מחזור משכנתא – האם זה מתאים גם לך?

כולנו יודעים שמחזור מועיל לסביבה שלנו, אבל מחזור משכנתא?! איך המונח הזה יכול לשנות את חיינו? ובכן, האמת היא שאם תחליטו על מחזור משכנתא באופן מושכל, פעולה זו יכולה להיות צעד נהדר לקראת איזון התקציב הביתי והקלה על נטל ההלוואה שמלווה אתכם לאורך מרבית שנות החיים.

לפני שנסביר מה זה מחזור משכנתא, נדגיש כי מומלץ לרוב לא לגשת להליך זה כאשר אתם ניצבים לבדכם מול הבנק. במרבית המקרים עדיף לפנות ולהיוועץ בגורם מקצועי המתמחה בשירותי ייעוץ מס או ייעוץ משכנתאות. יועץ פרטי מנוסה יוכל לסייע להבטיח הליך של מחזור משכנתא מותאם אישית, שיחסוך לכם כספים לאורך זמן ויענה על הצרכים האישיים המדויקים שלכם.

מה זה למעשה מחזור משכנתא?

כדי להמחיש את המשמעות שמאחורי צמד המלים ׳מחזור משכנתא׳, ניקח לדוגמה שתי משפחות, משפחת כרמל ומשפחת גלבוע. שתי המשפחות קיבלו לפני 10 שנים משכנתא מהבנק ל-35 שנים. כעת, נותרו להן 15 שנות תשלומים נוספות, עד שיפרעו את כל החוב.

כאן מתפצלות דרכן של שתי המשפחות:

• משפחת כרמל החלה ליהנות מעלייה משמעותית בשכר החודשי, כתוצאה מקידום בעבודה שקיבל אחד מבני הזוג. השכר הגבוה מאפשר למשפחת כרמל לקצר את תקופת המשכנתא על ידי מחזור המשכנתא שלהם. כלומר:
  • הם ייקחו משכנתא חדשה שתכסה את כל החוב שנותר במשכנתא הקיימת.
  • המשכנתא החדשה תהיה בתנאים נוחים למצבם הנוכחי – יאפשרו תשלומים חודשיים גבוהים יותר ויקצרו באופן משמעותי את תקופת המשכנתא.
• משפחת גלבוע נקלעה לקשיים כספיים בעקבות פיטורים לא צפויים של אחד מבני הזוג. המשפחה מתקשה לעמוד בהחזרים החודשיים וחוששת מפני פיגורים בתשלומים שיובילו חלילה וחס לעיקול הדירה שלהם. הפתרון של המשפחה הוא להאריך את תקופת המשכנתא על ידי מחזור המשכנתא שלהם. כלומר:
  • הם ייקחו משכנתא חדשה שתכסה את כל החוב שנותר במשכנתא הקיימת.
  • המשכנתא החדשה תהיה בתנאים חדשים שיאפשרו להוריד את התשלומים החודשיים הגבוהים ולהאריך את משך תקופת המשכנתא.

נסיבות אחרות שעשויות להצדיק מחזור משכנתא הן מקרים כמו:

המשכנתא הנוכחית שלכם היא בריבית קבועה, ועל פניו נראה כי מחזור המשכנתא ושינוי התמהיל שלה לריבית משתנה, עשוי לחסוך לכם כספים רבים.  כך או כך, לפני מחזור המשכנתא חשוב לבדוק אם אכן תרוויחו ממחזור המשכנתא שלכם. ׳על הנייר׳ זה נשמע פשוט, אבל זו אסטרטגיה לא פשוטה שאינה נטולת סיכונים.

להשתמש בייעוץ מקצועי כדי לצמצם סיכונים

כאשר מחזור משכנתא מבוצע כראוי הוא מציע לכם כמה יתרונות משמעותיים, למשל, המחזור מאפשר לכם:

• לפרוע את המשכנתא מוקדם יותר ולהקל על נטל החובות שלכם.
• להאריך את תקופת המשכנתא ולהקל על ההוצאות החודשיות שלכם.

יחד עם זאת, גם כשאתם בודקים לעומק את כדאיות מחזור המשכנתא, אתם לא חפים מסיכונים. זאת משום שכול משכנתא מורכבת ממספר נתונים משתנים שקשה לחזותם מראש. לכן, אולי תעדיפו להפחית סיכונים ולהשתמש בשירותי ייעוץ משכנתאות, בעיקר אם אין לכם שום מושג בתחום המשכנתאות, וכל המונחים האלה: ׳תמהיל משכנתא׳ או ׳ריבית פריים׳, נשמעים לכם כמו סינית.

דוגמה לסיכונים שעומדים בפניכם בעת מחזור המשכנתא:

1. אתם עלולים להיות בסיכון אם מחזור המשכנתא יסתכם בסופו של דבר בתנאי משכנתא יקרים יותר.
2. אתם עלולים להיות בסיכון לאבד את הדירה, המשמשת כבטוחה להלוואה שקיבלתם, אם מחזור המשכנתא יסתכם בסופו של דבר בתנאי משכנתא שמקשים עליכם לעמוד בהחזרים החודשיים.

האם מחזור משכנתא מתאים לכם?

יהיה זה הוגן למדי להודות שמחזור משכנתא לא מתאים לכולם. כמו רוב הדברים בחיים, גם זה יהיה תלוי בנסיבות החיים האישיות שלכם. אז אם ברצונכם להיות בטוחים שאתם פועלים נכון כשאתם מחליטים למחזר את המשכנתא, היעזרו בשירותי ייעוץ מקצועיים של מומחים בתחום.

אולי יעניין אתכם גם?

• מה כולל תהליך ייעוץ משכנתא?
• כמה עולה ייעוץ משכנתא?
• איך לבחור יועץ משכנתאות?
• לא מעוניינים ביועץ משכנתא? כך תקחו משכנתא לבד