משכנתא לעובדי מדינה

עובדי מדינה נחשבים למגזר יציב מאוד מבחינה תעסוקתית. במקרים רבים מדובר על עובדים בעלי קביעות בעבודתם ובדרגים הבכירים מדובר גם על עובדים בעלי משכורות גבוהות עד מאוד. כל אלו הופכים את עובדי המדינה לאוכלוסיה מבוקשת מאוד בקרב הבנקים לצורך מתן המשכנתא. לכן, לא מפתיע שמשכנתא לעובדי מדינה נחשבת לאחת המשכנתאות המשתלמות שקיימות בשוק.

מה חשוב לדעת לפני שבוחרים משכנתא לעובדי מדינה (להתמקח) ואילו מסלולי משכנתא קיימים?

מהי משכנתא ולמה היא מיועדת?

מרבית האוכלוסיה בישראל אינם יכולים להרשות לעצמם לרכוש דירה מכסף נזיל שיש ברשותם. הפתרון המוכר ביותר לצורך רכישת הדירה הינו לקיחת הלוואה הנקראת משכנתא. השם שלה מגיע מהעובדה שבעת לקיחת ההלוואה ממשכנים את הנכס הנרכש לטובת הבנק עד לסיום תשלום ההלוואה.

בדרך כלל את תשלומי המשכנתא פורסים לתקופה של 20 עד 30 שנה כך שההחזר החודשי עומד על סכום של כמה אלפי שקלים בחודש.

משכנתא לעובדי מדינה – בזכות הייציבות

משכנתא לעובדי מדינה אינה שונה ממשכנתא רגילה מבחינת מהותה. ההבדל העיקרי בכל הנוגע למשכנתא לעובדי מדינה הינם התנאים. תנאי קבלת המשכנתא משתנים בין לקוח ללקוח ובהתאם למדיניות ולתנאים של הבנק עצמו. אך, כלל הברזל אומר, ככל שיש יותר יציבות באופי העסקה שלך ויש פחות סיכוי שלא תוכל להחזיר את ההלוואה, כך המשכנתא שלך תהיה בתנאים טובים יותר.

בפועל עובדי מדינה מהווים את ציבור העובדים הייציב ביותר מבחינה תעסוקתית. בדרך כלל עובדי מדינה מתקדמים בתוך המסגרת המדינית ונשארים לעבוד במשך שנים ארוכות באותם תפקידים או ארגוניים. לכן, הבנק מחשיב אותם ללקוחות יציבים מאוד והרבה פחות מסוכנים מאשר עצמאיים למשל.

 

מהם התנאים של המשכנתא?

כפי שאמרנו משכנתא לעובדי מדינה הינה משכנתא בתנאים בין הטובים ביותר בשוק. כשמדברים על תנאי המשכנתא ניתן לחלק אותם ל-3.

1. ריביות
2. פירעון מוקדם
3. תשלומים נלווים

 

ריביות

הריבית הינה הרווח של הבנק וגם תעודת הביטוח שלו. כשלקוח מוגדר בתור לקוח מסוכן, הריבית אותה הוא יקבל תיהיה משמעותית גבוהה יותר וההפך הוא נכון גם כן. כל חצי אחוז ריבית הנוסף למשכנתא שלכם מהווה תוספת שנתית של אלפי שקלים ותוספת כללית של מאות אלפי שקלים לסך כל המשכנתא. ככל שניתן להוריד את הריביות הניתנות במשכנתא, כך החזר החודשי ירד וההחזר הכללי.

פרעון מוקדם

האלמנט השני שבו ניתן לקבל הטבות משמעותיות בתור עובדי מדינה בעת לקיחת המשכנתא הינו נושא הפירעון המוקדם. פירעון מוקדם הינו החזר של חלק משמעותי מתוך המשכנתא במהלך שנות ההלוואה. במקרים רבים, בהתאם למסלול אותו תבחרו לסגור, תדרשו לשלם עמלת פרעון מוקדם המהווה את ההפרש של הריביות שהבנק היה צפוי לקבל במידה והייתם ממשיכים את ההלואה עד תום. סכום זה יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.

בתור עובדי מדינה, ניתן לדרוש לקבל משכנתא לעובדי מדינה ללא עמלת פרעון מוקדם. באופן הזה, תוכלו להזרים אל המשכנתא סכומי כסף גדולים שתחסכו או תקבלו לאורך השנים.

 

תשלומים נלווים

בעת לקיחת משכנתא תדרשו לשלם תשלומים נלווים רבים, כמו תשלום לנוטוריון, עלות פתיחת תיק ועוד. לעיתים בנקים בוחרים להקטין את עלות פתיחת התיק כדי לשמר לקוחות.

 

באילו גופים ניתן לקבל משכנתא לעובדי מדינה?

בעבר הלא רחוק הייתה לבנק יהב בלעדיות על התנאים הטובים ביותר לעובדי מדינה והוא תויג והוצג בתור הבנק של עובדי המדינה. כיום, אחת ל-5 שנים מתבצע במדינה מכרז בין הבנקים על מתן הנחות והלוואות לעובדי המדינה.

למרות זאת, כל הבנקים ישמחו לקבל את עובדי המדינה כלקוחות שלהם ולהעניק להם משכנתא לעובדי מדינה לרכישת דירה. בנוסף לבנקים ישנם גופים פיננסים נוספים כמו חברות ביטוח ואשראי שמעניקות הלוואות משכנתא לכל דורש. בדרך כלל מדובר על משכנתאות בעלות ריביות גבוהות יותר ותנאים פחות טובים.

 

סקר שוק ומיקוח – זה סוד הקסם

חשוב מאוד לפני שחותמים על המשכנתא לבצע סקר שוק מקיף בין כלל הבנקים למשכנתאות. תתפלאו לגלות כמה בכמה ניתן להוריד את אחוזי הריביות בשיחת טלפון אחת. זכרו לא להתפשר על הבנק רק כי זה נוח או כי אתם מכירים את הפקידה. מדובר בכסף שלכם ובתור עובדי מדינה יש לכם קלף מיקוח חזק ומשמעותי מאוד, אל תהססו להשתמש בו.

 

הטבות נוספות בעת רכישת דירה

בנוסף לתנאי משכנתא טובים יותר שתוכלו להשיג בזכות היותכם עובדי מדינה ישנה גם הלוואה ייחודית המוענקת על ידי הבנק שזכה במכרז של החשב הכללי באוצר ויכול להעניק הלוואות לעובדי מדינה. בתוך כלל ההלוואות הייעודיות ישנה גם הלוואה המיועדת לרכישת דירה, שיפו דירה וסיוע לבן משפחה בעת רכישת דירה. הלוואה זו כאמור ניתנת בתנאים מיוחדים.

ההלוואה כוללת סכום של עד 50 אלף שקלים בהחזר של עד 10 שנים. הריבית של ההלוואה מוגדרת על ידי החשב הכללי עוד במעמד המכרז. מדובר על ריביות נמוכות מאוד המבוססות בדרך כלל על ריבית הפריים.

 

התנאים של כולם

למרות העובדה שאת המשכנתא עצמה תוכלו בתור עובדי מדינה לקבל התנאים מיוחדים, תנאי קבלת המשכנתא נותרים דיי דומים בין האוכלוסיה הכללית לבין עובדי המדינה. בכדי לקבל משכנתא לרכישת דירה תדרשו לעמוד במספר תנאים בסיסים, בלעדיהם לא תוכלו לקבל את המשכנתא כלל.

1. הון עצמי – התנאי הראשון הינו הון עצמי. הבנק אינו מעניק משכנתא למי שאין בידיו את ההון העצמי הדרוש לו לצרוך תשלום ראשוני על הדירה. סכום ההון העצמי נדרש להיות לכל הפחות 25% מערך הדירה (במקרים של דירה ראשונה) והוא יכול להגיע עד ל-50% מערך הדירה (במקרים של דירה להשקעה).
2. החזר חודשי – התנאי השני הוא גובה ההחזר החודשי שאינו יכול לעלות מעל 40% מסך ההכנסות נטו של משק הבית שמבקש את ההלוואה.
3. ערך מקסימלי מהדירה – על פי החוק וההגדרות של בנק ישראל, אחוז המימון המרבי שניתן להעניק לצורך משכנתא בכלל ובמקרה של משכנתא לעובדי מדינה בפרט הינה 75% (במקרה של דירה ראשונה), 70% (למשפרי דיור) ו-50% למשקיעים.
4. הנכס עצמו – התנאי האחרון הינו הנכס עצמו, חשוב לוודא כי הנכס אינו נמצא תחת עיקולים או משועבד לבנק אחד. הנכס מהווה את הערבון של הבנק והוא לא יסתכן שלא ניתן יהיה למוכר את הבית במידת הצורך.

 

השתמשו בכוחו של יועץ המשכנתאות

יועץ משכנתאות למשכנתא לעובדי מדינה יכול להוזיל לכם את העלויות, לקצר את הבירוקרטיה ולחסוך לכם זמן רב מאוד. במקרים רבים ישנם יועצי משכנתאות אשר מעניקים ייעוץ מוזל לעובדי מדינה וזאת בזכות הסכם שיש להם עם המדינה או בשל הרצון לפרסם את עצמו בקרב עובדי המדינה.

ליועץ המשכנתאות יש כמה תפקידים חשובים מאוד בעת לקיחת המשכנתא. התפקיד העיקרי שלו הוא להוזיל לכם את עלויות ההחזרים ולבצע את הליכי המיקוח. כשיועץ משכנתאות מבצע את כל התהליכים הללו אתם מרוויחים פעמיים, מצד אחד הוא מייצג אתכם מול הבנקים אשר יודעים שאם יעניקו לך את הריביות הנמוכות ביותר הם יקבלו בהמשך לקוחות רבים נוספים. בנוסף, אתם חוסכים זמן רב ששווה לכם הרבה כסף.