איך להתמודד עם עליית ריבית אפשרית

תנו ליועץ שלנו לעשות לכם סדר במשכנתא עם שיחת ייעוץ חינם

עליית הריבית

ריבית נמוכה יוצרת בועה. הכסף זול יותר מהתשואה ומשתלם להשקיע בנכסים.

נכון לאמצע 2015 אנחנו נמצאים במצב בו הריבית בארץ היא נמוכה מאוד (0.10%) ומשקפת נאמנה את הכלכלה העולמית שרק בשנים האחרונות החלה לצאת מן המשבר של 2008.

לריבית נמוכה יש פוטנציאל גבוה להוביל דווקא לעליית מחירי הדיור ולבועה. הסיבה לכך היא שכאשר הריבית על פקדונות וחסכונות בבנקים היא כמעט אפסית, הציבור מחפש אפיקי השקעה אחרים, והנדל"ן ידוע בתוך תחום בטוח יחסית להשקעה.

המערכת הבנקאית בישראל נתפסת כחזקה בעיניי העולם עקב אחוזי מימון נמוכים שניתנים ללווים בארץ. כדי שבנק יגיע למצב שבו הייתה ארה"ב במשבר הסאבפריים, צריך שוק הנדל"ן כולו לרדת ב30%.

מדוע משבר כדוגמת משבר הסאבפריים אינו צפוי בישראל?                                                                                     

אחד התפקידים של הבנק הוא למדוד את יכולת החזרת המשכנתא של הלווה. בארה"ב היו מוכרים משכנתאות כמוצר פיננסי (נכס מניב) : הלקוח היה לווה כסף והיה מחזיר תשלום חודשי, כאשר המוכר (הבנק) בעצם הבטיח לעצמו הכנסה חודשית קבועה, ובמידה ולא עמד הלווה בתשלומים, היה רשאי הבנק לעכל את הנכס הממושכן ולמכור אותו ברווח. הבעיה החלה כאשר הבנק הוריד מעצמו את תפקיד סינון הלקוחות, וקיבל כל לווה משכנתא ללא קשר לרמת הסיכון שלו, רק על מנת למכור בסופו של דבר את הנכס. במקרים אחרים הבנק היה יכול למכור את המשכנתא עצמה הלאה לגוף פיננסי אחר.

בישראל לא צפוי תרחיש מסוג זה משום שלא מוכרים משכנתאות בין גופים פיננסים, ואחוזי המימון על העסקאות הם נמוכים ושמרניים יחסית לעולם.

בנוסף המדינה שומרת על היצע נמוך כדי שלא נגיע למשבר, עליית מחירי הדיור הנה למעשה תהליך מתוכנן של הממשלה ואין ברצונה להוריד מחירים. לפיכך, ככל הנראה רוכשים יתקלו בתקופה הקרובה בהמשך עליות מחירים שכרגע לא רואים  להן שום פתרון נראה לעין באופק. הבנקים ימשיכו להינות מביקוש גבוה עבור משכנתאות , כאשר תהליך מכירת המשכנתאות בבנק הופך לתהליך מהיר מאוד, הכסף זול ואין צורך בשכנוע של הלקוח שרק מעוניין לקבל את המשכנתא במהירות, שמא לא יפספס עסקה.

הבעיה היא שמרבית תושבי מדינת ישראל  רואים לרוב רק צד אחד של המטבע : במידה ולא תהיה צמיחה של הכלכלה אז תהייה האטה שמשמעותה היא שהציבור קונה פחות, עסקים מגיעים להפסדים, המשכורות קטנות, מפטרים המון עובדים ומובטלים לא מצליחים למצוא מקום עבודה ולהתפרנס. כל אלה הם תרחיש של האטה. בתור אנשים מן היישוב, אנו מעוניינים שתהיה ירידת מחירים, אך אם תהיה ירידת מחירים, לא נוכל לקבל משכנתא לרכישת הנכס עקב מחנק אשראי שנפוץ בהאטה כלכלית.

אז מה נעדיף? צמיחה או האטה?  

אם יתנו לנו לבחור בין "צמיחה" לבין "האטה" במשק, רובינו נעדיף צמיחה, רק שאנחנו שוכחים שאנו מתלוננים סדרתיים ובמקרים רבים אנחנו לא ממש מבינים מהי המשמעות של צמיחה או האטה לטווח הארוך. לכן אין זה מפתיע שאנחנו ממשיכים להתלונן גם כאשר יש עליה בריאה ומתוכננת במחירים אשר מאפשרת למשק לצמוח ולנו להמשיך ליטול משכנתאות. 

בכל מקרה, מה שחשוב לזכור הוא שבמקרה וחוזים עליית ריבית אפשרית, ייתכן כי הפתרון הטוב ביותר יהיה מחזור משכנתא עוד לפני שהריבית עולה והצמדת המשכנתא החדשה לריבית קבועה שאינה תלויה בשיעור הריבית של בנק ישראל.

כמו כן, רצוי שלא נתפתה לקחת את רוב המשכנתא הממוחזרת בריבית משתנה : לדוגמה, שליש בריבית פריים, שליש בריבית משתנה כל חמש שנים ורק שליש בקבועה. הסיבה היא שמצב כזה עלול להקפיץ לנו את החזרי המשכנתא בעתיד למרות שבתחילה החזרי המשכנתא יהיו אכן נמוכים יותר מאשר האופציה של לקיחת רוב המשכנתא בריבית קבועה.

רוצים לקבל את המשכנתא הטובה ביותר בעבורכם? צרו קשר עוד היום וקבלו משכנתא בתנאים הטובים והזולים ביותר בעבורכם מלאו טופס כאן או התקשרו 073-7294778

תנו ליועץ שלנו לעשות לכם סדר במשכנתא עם שיחת ייעוץ חינם

#

לקביעת פגישת התכנות כלכלית

מלאו טופס כאן או התקשרו 0737294778
WhatsApp דברו איתנו בוואטסאפ
#