החזרי משכנתא הם אחת ההוצאות הגדולות שעומדות בפני אנשים במהלך חייהם, ובדרך כלל הם יהוו נתח משמעותי מכלל ההוצאות הצפויות. פוליסת ביטוח משכנתא הינה הכרחית כדי לכסות על מקרים של פטירת אחד מבני הזוג ותשלום המשכנתא, וכן במקרים שרוצים להגן על הנכס מפני פגיעה או נזק מכל סיבה שהיא.
מכיוון שהתשלום עבור הביטוחים הללו עתיד להצטרף להחזר המשכנתא הגבוה בלאו הכי, חיוני וקריטי לבצע השוואת ביטוחי משכנתא, הן לביטוחי החיים הנדרשים והן לביטוחי המבנה. אם אתם חושבים שהשוואה זו הינה מורכבת ומסובכת מכדי לבצע אותה באופן עצמאי, כדאי שתיצרו קשר עם יועץ משכנתא, אשר יוכל לכוון ולהדריך אתכם באופן פרטני וספציפי יותר.
הידעתם? השוואת פוליסות ביטוח חיים למשכנתא זו זכותכם הלגיטימית
ביטוח חיים נעשה במקרה ואחד מבני הזוג נפטר במהלך חיי המשכנתא. ביטוח החיים במקרה זה יכסה את חלקו במשכנתא, כך שלא מלוא תשלום המשכנתא ייפול מעתה ואילך על אדם אחד. סכום התשלום יתבסס על רמת הכיסוי הביטוחי, ובבחירת מאפייני הביטוח מלכתחילה. כך שניתן לבחור בתשלום של סכום חד פעמי או בהסדר תשלומים, אולם בכל מקרה בביטוח חיים המשוייך למשכנתא, הכסף ילך לתשלום המיועד.
הבנקים אשר נותנים את המשכנתאות, יחייבו על פי רוב את לוקחי המשכנתא בעשיית ביטוח חיים לטובת הבנק. לכן, במעמד החתימה או ארגון המסמכים השונים הדרושים לשם חתימה, יקשר הבנק את הלווים לדבר עם חברה זו או אחרת לעשייה מיידית של ביטוח החיים.
אל תיבהלו מדחיפות זו, מכיוון שעומדת לכם הזכות לבצע השוואת ביטוחי משכנתא לרבות השוואת ביטוח חיים למשכנתא, ולבחור ביטוח חיים למשכנתא הזול ביותר כמו גם את פוליסת ביטוח המשכנתא המועדפת עליכם, אשר נותנת לכם את מירב הזכויות והמחיר הטוב ביותר.
ביטוח מבנה – ביטוח משכנתא מומלץ
מעבר לביטוח החיים אשר מחויב ללקיחה על ידי בנק ישראל, עליכם גם לעשות ביטוח מבנה, אשר יכסה מפני כל נזק שנגרם למבנה הממושכן. ביטוח זה לא חייב להכיל, ובדרך כלל לא מחויב להכיל ביטוח תכולה או צד ג'. משמעות הדבר היא כי המבנה מבוטח מבחינת בעיות צנרת, פגיעה פוטנציאלית בעת רעידת אדמה או אפילו שריפה (בתוספת תשלום).
אך הוא לא יהיה מבוטח במקרה של פריצה וגניבה, אלא אם עשיתם ביטוח אשר ישלם את התכולה הקיימת בבית. גם בביטוח זה כדאי לבצע השוואת ביטוחי משכנתא, כדי להבין היכן כדאי יותר לבצע ביטוח מבנה. יש לזכור כי אתם לא חייבים לבצע את כל הביטוחים במקום אחד, ואין שום בעיה לפצל אותם כך שביטוח המבנה יעשה בחברה אחת בעוד ביטוח החיים ייעשה בחברה אחרת.
כן יש חשיבות משמעותית לבחון את הביטוחים מדי פעם ולבצע השוואת ביטוחי משכנתא כל פעם מחדש. הסיבה לכך, היא שהתעריפים משתנים כמו גם מצבכם ומצב הנכס. ישנם חידושים, הנחות ומבצעים של החברות השונות, כך שכדאי להישאר מעודכן כל הזמן.
כך ניתן להפחית את תשלומי ביטוחי המשכנתא בעזרת סקר שוק מסודר
תמיד כדאי לבצע השוואת ביטוחי משכנתא, בדיוק כפי שמבצעים השוואת משכנתא, כדי להיות בטוחים שההצעה שקיבלתם תהיה הטובה והרווחית ביותר עבורכם.
מעבר לכך כדאי לבדוק עוד מספר דברים בטרם תחתמו על ביטוח זה או אחר:
- בדקו ביטוחי חיים קיימים אצלכם – לפעמים אנשים מחזיקים במספר ביטוחי חיים שלא לצורך. כדאי לבדוק מה כל אחד מהם מכיל ואם אתם לא משלמים כפל ביטוחים.
- בדקו את הצהרת הבריאות שמילאתם – בדרך כלל עלותו של ביטוח החיים יתבסס על גילכם, הרגלי החיים שלכם ומצב בריאותכם הכללי. בידקו אם מילאתם את הצהרת הבריאות כהלכה והאם הצהרתם את כל מה שהייתם צריכים להצהיר.
- השוואת ביטוחי משכנתאות – השוואה זו מחויבת מציאות מכיוון שהסכום שתצטרך לשלם תלוי בגורמים שונים, כך שיש להקפיד להשוות בין הספקים השונים והסוגים השונים של הכיסוי. בדרך כלל השוואה זו לא לוקחת זמן ארוך ותוכלו לקבל הצעת מחיר תוך מספר דקות.
- קחו לכם ייעוץ משכנתאות – במסגרת השוואת המשכנתאות מבנק לבנק, יועצי המשכנתאות יבצעו עבורכם גם השוואת מחירי ביטוח משכנתא, כך שתוכלו להיות בטוחים שהקשיבו לצרכיכם הספציפיים וקיבלתם את ההצעות השקופות והטובות ביותר עבורכם. בנוסף, כמובן תוכלו לבדוק באינטרנט בכוחות עצמכם, ולמצוא מחשבון ביטוח משכנתא, אשר עשוי גם הוא לסייע לכם בבחירת החברה המתאימה והזולה ביותר.
- במידה ובחרתם לערוך את הביטוחים השונים בחברה חיצונית ולא בבנק, עליכם לוודא מספר פעמים שהבנק לא פתח עבורכם חשבון אצלו, ולא תדרשו לשלם כפל ביטוחים שלא לצורך. יהיה זה באחריותכם לדווח לבנק על פוליסת הביטוח שבחרתם בה, ויש לזכור שהבנק ידרוש לראות אותה ולבדוק האם היא מתאימה לדרישותיו.
הנקודות העיקריות שיש לשים לב אליהן בעת השוואת ביטוחי משכנתא
ישנן מספר נקודות עיקריות שיש לשים לב אליהם בפוליסת הביטוח, ולוודא כי הן אכן מתאימות לכם:
- בדיקת גובה הפיצוי שיתקבל במקרה של פטירת אחד מבני הזוג או מהו הפיצוי במקרה של ביטוח מבנה – כמובן שגובה פיצוי זה יהיה כפוף לעלות הפרמיה שתשלמו. לכן שני הפרמטרים הללו הינם המשמעותיים ביותר בכלל הפוליסות ויש לוודא אותן.
- מי יהיו המוטבים בפוליסה – המוטבים במקרה של ביטוח משכנתא יהיו שני בני הזוג. אולם יש לבדוק האם אפשר להכניס מוטבים נוספים.
- מה תקופת הביטוח – ישנן חברות אשר מגבילות את הביטוח עד לגיל מסוים (70-80) ויהיו חברות אשר יגבילו זאת למשך מספר שנים מסוים (למשל עד 35 שנה). כך או כך, וודאו ובידקו מה תוכלו לעשות לאחר מכן, או האם כדאי להשית את המשכנתא על קרוב משפחה צעיר יותר.
- מהן ההחרגות שיש לכל חברת ביטוח – האם הן רלוונטיות לכם ואיך אפשר להתגבר עליהן, אם בכלל.
- האם סכום ההחזר הולך וקטן עם צמצום המשכנתא או האם עליכם לעדכן מדי פעם את חברת הביטוח ביתרת הקרן – יש לוודא נקודה זו בעיקר אם אתם מכירים עצמכם ויודעים שסביר להניח שלא תקפידו לעדכן ולהתעדכן בפרטי המשכנתא במהלך השנים. במקרה ויש לכם סוכן ביטוח או סוכן מטעמכם אשר מבצע את השוואת ביטוחי משכנתאות, ודאו איתו לגבי אורך השירות שהוא מספק, והאם הוא יוכל להיות אחראי על עדכונים אלה.
השוואת ביטוחי משכנתאות ובחירה מושכלת – איך נבחר את הביטוח הנכון ביותר עבורנו?
ככלל, כדאי וחובה לעשות את הביטוחים הנדרשים על ידי הבנק המלווה את המשכנתא. עם זאת, אינכם מחויבים לרכוש פוליסות שהן מעבר לביטוח המשכנתא הבסיסי, ותוכלו למצות את המיטב גם מהביטוחים המחויבים. כאשר עושים השוואת ביטוחי משכנתא יש לזכור כי ביטוחים אלה נעשים בהכרח כדי להגן על הבנק, כך שבנוסף לכך עליכם לחשוב האם תהיו מעוניינים בכיסויים נוספים, וכמה תרצו לשלם על כך, הן בהקשר של ביטוח חיים והן בהקשר של ביטוח המבנה והתכולה.
בשורה התחתונה
בכל מקרה, אל תזלזלו או תקלו ראש בביצוע השוואת ביטוחי משכנתא, וודאו שההנחה שאתם מקבלים אינה ניתנת רק לשנים הראשונות או רק לתחילת חיי המשכנתא, אלא נמשכת לכל אורכה. ככלל, האותיות הקטנות של פוליסות הביטוח השונות ידועות לשמצה, מכיוון שהן מחריגות מצבים מסוימים שלפעמים תמצאו שהם קריטיים לכם ומשמעותיים לאורחות חייכם. לכן מומלץ גם בנושא של השוואת ביטוחי המשכנתא, להסתייע ביועץ משכנתאות מנוסה שיכוון אתכם.
