ריבית דריבית – אולי לא מה שחשבתם?

האם ריבית דריבית היא באמת פלא עולמי המתווסף לשבעת פלאי העולם? ולמה אלברט איינשטיין התייחס אליה כאל כוח עולמי עוצמתי?

לפי מאמר שנכתב במגזין הניו יורקי, Inc, המפרסם מדי שנה את הדירוגים השנתיים של החברות הגדולות ביותר בבעלות פרטית בארצות הברית, אנשים מספרים על תשובתו המפתיעה למדי של אלברט איינשטיין כשנשאל: ״מה הייתה ההמצאה הגדולה ביותר של האנושות?״, הוא ענה: ״ריבית דריבית״. ויש כאלה שהוסיפו שאיינשטיין התייחס אליה כאל ״הפלא העולמי השמיני״.

להזכירכם, שבעת פלאי העולם בעולם הישן היו מונומנטים מדהימים כמו: הפירמידות בגיזה מצרים, הגנים התלויים בבבל או פסל זאוס באולימפיה יוון. אין ספק שאיינשטיין העניק למושג ריבית דריבית מעמד נכבד ביותר בהיסטוריה האנושית.

האם הסיפור על איינשטיין הוא אגדה אורבנית או אמת לאמיתה? התשובה נותרה לוטה בערפל, אבל מה שבטוח זה שהריבית דריבית היא המצאה מבריקה.

מה זה ריבית דריבית?

בנג׳מין פרנקלין, מדען ומדינאי אמריקאי, הגדיר את הריבית דריבית כך: ״כסף שמרוויח כסף, והכסף שהכסף מרוויח, עושה כסף״. הבנתם את זה? כנראה שעכשיו כן! אין ספק שפרנקלין, שנחשב כאיש אשכולות מוכשר ביותר, הצליח לספק לנו את ההסבר הפשוט ביותר למושג ריבית דריבית, כך שגם מי שאין לו ׳ראש מתמטי׳, יצליח סוף סוף להבין אותו.

אבל אליה וקוץ בה

אמנם ריבית דריבית היא דבר נפלא, אבל כשאתם מרוויחים אותה. כשהריבית דריבית על חובות כרטיסי האשראי שלכם מתחילה לעלות, אתם בטח מסכימים עם איינשטיין, שהיא הכוח החזק ביותר ביקום.

מושגים בתחום הפיננסי שלפעמים אנחנו נדרשים להכיר

בדרך כלל, רובנו לא מומחים בכול מיני מושגים השייכים לתחום הפיננסי, כמו פרי פסו (שפירושו המילולי הוא – דרגה שווה), וגם לא יודעים איך משתמשים במחשבון ריבית דריבית. אבל כאשר אנחנו מתמודדים עם קניית דירה, ומתכננים לקבל משכנתא מהבנק כדי לממן אותה, לפעמים אין לנו ברירה אלא להבין גם מושגים שמעולם לא נאלצנו לרדת לעומקם לפני כן, כמו:

• מחזור משכנתא (שזה פחות או יותר החלפת משכנתא קיימת במשכנתא חדשה)
• ריבית משכנתא, מסלולי משכנתא או תמהיל משכנתא (מושגים שקשורים לריבית שנשלם בנוסף לקרן שקיבלנו כהלוואה מהבנק)

כדי לנווט בין כל המושגים האלה שמשפיעים אל ההחזר החודשי הכספי שלנו קרוב לוודאי שניעזר בייעוץ משכנתא מקצועי. כך גם כאשר לחיים שלנו נכנסת לה איזו ׳ריבית דריבית׳ שתשפיע על הכספים שלנו, נקווה לטוב ולא לרע.

כדי שנוכל להתמודד איתה כראוי, חשוב שנדע לפחות באופן כללי במה מדובר.

מהו ״כלל 72״?

למרות שהמושג ׳ריבית דריבית׳ עשוי להישמע מסובך, במיוחד אם גיליון אקסל לא נמצא בהישג יד, קיים כלי קל לשימוש שאנשים נעזרים בו כבר שנים, וגם אתם יכולים להשתמש בו כדי לבצע את החישובים האלה בראש. גם אם התוצאה לא תהיה מדויקת כמו זו שתתקבל באקסל, עדיין היא יכולה להיות יעילה כשאתם נאלצם לקבל החלטות מהירות. כלי זה נקרא ״כלל 72״.

מדובר על בדיקת הפוטנציאל להכפלת הכסף שלכם, ועל משך הזמן שייקח עד שהכפלה זו תוכל להתרחש.

איך מחשבים ריבית דריבית?

אם אתם שוקלים לבצע השקעה עם ריבית נתונה, אתם יכולים להשתמש בכלל 72, ובעזרתו להבין כמה זמן יצטרך לעבור עד שהכסף שלכם יוכפל. הנה כמה הזדמנויות כספיות שעשויות להיקרות על דרכנו ובהן ניתן להשתמש בכלל 72.

• נניח שהוצע לכם להשקיע בנכס בתמורה ל-10% ריבית להלוואה שלכם:

חלקו 72 ב-10 = 7.2.  לפי חישוב זה – מספר השנים שייקח לכם להכפיל את שווי ההשקעה הוא 7.2.

• אפשר להשתמש בכלל 72 גם להיפך:

אם מישהו מבטיח שיכפיל את הכסף שלכם בתוך 3 שנים, חלקו את הסכום ל-72 ותוכלו לקבוע שהוא מוכן לשלם לכם שיעור של 24% ריבית עבור ההשקעה (72/3 = 24%).

בדיקה זו מלמדת כי שיעור של 24% ריבית הוא באמת גבוה, מה שאומר שמדובר בהשקעה בסיכון גבוה מאוד.

• כלל 72 יכול להיות שימושי מאוד גם כאשר מדובר בחישוב אפשרויות כמו: באיזו תדירות יוכפל הכסף שלכם במהלך שנות העבודה שלכם.

נניח שאת בת 30 והצלחת לחסוך סכום של 500 אלף שקלים בתכנית פנסיה שמניבה תשואה שנתית של 10%. לפי התכנון שלך, תפרשי מהעבודה כשתגיעי לגיל 65. עכשיו את רוצה לדעת כמה כסף יהיה לך בחשבון הפנסיה אם תחליטי להשאיר בו את הכסף עד שתפרשי מהעבודה?

כדי לחשב את הסכום שיהיה בחשבון בתום תקופת העבודה שלך, תוכלי להשתמש בכלל 72 שממנו תלמדי כי הכסף שלך יוכפל כל 7.2 שנים. זה אומר שבמהלך 35 השנים הבאות שבהן תעבדי עד לפרישה בגיל 65, הכסף שלך יוכפל בסביבות 5 פעמים. המשמעות היא:

• לאחר 7 שנים יהיה לך 1 מיליון דולר בחשבון
• לאחר 14 שנים יהיו לך 2 מיליון שקלים
• אחרי 21 שנים יהיו לך 4 מיליון שקלים
• אחרי 28 שנים יהיו לך 8 מיליון שקלים
• ולבסוף, כשתפרשי בעוד 35 שנה יהיו לך בחשבון 16 מיליון שקלים

מדהים, לא?! זה גם סוג המתמטיקה שהדהים את איינשטיין ופרנקלין. למעשה חישוב זה מראה לכם את מלוא כוחו של החיסכון. ככול שתחסכו מוקדם יותר בקריירה בתוכנית פנסיה אמינה ככול שסכומי הכסף יהיו גבוהים יותר, כך גם הסכום יוכל להצטבר ולגדול ככול שהזמן יעבור.

נסיים בציטוט נוסף המיוחס לאיינשטיין, בין אם הוא אמר זאת או לא, הקשיבו היטב לאזהרה הנוגעת לריבית דריבית: ״מי שמבין בזה ירוויח, מי שלא, ישלם על כך מחיר יקר. כדי לוודא שאתם נופלים לקטגוריה של המרוויחים ולא של המפסידים, אתם יכולים להשתמש בכלל 72 כמדריך עזר.