המשכנתא שלקחתם לפני כמה שנים לא בהכרח מתאימה למצב הכלכלי שלכם היום. שוק המשכנתאות דינמי, הריביות משתנות וכך גם הנסיבות האישיות שלכם בחלוף הזמן. יותר ויותר אנשים מגלים שניתן לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים באמצעות שינוי מסלולי המשכנתא. בוידר משכנתאות, אנחנו רואים איך שינוי נכון של מסלולי המשכנתא יכול להוביל לחיסכון משמעותי ולהתאמה טובה יותר לצרכים המשתנים של המשפחה.
מתי כדאי לשקול שינוי מסלולי משכנתא?
ישנם מספר מצבים שבהם שווה לבחון מחדש את מסלולי המשכנתא שלכם. הראשון הוא כאשר חלה ירידה משמעותית בריביות בשוק – מצב שיכול לאפשר לכם לחסוך אלפי שקלים בשנה. סיבה נוספת היא שינוי במצב הכלכלי שלכם, למשל קידום בעבודה או ירושה שקיבלתם, שמאפשרים לכם להגדיל את ההחזר החודשי ולקצר את תקופת המשכנתא. גם אם הריבית במסלול המשתנה שלכם עומדת להתעדכן בקרוב, זה זמן טוב לבחון את האפשרויות. בוידר משכנתאות, אנחנו ממליצים לבצע בדיקה של תנאי המשכנתא לפחות פעם בשנתיים.
הכירו את המסלולים הקיימים במשכנתא
במשכנתא קיימים שלושה מסלולים עיקריים שחשוב להכיר. המסלול הצמוד למדד עם ריבית קבועה שבו ההחזר החודשי צמוד למדד המחירים לצרכן והריבית נשארת קבועה לאורך כל התקופה. המסלול השקלי עם ריבית קבועה שאינו מושפע מהמדד אך בדרך כלל מגיע עם ריבית גבוהה יותר. ומסלול של ריבית משתנה שבו הריבית מתעדכנת כל כמה שנים בהתאם לתנאי השוק. בנוסף, קיימים מסלולים מיוחדים כמו ריבית על בסיס הפריים או מסלולים מיוחדים לזכאי משרד השיכון. הבחירה בין המסלולים צריכה להתבסס על הצרכים האישיים שלכם.
היתרונות והחסרונות של כל מסלול
במסלול הצמוד למדד היתרון המרכזי הוא היציבות והוודאות בגובה הריבית אך החיסרון הוא החשיפה לעליית המדד. המסלול השקלי הקבוע מספק הגנה מפני עליית המדד אבל בדרך כלל מגיע עם ריבית גבוהה יותר. המסלול המשתנה מציע בדרך כלל ריביות נמוכות יותר בהתחלה אך טומן בחובו אי-ודאות לגבי גובה ההחזרים בעתיד. היועצים שלנו בוידר משכנתאות ממליצים בדרך כלל על שילוב של מספר מסלולים כדי ליצור איזון בין יציבות לגמישות, תוך התחשבות במאפיינים האישיים של כל לווה.
איך משפיעים שינויי ריבית על המסלולים השונים?
שינויים בריבית בשוק משפיעים באופן שונה על כל מסלול. במסלול הקבוע (צמוד או לא צמוד), שינויי הריבית בשוק לא ישפיעו על ההחזר החודשי שלכם. לעומת זאת, במסלול המשתנה, עליית ריבית של 1% יכולה להגדיל את ההחזר החודשי בכמה מאות שקלים. במסלול הפריים, השינויים מיידיים ומתרחשים בכל פעם שבנק ישראל משנה את הריבית. לכן, חשוב להבין את רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת ואת יכולת ההתמודדות שלכם עם שינויים בהחזר החודשי.
מתי לא כדאי לשנות מסלול?
המפתח להחלטה על שינוי מסלול במשכנתא טמון בחישוב העלות מול התועלת. ישנם מקרים מסוימים בהם שינוי מסלול עלול להיות לא כדאי כלכלית: כשקנסות היציאה המוקדמת גבוהים מדי (לעיתים יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים), כשנותרה תקופה קצרה יחסית לסיום המשכנתא (פחות מ-5 שנים) או כשהחיסכון הצפוי נמוך ביחס לעלויות השינוי. גם בתקופות של חוסר יציבות תעסוקתית או כשצפויים שינויים משמעותיים בהכנסה המשפחתית, מומלץ להמתין עד להתייצבות המצב. לעיתים, תזמון לא נכון של שינוי מסלול עלול לגרום להפסד כספי משמעותי. בוידר משכנתאות אנחנו מבצעים ניתוח מעמיק של כל המשתנים הללו לפני שאנחנו ממליצים על שינוי מסלול, הכל כדי להבטיח שהשינוי אכן יהיה יעיל ואפקטיבי עבורכם.
