משכנתא היא אחד מסכומי הכסף הגדולים ביותר שיחזיקו מרבית האנשים במהלך חייהם. מדובר בהלוואה גדולה במיוחד של מאות אלפי שקלים ואף מיליוני שקלים, שניתנת על ידי הבנקים או גופים פיננסיים אחרים – לצורך רכישת נכס על ידי הלווים.
האופן שבו ההלוואה עובדת, היא שהלווים מספקים הון עצמי משלהם על סך אחוזים מסוימים משווי הנכס (25 אחוזים עבור דירה ראשונה כאשר אין בבעלותם דירה נוספת, 30 אחוזים משווי הדירה עבור דירה חלופית שנרכשת במקביל למכירת הדירה הקודמת, ו-50 אחוזים משווי הדירה שהיא דירה להשקעה).
ככל שהלווים מעמידים את סכום ההון העצמי הדרוש, ישנם קריטריונים רבים נוספים שבוחנים הבנקים, שכן מדובר בסיכון עבורם ועליהם לבטח את עצמם מכל הכיוונים. במידה שהבנק יסכים לתת את ההלוואה המדוברת, סכום ההלוואה יועבר ישירות לחשבון הבנק של בעל הדירה המוכר, הנכס יירשם על שם הלווים, ויירשם משכון לטובת הבנק שהלווה את המשכנתא ללווים.
מה הכוונה במונח "משכנתא חוץ בנקאית"?
כאמור, משכנתא היא הלוואה גדולה מאוד שניתנת בדרך כלל על ידי בנקים ומיועדת לרכישת נכס, כמו דירת מגורים. מכיוון שמדובר בהלוואה כה גדולה, תקופת ההחזר שלה עומדת בדרך כלל על בין 15 שנים לבין 30 שנים.
גם הריבית לא נמוכה בכלל, ותקופת ההחזר של ההלוואה ארוכה מאוד – מה שהופך את כל העניין לרציני ביותר. ישנה בדיקה קפדנית אף יותר מבמתן הלוואות רגילות, לגבי יכולת ההחזר של הלווים והערבים השונים שיכולים להתחייב להחזיר את ההלוואה במידה שהלווים לא מצליחים לעשות זאת.
כתוצאה מכך, באופן טבעי כמובן שלא כל מי שמבקש לקבל משכנתא מהבנקים יקבל אישור להלוואה שכזו, שכן לא כל אחד מחזיק בעבודה יציבה ומכניסה שמאפשרת לו להחזיר את סכום ההלוואה הלא מבוטל מדי חודש בחודשו וללא עיכובים ובעיות. לכן, ישנם אנשים רבים שמגישים בקשה לקבלת משכנתא מהבנק, אך נתקלים בסירוב.
מסורבי משכנתא בבנק יצטרכו בשלב הזה לפנות לגוף אחר שיהיה מוכן להעניק להם את ההלוואה המדוברת. מדובר למעשה בגופים כמו קרנות פרטיות, משקיעים פרטיים, או חברות ביטוח שמלוות חלק מהכספים המופקדים אליהן דרך קופות גמל, קרנות פנסיה וכדומה. רשות שוק ההון היא הגורם המפקח והאחראי, האמון על הסדרת תחום המשכנתאות החוץ בנקאיות.
למי מיועדת משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות גלגל ההצלה של אנשים רבים המבקשים לקנות נכס, אך אין להם מספיק הון עצמי או שהם לא עומדים בשלל הקריטריונים שהבנקים השונים דורשים. כאשר מדובר באנשים שביקשו לקבל משכנתא מהבנק אך סורבו, הם למעשה מסווגים בתור לווים ברמת סיכון גבוהה יותר, שכן יש סיכון רב יותר שלא יצליחו להחזיר את ההלוואה או שיהיו חודשים מסוימים שבהם הם לא יצליחו לשלם ויבקשו לדחות את התשלומים.
מה הצעדים שיש לעשות כדי לקבל משכנתא חוץ בנקאית?
אם ביקשתם לקבל משכנתא מהבנק וסורבתם, ואתם מתעניינים באפשרות לקבל משכנתא חוץ בנקאית – בראש ובראשונה חשוב לקבל ייעוץ מטעם חברה מקצועית לייעוץ משכנתאות. הסיבה לכך היא שחברות כאלה הן בעלות ניסיון רב שלא יסולא בפז, והן מבינות בדיוק מתי הבנקים יסכימו להלוואה ומתי יסרבו, ובאילו תנאים.
חשיבותו של ייעוץ משכנתאות היא אדירה, שכן מדובר בהתחייבות רצינית וגדולה מאוד, וחשוב להבין את המשמעויות הגלומות בצעד הזה ובלקיחת הלוואה בסדר גודל שכזה. לכן, ייעוץ משכנתאות מטעם חברה מקצועית יהיה מותאם בדיוק לצרכים, ליכולות ולאילוצים הספציפיים שלכם – כך שתוכלו להיות בטוחים שאתם פועלים בצורה הנכונה בדרך לרכישת הנכס שלכם.
