שיפוץ הבית הוא חלום משותף לרבים המבקשים לשדרג את מרחב המחיה שלהם, להעלות את ערך הנכס או להתאים אותו לצרכים המשתנים. עם זאת, מימון שיפוץ עלול להוות אתגר משמעותי, שכן מדובר בהוצאה כספית גדולה. כאן נכנסת לתמונה משכנתא לשיפוץ, המאפשרת לקבל מימון בתנאים נוחים יחסית, תוך שעבוד הנכס הקיים. אנו ננסה לספק כאן סקירה מקיפה של הנושא, החל מבחינת סוגי המשכנתאות הקיימות ועד לבחירת המסלול המתאים ביותר לצרכים וליכולות הכלכליות שלכם.
מהי משכנתא לשיפוץ הבית?
אם יש לכם דירה, אין צורך להסביר לכם מהי משכנתא. אבל סביר להניח שאתם לא מכירים את המשכנתא שאפשר לקחת למטרת שיפוץ. בדומה למשכנתא רגילה, מדובר על הלוואה בתנאים נוחים עם פריסה לטווח זמן ארוך ואחוזי מימון גבוהים, שמאפשרת לכם לערוך שיפוץ בדירה, גם במצב שבו אין לכם את כל הסכום הדרוש בצורה מיידית. כדאי שתכירו את המשכנתא הזו, כי אפילו בנקים ואנשי מקצוע לא תמיד יודעים על קיומה. חשוב מאוד שלא תתבלבלו עם משכנתא לשיפור דיור, שהיא משכנתא שניתנת לאנשים שכבר יש בבעלותם דירה ורוצים לרכוש דירה חדשה.
מה מוגדר שיפוץ דירה?
אם המילה שיפוץ עושה לכם כאב ראש וצמרמורת, ואתם מתחילים לקבל סיוטים על שבירת קירות, הריסה של ריצוף, קדיחות, ועוד, אז כדאי שתנשמו עמוק. שיפוץ לא חייב להיות בהכרח אירוע כזה, כאשר מדברים על משכנתא לשיפוץ הבית אפשר גם לקחת אותה למטרות של חידוש המטבח או אחד מחדרי השנה, שיפוץ בתשתיות, הרחבה של הדירה כלומר סגירת מרפסת, רכישת ריהוט חדש, ועוד.
אילו סוגי שיפוצים ניתן לממן באמצעות משכנתא?
משכנתא לשיפוץ היא כלי פיננסי רב-תכליתי המאפשר לבעלי נכסים לממן מגוון רחב של פרויקטים לשיפור ושדרוג הבית. בין אם מדובר בשיפוץ קוסמטי קל או בפרויקט מורכב המשפר את הפונקציונליות והערך של הנכס, משכנתא לשיפוץ יכולה לספק את המימון הדרוש. להלן פירוט של אפשרויות השימוש במשכנתא לשיפוץ:
- שיפוץ חללים פנימיים
חידוש מטבחים וחדרי אמבטיה.
שיפור חדרי שינה וסלון (צבע, ריהוט, אחסון).
- שדרוג תשתיות
החלפת מערכות חשמל, צנרת וגז.
התקנת מערכות מיזוג אוויר מרכזיות.
- הנגשת הבית
התקנת מעלונים ורמפות.
התאמת חדרי אמבטיה ושירותים לבעלי מוגבלויות.
הרחבת פתחי דלתות.
- תיקון ליקויי בנייה
תיקון נזילות וחיזוק קירות.
החלפת גגות רעועים.
- הרחבת הבית
הוספת חדרים וסגירת מרפסות.
בניית יחידות דיור נפרדות.
- שיפוץ חיצוני
החלפת ריצוף וחיפוי קירות חיצוניים.
צביעת קירות חיצוניים.
- שיפורים נוספים
התקנת מערכות בית חכם.
רכישת ריהוט חדש.
מהם התנאים שבהם צריך לעמוד כדי לקבל את המשכנתא?
כדי לעשות לכם סדר, הכנו כאן בשבילכם רשימה מאורגנת של התנאים שבהם מי שרוצה לקבל את המשכנתא חייב לעמוד:
- בעלות על נכס – התנאי הראשון הוא שיהיה לכם נכס ששייך לכם ורשום על שמכם בטאבו. זה חשוב מכיוון שכדי לייצר ערבות למשכנתא צריך להיות לכם נכס שאפשר לשעבד.
- אחוז המימון ביחס לשווי הנכס – אחוזי המימון שהבנקים מעניקים למשכנתא מסוג זה יכולים להגיע עד 75 אחוזים מהשווי של הנכס, כמובן בהתאם להערכה של שמאי מקצועי. אם מדובר על הדירה השנייה שלכם, אחוזי המימון שתקבלו יהיו 50 אחוז. לכן, אם יש לכם רצון לבצע שיפוץ גדול מאוד שיכול לעלות הרבה כסף, כדאי מאוד לוודא שאתם לא חורגים מטווח האחוזים, מה שיכול להפיל לכם את כל התוכנית.
- יכולת החזר למשכנתא – כמובן שכאשר הבנק נותן לכם הלוואה, הוא גם רוצה לקבל את הכסף שלו בחזרה. לכן, לפני שוכלו לקבל את המשכנתא תצטרכו להוכיח לבנק שיש לכם את האפשרות הכלכלית גם להחזיר את הכסף שקיבלתם. את זה עושים בעזרת הצגה של תלושי שכר ודירוג אשראי אישי שלכם. הדרישה היא שהסכום שאותו אתם צריכים להחזיר בכל חודש לא יהיה יותר מ40 אחוזים מסך ההכנסה החודשית שלכם.
- הצעת מחיר מפורטת – אם מדובר על שיפוץ רציני בסכום גבוה של מאות אלפי שקלים, סביר מאוד שבבנק ידרשו מכם להביא הצעת מחיר מפורטת ומסודרת של קבלן מורשה. בהצעה צריכים להיות מפורטים כל חלקי השיפוץ עם מחירים של כל חלק.
מהם אחוזי המימון והריביות במשכנתא לשיפוץ?
אחוזי המימון במשכנתא לשיפוץ יכולים להגיע עד 75% משווי הנכס, אך זה תלוי בסוג הנכס. עבור דירה יחידה, כלומר דירת המגורים העיקרית שלכם, תוכלו לקבל מימון של עד 75% משווי הנכס לאחר השיפוץ. זהו יתרון משמעותי המאפשר לבצע שיפוצים נרחבים מבלי להוציא את כל ההון העצמי.
חשוב לזכור שהבנק יבצע הערכת שמאי לנכס כדי לקבוע את שוויו לפני ואחרי השיפוץ. הערכה זו תשפיע ישירות על סכום ההלוואה שתוכלו לקבל. לכן, כדאי להשקיע בתכנון השיפוץ כך שישביח את הנכס בצורה מקסימלית.
הריביות במשכנתא לשיפוץ הן נושא נוסף שחשוב להתייחס אליו. באופן כללי, הריביות במשכנתא לשיפוץ גבוהות יותר ממשכנתא רגילה לדיור, אך הן עדיין נמוכות משמעותית מהלוואות לכל מטרה. הפער בריבית נע בדרך כלל בכמה עשיריות יותר ממשכנתאות הדיור.
למרות שהריבית גבוהה יותר, היא עדיין נחשבת נוחה יחסית, ובנוסף, במשכנתא לשיפוץ ניתן לקבל סכומים גבוהים ולפרוס את ההחזר לתקופות ארוכות, מה שמקל על ההחזר החודשי.
מהם השלבים בתהליך קבלת משכנתא לשיפוץ?
תהליך קבלת משכנתא לשיפוץ דומה במידה רבה לתהליך קבלת משכנתא רגילה לרכישת דירה, אך ישנם מספר הבדלים קטנים שכדאי להכיר כדי להתנהל בצורה יעילה.
השלב הראשון הוא תכנון תקציב שיפוץ מפורט. חשוב להגדיר את היקף השיפוץ, לקבל הצעות מחיר מקבלנים שונים, ולתכנן את התקציב בצורה מפורטת ככל האפשר. זכרו להוסיף כ-15% לתקציב עבור הוצאות בלתי צפויות.
לאחר מכן, יש לבצע בדיקת זכאות ראשונית בבנקים או גופים פיננסיים שונים. ניתן לפנות למספר בנקים ולקבל הצעות ראשוניות כדי להשוות תנאים. בשלב זה הבנק יבדוק את ההכנסות, ההוצאות ודירוג האשראי שלכם.
השלב הבא הוא הגשת בקשה למשכנתא לשיפוץ לבנק. יש למלא טפסים ולהגיש מסמכים רלוונטיים. לאחר הגשת הבקשה, הבנק יבחן את המסמכים ויעניק אישור עקרוני למשכנתא. אישור זה מציין את סכום ההלוואה שאושר לכם ואת תנאי ההחזר.
בשלב הבא, הבנק ישלח שמאי מטעמו להעריך את שווי הנכס לפני ואחרי השיפוץ המתוכנן. הערכת השמאי חשובה לקביעת סכום ההלוואה הסופי לאחר קבלת הערכת השמאי, הבנק ייתן אישור סופי למשכנתא ותוזמנו לחתום על ההסכם.
לבסוף, תקבלו את כספי המשכנתא. בדרך כלל, הכספים מועברים לחשבון הבנק שלכם בפעימות, בהתאם להתקדמות השיפוץ. הבנק עשוי לדרוש אישורים על ביצוע העבודות לפני העברת כל פעימה.
היתרונות והחסרונות במשכנתא עבור שיפוץ הדירה
כמו כל כלי פיננסי, גם למשכנתא לשיפוץ יש יתרונות וחסרונות שכדאי להכיר לפני שמקבלים החלטה. אחד היתרונות הבולטים הוא הריבית הנמוכה יחסית להלוואות אחרות. משכנתא לשיפוץ נחשבת להלוואה לדיור, ולכן הריבית עליה נמוכה יותר מהלוואות צרכניות או הלוואות לכל מטרה.
יתרון נוסף הוא סכומי המימון הגבוהים שניתן לקבל. משכנתא לשיפוץ מאפשרת לקבל סכומים משמעותיים, שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים, מה שמאפשר לבצע שיפוצים נרחבים.
פריסת התשלומים הארוכה היא יתרון משמעותי נוסף. ניתן לפרוס את תשלומי המשכנתא לתקופה של עד 30 שנה, מה שמקטין את ההחזר החודשי ומקל על ניהול התקציב.
גמישות בשימוש בכסף לשיפוץ היא יתרון נוסף. ניתן להשתמש בכסף למגוון רחב של עבודות שיפוץ, החל משיפוצים קוסמטיים ועד לשיפוצי תשתית מקיפים.
עם זאת, ישנם גם חסרונות, כששיעבוד הנכס הוא אחד העיקריים שבהם. המשכנתא מגובה בנכס, ואם לא עומדים בתשלומים, הבנק עלול לממש את הנכס.
תהליך בירוקרטי הוא חסרון נוסף. קבלת משכנתא כרוכה בהגשת מסמכים, הערכת שמאי ואישורים שונים, מה שיכול להיות מייגע, וגם לגרור עלויות נלוות.
אם כן, חשוב לשקול את היתרונות מול החסרונות בהתאם לצרכים וליכולות האישיות.
מה כדאי לעשות לפני קבלת משכנתא?
אז כדי שתוכלו לקבל את ההלוואה בצורה הכי חלקה, כדאי לעשות כמה דברים מראש. קודם כל, למדו היטב את הנושא. קראו עליו, בצעו השוואת תנאים בין בנקים שונים, ונסו ללמוד עוד ועוד. הדבר השני שכדאי מאוד לעשות הוא להגיע כמה שיותר מוכנים ומתוכננים. תבדקו כמה כסף נזיל יש לכם, כמה השיפוץ יעלה, מה סכום ההחזר שאתם יכולים לעמוד בו, ועוד. אם תגיעו לפגישה בבנק כשאתם בקיאים ושולטים בחומר, הסיכוי שלכם לקבל הלוואה גבוה הרבה יותר.
טיפים חשובים לפני שאתם לוקחים משכנתא לשיפוץ
שיפוץ הבית הוא פרויקט מרגש, אך גם כזה שדורש תכנון מדויק ובחינה כלכלית מעמיקה. רבים פונים למשכנתא או להלוואת משכנתא ייעודית לצורך מימון השיפוץ, אך לא תמיד יודעים למה לשים לב. הנה כמה טיפים חשובים שיעזרו לכם להתנהל בצורה חכמה ומבוקרת:
הגדירו תקציב מראש (כולל סטייה)
קבעו תקציב ריאלי לשיפוץ וודאו שיש לכם טווח ביטחון של לפחות 10%-20% לתקלות או חריגות לא צפויות.
העריכו את שווי הנכס לאחר השיפוץ
משכנתא לשיפוץ מבוססת לא פעם על השווי העתידי של הנכס – ולכן חשוב לקבל הערכה מקצועית מראש של שמאי מקרקעין.
בחרו מסלול מימון מתאים
ניתן לבחור במסלול משכנתא רגילה, הלוואה לכל מטרה או "משכנתא משלימה לשיפוץ". חשוב להבין את ההבדלים בין המסלולים ולהתאים את הבחירה לצרכים וליכולת ההחזר שלכם.
השוו ריביות ותנאים בין בנקים
אל תקבלו הצעה אחת כמובן מאליו – בצעו סקר שוק בין מספר בנקים, בקשו סימולציות שונות והשוו את ההחזרים החודשיים והעלויות הכוללות.
שלבו את השיפוץ עם מיחזור משכנתא (אם אפשר)
אם יש לכם משכנתא קיימת, זהו זמן טוב לבדוק אם ניתן לשפר תנאים ולשלב את השיפוץ בתוך מחזור כולל.
ודאו שהקבלן והעבודות מבוטחים
דרשו מקבלן השיפוץ להציג פוליסת ביטוח מתאימה – כולל צד ג', נזק לרכוש, תאונות עבודה ועוד.
בדקו מה נחשב לשיפוץ לצורך קבלת משכנתא
לא כל שיפוץ מזכה באותה התייחסות מצד הבנקים – למשל, עבודות גמר, בנייה מחדש, או תוספות בנייה לעיתים מצריכות היתרים מסוימים או שמאות שונה.
התייעצו עם יועץ משכנתאות מקצועי
תהליך השיפוץ בשילוב הלוואה הוא מורכב יותר ממשכנתא רגילה – יועץ מקצועי יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים ולמנוע טעויות נפוצות.
האם משכנתא לשיפוץ היא הפתרון הנכון עבורכם?
משכנתא לשיפוץ היא כלי פיננסי יעיל שיכול לסייע במימון שיפוצים משמעותיים בבית. היא מאפשרת להגשים חלומות עיצוביים, לשפר את איכות החיים ולהעלות את ערך הנכס. עם זאת, חשוב לזכור שמדובר בהתחייבות כספית משמעותית הדורשת תכנון קפדני ושקילת כל האפשרויות.
היא מתאימה במיוחד לשיפוצים גדולים הדורשים סכומי כסף גבוהים, כמו שיפוץ מטבח, הוספת חדרים או שדרוג תשתיות. במקרים אלו, הריבית הנמוכה יחסית והאפשרות לפריסת תשלומים ארוכה הופכות את המשכנתא לאופציה אטרקטיבית.
יש לשקול היטב את היתרונות והחסרונות ולהתאים את הפתרון הפיננסי לצרכים וליכולות האישיות. אם אתם מתכננים שיפוץ קטן או קוסמטי, ייתכן שהלוואות אחרות, כמו הלוואה צרכנית או מימון מחברת כרטיסי אשראי, יהיו פתרון מתאים ומשתלם יותר.
בכל מקרה, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך שיוכל לסייע לכם לבחון את כל האפשרויות, להשוות תנאים ולבחור את המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם. זכרו, תכנון נכון הוא המפתח לשיפוץ מוצלח ולשקט נפשי.
למה כדאי לבחור בוידר משכנתאות?
לקחת משכנתא לצורך שיפוץ הבית היא החלטה משמעותית שיכולה להשפיע על חייכם הכלכליים לשנים קדימה, ולכן חשוב לעשות אותה בצורה מדויקת. בדיוק כאן אנחנו נכנסים לתמונה. וידר משכנתאות מתמחה בליווי אישי ומקצועי בהתאמה מושלמת לצרכים שלכם. יחד ננתח את האפשרויות, נמצא את המסלול המשתלם והגמיש ביותר עבורכם, ונחסוך לכם אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה. עם הניסיון, הידע והקשרים שלנו – אתם יכולים להיות בטוחים שאתם בידיים טובות. אל תקחו סיכון – בחרו בוידר משכנתאות עבור המשכנתא לשיפוץ שלכם.
