • קבלת אישור עקרוני למשכנתא.
  • מציאת הבית הנכון שמתאים לתקציב שלכם.

לעתים הדברים נעשים לאו דווקא לפי הסדר הזה, אבל מומחים ממליצים לא להתחיל בחיפוש הבית לפני שקיבלתם אישור למשכנתא (אלא אם כן יש לכם מספיק כסף כדי לשלם עבור הבית ללא הלוואה). רבים נרתעים לא פעם מלברר בראשית הדרך אם יוכלו לקבל משכנתא. חלקם חושש מסירוב, וחלקם דואג פן תאושר להם הלוואה קטנה מהצפוי. במקרים כאלה הם פשוט שולפים מהשרוול איזה טווח מחירים לא הגיוני ואומרים, "נמצא דירה ונסתדר".

אין ספק שיותר כיף לחפש בית מאשר לשבת אצל יועץ המשכנתא ולחשוף בפניו את המצב הכלכלי, אבל זוהי גישה קצת פחות נבונה. עדיף קודם כל לקבל אישור למשכנתא ורק אז לחפש נכס מתאים. בדרך זו ההחלטה שלכם תהיה החלטה כספית מושכלת – ולא רגשית.

 

מונחים וביטויים מעולם המשכנתאות

כשאתם עומדים לקחת משכנתא, כדאי להבין קודם כמה מונחים וביטויים הקשורים לתשלומים החודשיים. הבנה זו תהפוך את כל תהליך הרכישה להרבה פחות מבלבל ומלחיץ.

  • מאפייני המשכנתא

שלושה אלמנטים עיקריים מאפיינים כל סוג של משכנתא:

    1. מרכיביו של מסלול המשכנתא.
    2. אורך מסלול המשכנתא.
    3. שיטת חישוב ההחזר (לדוגמה, הפחתת משכנתא לפי לוח שפיצר או לפי לוח קרן שווה)

 

  • הפחתת משכנתא
    "הפחתת משכנתא" (ובאנגלית Mortgage amortization), הוא מונח הקשור לחישוב החזר המשכנתא. במילים פשוטות: זוהי סדרה של תשלומים חודשיים הכוללים החזר של הריבית והקרן (הסכום שלוויתם). מכל תשלום שאתם מחזירים מדי חודש, הבנק מוריד סכום לטובת הקרן ולטובת הריבית, וכך הולך ומופחת סכום החוב שלכם.

 

  • מחשבון משכנתא
    המחשבון, מסוג זה או אחר, משמש לחישוב החזרי המשכנתא. מחשבון משכנתא מאפשר לכם לראות בבהירות כמה כסף מתוך הסכום החודשי שאתם משלמים מועבר לטובת הקרן, כמה כסף מועבר לטובת הריבית, ומהם השינויים החלים בסכומים אלה עם הזמן. עם מחשבון שכזה, תוכלו גם לראות את הפירוט שממנו מורכב הסכום הכללי ששילמתם בסוף תקופת ההלוואה.

 

מחשבון משכנתא – קרן שווה

כדי להבין לעומק את שיטת חישוב ההחזרים לפי קרן שווה, נשווה בינה לבין לוח שפיצר. לפי לוח שפיצר, תשלום ההחזר החודשי לפירעון המשכנתא הוא סכום קבוע שאינו משתנה לאורך כל תקופת המשכנתא. מה שכן משתנה הוא גובה התשלום החודשי המופרש מתוך ההחזר הקבוע לטובת הריבית והקרן.

בתחילת ההחזרים, מופרש סכום גבוה יותר לתשלום הריבית, והוא הולך ופוחת עם הזמן; וסכום נמוך יותר לתשלום הקרן, והוא הולך וגדל עם הזמן. באופן תיאורטי, אם לא יחולו שינויים בריבית ובמדד במהלך החזר המשכנתא, לא יחול שינוי גם בהחזר החודשי.

לפי לוח קרן שווה, סכום התשלום החודשי אינו קבוע לאורך כל תקופת המשכנתא. מה שכן קבוע, זה הסכום המופרש מדי חודש לכיסוי הקרן. סכום הריבית, לעומת זאת, הולך ויורד עם התקדמות מועד הפירעון. למעשה, לפי לוח קרן שווה, הסכום שמשלם הלווה מדי חודש ילך ויפחת ככל שיתקרב מועד פירעון המשכנתא.

 

איזה מחשבון משכנתא עדיף?

ההשוואה בין שני סוגי החישובים מלמדת כמה עקרונות חשובים:

  • סכום חודשי: לפי לוח שפיצר הסכום החודשי הוא קבוע; לפי לוח קרן שווה הסכום החודשי משתנה והוא הולך ויורד ככל שהמשכנתא מתקדמת.
  • החזר הקרן: לפי לוח שפיצר הסכום המופרש לקרן משתנה, והוא הולך ועולה; לפי לוח קרן שווה הסכום המופרש לקרן הוא קבוע לאורך כל שנות המשכנתא.
  • החזר הריבית: לפי שני המחשבונים, הסכום המופרש לריבית הולך ופוחת.

 

אחד החששות של נוטלי המשכנתאות הוא שסכום ההחזר החודשי יגדל ויזנק כלפי מעלה – וישבש את כל המאזן הפיננסי שלהם. לוח קרן שווה נותן מענה לחששות אלה משום שלפי לוח זה, ההחזר אינו עולה אלא יורד עם הזמן. מצד שני, שיטת ההחזר לפי לוח שפיצר מציעה החזר קבוע ללא הפתעות. בסופו של דבר, כל אחד בוחר בשיטת המשכנתא הנוחה והמשתלמת ביותר עבורו, בהתאם ליכולתו הפיננסית ולכושר ההחזר החודשי שלו.

עוד על מחשבון משכנתא שפיצר

לצפייה במחשבון משכנתא של וידר משכנתאות

#

לקביעת פגישת התכנות כלכלית

מלאו טופס כאן או התקשרו 073-7294778
#