כמה צריך מינימום הון עצמי למשכנתא?

אנשים רבים מרגישים שהם יודעים כיצד להתנהל בתחום הפיננסי בחייהם: החל מניהול חשבון הבנק שלהם, דרך השקעות בקומת גמל ועד ניהול עסקים משלהם. אבל כשזה מגיע ללקיחת משכנתא, רוב האנשים לא יודעים כיצד להתנהל, איזה תנאים אפשר לקבל, וסומכים על נציגי הבנק שיסדרו להם את הצעת המשכנתא המיטיבה ביותר עימם. 

במאמר הבא, נציג כמה הון עצמי דרוש למשכנתא, ואיך ניתן לוודא שתקבלו את הצעת המשכנתא המתאימה ביותר למידותיכם והנכונה ביותר עבורכם. 

מה זה בכלל משכנתא? ומה זה הון עצמי?

משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שמרבית האנשים לוקחים על עצמם במהלך חייהם. בדרך כלל, מי שמעוניין לרכוש דירה לא מסוגל לשלם במזומן את מחירה, ועליו לקחת הלוואה שתאפשר לו לרכוש את הנכס. משכנתא היא הלוואה מיוחדת, שניתנת על ידי בנק או גוף פיננסי גדול אחר, בתמורה לשיעבוד הנכס לטובתו עד להחזר המשכנתא. 

מכיוון שמדובר בהלוואה גדולה במיוחד, היא נפרסת בדרך כלל למספר תשלומים גדול מאוד, ובדרך כלל המשכנתא תוחזר בין 15 ל-30 שנים אחרי שהיא נלקחה. מספר השנים נגזר מכמה קריטריונים. ראשית, החלטת הבנק בהתאם לנתונים הכלכליים של הלווים. שנית, בהתאם להון העצמי של הלווים. שלישית, בהתאם לבחירתם של הלווים, בכפוף להסכמת הבנק. ולבסוף, בהתאם ליכולת ההחזר ולגובה ההכנסות של הלווים.

את המשכנתא יש להחזיר מדי חודש בחודשו, כך שלקיחת משכנתא מחייבת בדרך כלל שהלווים יעבדו במשרה מלאה ויציבה, כך שיצליחו להחזיר את התשלומים שכוללים את הקרן בנוסף על הריבית הגבוהה.

הון עצמי הוא סכום הכסף ההתחלתי שאותו הלווים מסוגלים להביא בעצמם, לשם רכישת הנכס המדובר. בדרך כלל יהיה מדובר על כמה מאות אלפי שקלים, ולפעמים הסכום יכול להגיע גם למיליון שקלים – הכל לפי היכולת של הלווים. 

ככל שההון העצמי יהיה גבוה יותר, כך סכום המשכנתא יפחת בהתאם, שכן אם מחליטים לרכוש דירה בשווי 2 מיליון שקלים, ויש הון עצמי על סך חצי מיליון שקלים, הרי שסכום המשכנתא יהיה מיליון וחצי שקלים. אך ככל שההון העצמי עולה, סכום המשכנתא שמשלים אותו יקטן – ולכן חשוב מאוד להשתדל לגייס כמה שיותר הון עצמי, ולקחת כמה שפחות כסף במשכנתא, שכן הריביות גבוהות, ולמעשה הופכות את הדירה ליקרה יותר עבור הרוכשים.

הון עצמי למשכנתא – על כמה אנחנו מדברים?

דרישת ההון העצמי משתנה בהתאם לסטטוס של הלווים המבקשים לרכוש את הנכס, ומתחלקת לשלושה מצבים: רכישת דירה ראשונה, רכישת דירה חלופית, ורכישת דירה להשקעה. בכל אחד מהמצבים יידרש סכום מינימום הון עצמי למשכנתא שונה. 

ברכישת דירה ראשונה, כאשר הלווים לא מחזיקים בנכס אחר בבעלותם, הם יידרשו לסכום מינימום הון עצמי למשכנתא העומד על כ-25 אחוזים משווי הנכס. כלומר, אם ברצונם לרכוש דירה שעולה מיליון שקלים, יהיה עליהם להגיע עם הון עצמי של 250 אלף שקלים, כדי לקבל משכנתא על יתר הסכום (750 אלף שקלים). 

ברכישת דירה חלופית (משפרי דיור, שמוכרים את הדירה הקודמת שבבעלותם לטובת רכישת דירה חדשה ומשופרת יותר), הלווים יידרשו לסכום מינימום הון עצמי למשכנתא של 30 אחוזים משווי הנכס. עבור רכישת דירה במיליון שקלים, יצטרכו הלווים להביא הון עצמי של 300 אלף שקלים.

ברכישת דירה להשקעה (מי שיש בבעלותו דירה, והוא מעוניין לקנות כעת דירה נוספת מבלי למכור את הקודמת), סכום המינימום להון עצמי הוא 50 אחוזים משווי הדירה. 

אכן, מדובר בסכומים לא מבוטלים, וחשוב להתנהל בצורה נכונה בעת לקיחת המשכנתא. לשם כך, חשוב מאוד לקבל ייעוץ חיצוני ובלתי תלוי של חברת ייעוץ משכנתאות. לקיחת משכנתא באמצעות חברת ייעוץ שכזו מבטיחה שהלווה יקבל את התנאים הטובים ביותר שמתאימים עבורו, בלי להתחשב באינטרס של הבנק, אלא בהסתכלות שממוקדת אך ורק בו ובצרכיו ויכולותיו.