המשכנתא היא כנראה ההלוואה הכי חשובה שתיקחו בחייכם. ההלוואה הזו היא בדרך כלל מה שעומד ביניכם לבין קנייה של דירה, והסכום שלה יכול להיות גבוה מכל ההון שיש ברשותכם. לאור זאת, הבנקים בודקים היטב למי הם מעניקים משכנתא כדי להקטין את הסיכוי שאחד הלווים לא יוכל לעמוד בהחזר ההלוואה. מצב בו הבנק מסרב להעניק לכם משכנתא הופך אתכם למסורבי משכנתא.
מה הסיבות להפיכתכם למסורבי משכנתא
כאמור, מסורבי משכנתא הם מי שהבנק חושש שלא יוכלו לעמוד בהחזר ההוצאה, כאשר יכולות להיות מספר סיבות לחשש הזה.
- דירוג אשראי נמוך: בדיוק כמו למדינות, גם לאנשים פרטיים ישנו דירוג אשראי. הדירוג הזה למעשה בודק את הפעילות הפיננסית. דירוג נמוך מצביע על פעילות פיננסית לקויה, מה שמדליק אצל הבנק נורה אדומה.
- גיל: מקרה נוסף שבו הבנקים לא כל כך שמחים לתת משכנתא הוא לאנשים בגיל מבוגר. בנסיבות רבות מוות מפקיע את חיוב ההחזר של המשכנתא, והבנקים רוצים להימנע ממצב כזה ככל האפשר. גם במידה והבנק יאשר לכם את המשכנתא, סביר להניח שביטוח המשכנתא שלכם יהיה גבוה יותר מאשר במקרה שהייתם לוקחים משכנתא דומה אך בגיל צעיר יותר.
- בעיות נכס: הסיבה האחרונה שעליה נדבר קשורה לבעיות בנכס שאותו אתם קונים. במשכנתא, הנכס הוא הערב המרכזי לכך שתחזירו את ההלוואה, וכל עוד לא החזרתם אותה במלואה הנכס לא לגמרי שלכם. בעיות משפטיות בנכס עלולות לגרום לבנק לסרב לתת לכם משכנתא עליו. בניגוד למקרים הקודמים, כאן המניעה היא לא פרסונלית ולכן על נכס אחר ייתכן ולא תהיה לכם בעיה.
מה מסורבי משכנתא יכולים לעשות
מסורבי משכנתא יכולים לפעול באחת משתי דרכים, אחת מהן היא לנסות להפוך את עצמם למי שלא נמצאים בסטטוס הזה והשנייה היא לפנות לצירים מקבלים.
- האופציה הראשונה היא לנסות לשנות את דירוג האשראי שלכם. אופציה כזו דורשת מכם מספר שנים של עבודה שבהן תצטרכו לשמור על הפעילות הפיננסית שלכם כדי שדירוג האשראי שלכם יגיע למקום שבו אתם רוצים שהוא יהיה. זה אמנם לא דבר קל, אולם הפתרון הזה יאפשר לכם לקבל משכנתא דרך הבנק. מנגד, אם אתם זקוקים למשכנתא באופן מידי, הפתרון הזה לא יעיל.
- האופציה השנייה היא לפנות לגופי הלוואה חוץ בנקאים. הגופים הללו יכולים להלוות כסף גם למי שלא עומדים בסטנדרטים של הבנק, וכך גם מסורבי משכנתא יכולים לקבל הלוואה גדולה. חשוב לציים שהגופים הללו לא כפופים לתקן של בנק ישראל ביחס למשכנתאות, מה שאומר שהריבית שאותה תיקחו יכולה להיות ריבית גבוהה מאוד. עם זאת, מדובר על סכום כסף גדול שיכול להגיע אליכם באופן מידי, דבר שדרך הבנק לא יכול לקרות.
ייעוץ מקצועי
כמו כל נושא בעולם המשכנתאות, גם הטיפול במסורבי משכנתא דורש מומחיות בפני עצמה. כפי שראיתם כאן ישנה מורכבות רבה בתחום הזה, אולם בעזרת עבודה נכונה ניתן לסייע גם לאותם אנשים לקבל משכנתא בתנאים סבירים. המפתח לקבלת משכנתא טמון בליווי מקצועי וזה מה שיכול להגביר את הסיכוי שלבסוף גם מי שקיבלו סירוב למשכנתא בפעם הראשונה יקבלו אותה.
לסיכום
אם אתם זקוקים למשכנתא אך הבנקים מסרבים לתת לכם אותה מסיבות שונות, פנייה ליועץ משכנתאות יכולה לעזור לכם לקבל משכנתא בתנאים האופטימליים ביחס למצב שלכם. כל מה שנותר לכם לעשות הוא פשוט לפנות ליועץ משכנתאות מתחום מסורבי המשכנתא.
