קבלת משכנתא היא צעד קריטי בדרך לרכישת דירה, אולם הרבה אנשים לא בטוחים אם הם בכלל זכאים לקבל אותה. מה שמפתיע הוא שלפי הנתונים של וידר משכנתאות, כ-80% מהפונים יכולים וזכאים לקבל תנאים טובים במשכנתא. השאלה האמיתית היא לא האם אתם זכאים אלא איזה סכום תוכלו לקבל ובאילו תנאים. בואו נבין יחד מהם התנאים לקבלת משכנתא ואיך אתם יכולים להגדיל את הסיכויים שלכם לקבל את התנאים הטובים ביותר.
מי זכאי למשכנתא בישראל?
הזכאות הבסיסית למשכנתא בישראל מתבססת על מספר קריטריונים מרכזיים. ראשית, עליכם להיות תושבי ישראל מעל גיל 18. שנית, אתם צריכים להוכיח יכולת החזר – כלומר, הכנסה קבועה שתאפשר לכם לעמוד בתשלומי המשכנתא. בנוסף, תצטרכו להציג הון עצמי של לפחות 25% ממחיר הדירה (למרות שישנם מקרים מיוחדים בהם אפשר גם פחות). בוידר משכנתאות אנחנו עוזרים ללקוחותינו להשיג משכנתא גם במקרים מורכבים במיוחד.
הכנסה נדרשת – כמה צריך להרוויח?
השאלה הנפוצה ביותר היא כמה צריך להרוויח כדי לקבל משכנתא. הכלל הנפוץ לפיו הולכים מרבית האנשים הוא שההחזר החודשי לא יעלה על שליש מההכנסה נטו של משק הבית. כלומר, אם ההחזר החודשי הצפוי הוא 4,000 ₪ אתם צריכים להראות הכנסה משפחתית של לפחות 12,000 ₪ נטו. חשוב להבין שהבנקים מסתכלים על כל מקורות ההכנסה: משכורות, הכנסות מעסק, שכר דירה, קצבאות קבועות ועוד. בנוסף, ניתן לצרף עד שני ערבים שהכנסתם תיחשב לצורך הזכאות. היועצים שלנו יודעים כיצד להציג את ההכנסות שלכם בצורה האופטימלית מול הבנקים.
גיל ומצב משפחתי – איך זה משפיע?
הגיל והמצב המשפחתי משפיעים משמעותית על תנאי המשכנתא שתוכלו לקבל. בדרך כלל, בנקים מעדיפים לתת משכנתאות לזוגות נשואים מאחר והם נתפסים כיציבים יותר. כמובן שגם רווקים יכולים לקבל משכנתא, אך לעיתים יהיה עליהם להביא ערבים או להציג הון עצמי גבוה יותר. לגבי גיל – ככל שאתם צעירים יותר כך תוכלו לקבל תקופת החזר ארוכה יותר. למשל, אדם בן 30 יוכל לקבל משכנתא ל-30 שנה, זאת בעוד שאדם בן 50 עשוי להיות מוגבל ל-20 שנה או פחות. זוגות צעירים גם יכולים להיות זכאים להטבות מיוחדות ממשרד השיכון.
כיצד משפיעה ההיסטוריה הפיננסית שלכם?
ההיסטוריה הפיננסית שלכם היא גורם מכריע בקבלת המשכנתא. הבנקים בודקים את ההתנהלות הבנקאית שלכם ב-12 החודשים האחרונים לרבות: חריגות ממסגרת האשראי, שיקים חוזרים והלוואות קיימות. גם דירוג האשראי שלכם משפיע – ציון נמוך עלול להקשות על קבלת המשכנתא או להוביל לריביות גבוהות יותר. חשוב במיוחד להימנע מחובות לא מוסדרים או הוצאה לפועל. בוידר משכנתאות אנו מייעצים ללקוחות כיצד לשפר את מצבם הפיננסי טרם הגשת בקשת המשכנתא.
סיבות נפוצות לדחיית בקשת משכנתא
בדיקת זכאות למשכנתא היא תהליך מורכב שבמסגרתו הבנקים בוחנים מספר גורמים קריטיים. הכנסה לא יציבה או נמוכה מדי היא סיבה מרכזית לדחייה, במיוחד אצל עצמאים או שכירים חדשים בעבודתם. היסטוריה פיננסית בעייתית כמו שיקים חוזרים או חובות בהוצאה לפועל מהווה דגל אדום עבור הבנקים. גם הון עצמי שנמוך מ-25% ממחיר הדירה מקשה מאוד על קבלת האישור. תיק אשראי "כבד" מדי שכולל הלוואות רבות או מסגרות אשראי גבוהות מעלה את החשש של הבנקים לגבי יכולת ההחזר. כמו כן, חוסר בערבויות מתאימות או ערבים לא מספיק חזקים יכול להוביל לדחייה. בוידר משכנתאות, הניסיון שלנו מראה שטיפול מקדים בנקודות אלו, לפני הגשת הבקשה הרשמית, מגדיל משמעותית את סיכויי האישור. אנחנו עוזרים ללקוחות לזהות מראש את הבעיות הפוטנציאליות ולטפל בהן, למשל על ידי הסדרת חובות, שיפור הדירוג הבנקאי או מציאת ערבים מתאימים.
