יש לכם חובות גדולים שאתם לא יודעים איך לסגור? לקחתם הלוואות רבות? אולי אתם בכלל רוצים להשקיע כסף בעסק שלכם או לקנות נכס חדש. אתם בוודאי זקוקים להלוואה גדולה, בסכום גבוה שהבנק או מוסד פיננסי אחר עלול לא לאשר. בוודאי אם אתם נמצאים בקשיים כלכליים, שבגללם אתם מבקשים הלוואה.
אם יש ברשותכם נכס, תוכלו לקחת הלוואה מסוג מיוחד: משכנתא על נכס קיים. כמו כל הלוואה, תצטרכו לשלם קרן וריבית לפי לוח שפיצר. יחד עם זאת, יש לה כמה יתרונות שהופכים אותה לייחודית ואף למועדפת במקרים מסוימים, בהשוואה להלוואה רגילה.
רבים חוששים לקחת עוד משכנתא, אבל לעתים זה הפתרון הפיננסי הטוב ביותר לצרכים שלהם. לכן, כדאי להכיר ולהבין מה זה אומר. במאמר זה נענה על השאלות: מהי משכנתא על נכס קיים, מתי יש לקחת אותה, באילו תנאים תוכלו לקבל אותה ומתי לא, ואיך תוכלו למקסם את התנאים שלה עבורכם?
מהי משכנתא על נכס קיים?
משכנתא על נכס קיים היא הלוואה הניתנת מצד בנק או גוף פיננסי אחר כנגד עירבון: משכון נכס קיים הנמצא ברשותכם במלואו, או לכל הפחות 50% ממנו. המשכנתא, שהיא בעצם ההלוואה, תינתן על סכום של עד מחצית משווי הדירה כפי שהוא כיום. המשכון על הנכס מאפשר לכם לקבל סכום הלוואה גבוה ותנאי הלוואה טובים עבורכם, כנגד הביטחון שהבנקים מקבלים.
כך, למשל, ניתן למשכן דירה ששוויה שני מיליון ₪, ולקבל תמורה מיליון ₪ בלבד, 50% משוויה. אם עדיין יש לכם משכנתא על הנכס, ניתן עדיין לקבל משכנתא נוספת, אבל סך המשכון לא יכול לעלות על מחצית משווי הנכס.
זה אומר, לדוגמה ,שאם עדיין יש לכם משכנתא של 500 אלף ₪ על דירה של שני מיליון ₪, תוכלו למשכן רק עוד 500 ₪ נוספים ובכך להשלים את סך המשכון למיליון ₪, מחצית מגובה הנכס.
היתרונות במשכנתא על נכס קיים
כשלוקחים משכנתא על נכס קיים מקבלים תנאים טובים יותר. משכון הנכס מבטיח לבנק שתחזירו את ההלוואה וכך הם יכולים להרשות לעצמם להוריד את הריבית, בהשוואה לקבלת משכנתא או הלוואה אחרת רגילה.
בנוסף, סכום הכסף שתוכלו לקבל הוא גבוה משמעותית מאשר בהלוואות אחרות, בזכות הנכס הממושכן. בהלוואה רגילה, סכום ההלוואה תלוי בעובר ושב ובחסכונות שלכם. ואילו במשכנתא על נכס קיים, גובה ההלוואה תלוי בעלות הנכס שלכם.
לבסוף, תוכלו לפרוס את המשכנתא לטווח זמן ארוך יותר מהלוואה רגילה, ולבנות תמהיל משכנתא איכותי יותר עבורכם. זה אומר שתשלמו כל חודש פחות כסף, מה שיקל על ההתנהלות הפיננסית שלכם.
איך מקבלים משכנתא על נכס קיים?
כדי לקבל את המשכנתא, ניתן לפנות לכל בנק שתרצו או לחברות חוץ מימון חוץ-בנקאי. ניתן לקבל את המשכנתא השנייה רק לאחר תקופה שבה החזרתם לפחות חלק מתשלומי המשכנתא הראשונה.
לפני שאתם פונים לקבלת משכנתא, יהיה עליכם לקרוא לשמאי מקרקעין, שיבדוק ויקבע את ערכו של הנכס, ואם יש בעיות שייפגעו באפשרות לקבל משכנתא נוספת.
במידה ופונים למערכת הבנקאית, המשכנתא יכולה להגיע על 50% משווי הנכס לפי הערכה של שמאי, ובקיזוז של משכנתא קיימת. במערכת החוץ-בנקאית, ניתן להגיע עד סכום של 85% מהשווי של הנכס לפי הערכה של שמאי, זאת במידה והסכום שאתם צריכים עובר את גובה מחצית שווי הנכס שלכם.
בכל מקרה, אם אתם שכירים, יהיה עליכם להציג את תלושי השכר שלכם, ואם אתם עצמאים, את דו"ח ההכנסות שלכם מטעם רואה החשבון אתו אתם עובדים. בנוסף, תצטרכו להוציא נסח טאבו או אישור זכויות עדכני. באמצעות אישורים אלה, הגוף המממן יוכל להבין אם יש הגבלות מסוימות על הנכס שאותו רוצים למשכן, או אם קיימות עליו הערות משפטיות.
