לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר בחיים שלנו, אך למרות זאת הרבה אנשים מרגישים אבודים מול המושגים המקצועיים והתהליכים המורכבים. אם גם אתם מרגישים מבולבלים – אתם לא לבד. מדי שנה אלפי משפחות בישראל עוברות את התהליך הזה בהצלחה. המדריך הזה נכתב במיוחד בשבילכם, כדי להפוך את המסע למשכנתא הראשונה שלכם לברור ופשוט יותר. בואו נגלה יותר על עולם המשכנתאות ונלמד את כל מה שצריך לדעת בדרך לדירה משלכם.
מה זו בעצם משכנתא? הסבר פשוט וברור
כאשר אנו מדברים על משכנתא אנחנו למעשה מדברים על הלוואה גדולה שהבנק נותן לכם כדי לקנות דירה, כאשר הדירה עצמה משמשת כבטוחה להלוואה. במילים אחרות, הבנק מלווה לכם את הכסף שחסר לכם לקניית הדירה ואתם מחזירים את ההלוואה בתשלומים חודשיים במשך תקופה ארוכה, בדרך כלל בין 20 ל-30 שנה. על הכסף שאתם לווים אתם משלמים ריבית – זה הרווח של הבנק מההלוואה. חשוב להבין שעד שלא סיימתם להחזיר את כל המשכנתא הבנק מהווה שותף שלכם בדירה והוא מחזיק במסמכים משפטיים שמעידים על כך.
למה צריך הון עצמי והאם יש דרכים להשיג אותו?
הון עצמי הוא הסכום שאתם צריכים להביא מהכיס שלכם לקניית הדירה. בנק ישראל דורש שתביאו לפחות 25% ממחיר הדירה כהון עצמי. כלומר, אם הדירה עולה 2 מיליון ש"ח אתם תצטרכו להביא לפחות 500,000 ש"ח מהחסכונות שלכם. יש כמה דרכים להשיג את ההון העצמי: חסכונות אישיים, מתנות או הלוואות מההורים, מכירת נכסים קיימים או שימוש בכספי פיצויים וקרנות השתלמות. חשוב לדעת שככל שההון העצמי שלכם גדול יותר כך תקבלו תנאים טובים יותר במשכנתא מאחר ומבחינת הבנק אתם נחשבים ללווים בטוחים יותר.
המושגים הבסיסיים שחייבים להכיר
בעולם המשכנתאות יש כמה מושגי יסוד שחשוב להכיר. ריבית היא העלות שאתם משלמים לבנק על ההלוואה והיא יכולה להיות קבועה (נשארת אותו דבר לאורך כל התקופה) או משתנה (משתנה כל כמה שנים). הצמדה למדד משמעותה שהתשלום החודשי שלכם יגדל אם יוקר המחיה עולה. תקופת המשכנתא היא משך הזמן שבו תחזירו את ההלוואה – ככל שהיא ארוכה יותר כך התשלום החודשי יהיה נמוך יותר, אבל סך כל הריבית שתשלמו יהיה גבוה יותר.
סוגי המסלולים העיקריים במשכנתא
במשכנתא קיימים מספר מסלולים מרכזיים שחשוב להכיר: המסלול הצמוד למדד עם ריבית קבועה – המסלול היציב והפופולרי ביותר שבו ההחזר צמוד למדד המחירים לצרכן. המסלול השקלי עם ריבית קבועה – מסלול שאינו מושפע מהמדד אך הריבית בו גבוהה יותר. מסלול של ריבית משתנה – מסלול שבו הריבית מתעדכנת כל כמה שנים ולכן ההחזרים עשויים להשתנות. רוב היועצים בוידר משכנתאות ממליצים על שילוב של מספר מסלולים כדי לפזר את הסיכונים ולהשיג את התנאים האופטימליים עבורכם.
איך קובעים כמה משכנתא אתם יכולים לקחת?
הסכום שתוכלו לקחת כמשכנתא תלוי בעיקר בהכנסה החודשית שלכם. הכלל המקובל הוא שההחזר החודשי לא יעלה על שליש מההכנסה נטו של המשפחה. למשל, אם אתם מרוויחים יחד 15,000 ₪ נטו בחודש ההחזר החודשי המקסימלי שלכם צריך להיות סביב 5,000 ₪. אבל ישנם עוד גורמים משפיעים: הוצאות קבועות אחרות שיש לכם, מספר הילדים, הון עצמי שיש לכם ואפילו סוג העבודה והוותק שלכם. יועצי וידר משכנתאות מתמחים בבניית תמהיל משכנתא מותאם אישית שמביא בחשבון את כל הפרמטרים האלה ועוד, כדי להבטיח שתוכלו לעמוד בהחזרים לאורך זמן.
