ציבור החרדים בישראל מונה כעשֶירית מאוכלוסיית המדינה הכללית, כאשר שיעור החרדים בארץ גדל משנה לשנה, הודֶות לאֶחוזי הילודה הגבוהים במגזר. מחירי הדירות בארץ הולכים ומאמירים בעוד שהקצבאות שמדינת ישראל מעניקה לחרדים הולכות וקטנות, כך שעבור חרדים, השגת ההון העצמי הנחוץ לרכישת דירה, הוא משימה מאתגרת ביותר עד בלתי אפשרית.
זאת בייחוד לנוכח אורח החיים הייחודי לציבור זה. לנוכח העובדה שהאֶוכלוסיה החרדית בארץ הולכת וגדלה, משבר הדיור בציבור החרדי אינו צפוי להיעלם בשנים הקרובות, אלא רק להחמיר. מסיבה זו חשוב להכיר את הנושא המורכב של משכנתא לחרדים.
משכנתא לחרדים והאתגר של חרדים ברכישת דירה
אף שככלל, הצרכים והדרישות של חרדים בכל הנוגע לרכישת נדל"ן למגורים, הן צנועות יחסית, לא אחת מדובר על משפחות מרובות ילדים ולכן ישנם אילוצים הנוגעים לגודל הדירה הנדרשת. זהו חלק מהסיבות לכך שצביֶרת ההון העֶצמו הנחוץ לקבלת משכנתא לחרדים, הוא אתגר לא פשוט עבור החרדי הממוצע. ברבים מן המקרים, גם כאשר אדם חרדי מצליח לצבור הון עצמי בסכום המאפשר לכאורה רכישה של דירת מגורים בגודל סביר שיוכל לאכלס את כל בני המשפחה, הוא מגלה כי הבנקים למשכנתאות אינם ממהרים להציע לו משכנתא בתנאים נוחים וריבית סבירה.
על מאפייניה הייחודיים של הלוואת משכנתא לחרדים
בני הציבור החרדי, מסתפקים כאמור במועט, בכל הנוגע לרכישה של דירה למגורים. סוג הדירות שהם מחפשים, הוא לרוב בסיסי יחסית, יד שנייה, אינו משופץ בהכרח וממוקם ביישובים שאינם בהכרח בלב גוש דן. אף שרבים מהחרדים מעוניינים לגור בבני ברק שהיא עדיין עיר גדולה במרכז, אין להם העדפה גורפת למגורים בתל אביב והם מגלים גמישות רבה יותר מרוכש הדירות החילוני באשר למגורים ביישובי הפריפריה.
משום כך, הלוואת משכנתא לחרדים היא במרבית המקרים צנועה יותר מגודל המשכנתא הדרוש ללווה חילוני המעֶוניין לרכוש נכס למגורים. יחד עם זאת, המשפחה החרדית הממוצעת בישראל, עדיין נאבקת עם רכישת דיור.
מהו סיוע ברכישת דיור לחרדים במשכנתא לחרדים במסלול זכאות?
מהסיבות שמנינו לעיל, מדינת ישראל מציעה סיוע ברכישת דיור לחרדים, המוצע דרך מסלול זכאות עבור משכנתא לחרדים. מסלול זה בא להקל על זוגות חרדים נשואים, חרדים ששֶיש להם אחים ואחיות רבים, ולחֶרדים בעלי משפחה ברוכת ילדים, לקבל הלוואה בתנאי ריבית נוחים יותר.
יחד עם זאת גם בהקשר להלוואות משכנתא לחרדים בתנאים מועדפים, עדיין קיימים לא מעט קשיים שיש להיערך אליהם מבעוד מועד. לכן ראוי להסתייע בשירותיו של יועץ משכנתאות מיומן ואמין, הבקיא במתן ייעוץ משכנתאות לציבור החרדי באופן ספציפי.
האם הבנקים למשכנתאות מערימים קשיים מיוחדים בקבלת משכנתא לחרדים?
ככלל, קבלת משכנתא לחרדים, לעומת קבלת משכנתא לחילונים, אינן שונות במהותן. אולם לנוכח העובדה שמרבית המשפחות החרדיות הן ברוכות ילדים כאשר רמות ההכנסה של ההורים במשפחה הן נמוכות מאוד ביחס לממוצע השכר בארץ – חרדים מתקשים לא אחת לצבור הון עצמי משמעותי דיה לקבלת הלוואת משכנתא מהבנק בתנאים נוחים.
במקרים רבים, ההון העצמי המצומצם לצד הסיכון הגבוה יחסית שהבנקים נוטלים על עצמם במתן משכנתא לחרדים, בהתחשב במקורות ההכנסה הדלים שלהם – מוביל לכך שההלוואה מוצעת בתנאים לא אטרקטיביים בעליל הכוללים ריביות גבוהות.
הפתרונות שנוקטים רוכשי דירות בציבור החרדי לשם התמודדות עם תנאי המשכנתא לחרדים
על מנת להתגבר על הקשיים שמנינו לעיל, חרדים שנוטלים הלוואת משכנתא לרכישת דיור, נוהגים לפרוס את ההחזרים למֶשך תקופות ארוכות יותר כדי להקטין את שיעור ההחזר החודשי. בנוסף הם נוהגים לחפש מקורות מימון אלטרנטיביים בנוסף לבנק למשכנתאות, או מקורות שיאפשרו להם לעבות את שיעור ההון העצמי הזמין להם לקניית הדירה.
לא תמיד מדובר על פתרונות שבהכרח מקלים על הלווים החרדים, ולעיתים הם רק הופכים את המצב המורכב ממילא, לסבוך יותר. חרדים שמעוניינים לקנות נכס למגורים, לעיתים מוצאים עצמם נוטלים בנוסף למשכנתא לחרדים הלוואות נוספות, מהבנקים או מגופי מימון חוץ בנקאיים, פודים פיקדונות, שוברים את חסכונותיהם, מבקשים תמיכה פיננסית מבני משפחה, מכרים או גמ"חים – ואם רכישת הדירה המיוחלה אינה מסתייעת גם באמצעים הללו, לעיתים מוותרים וממשיכים לשלם דמי שכירות לשארית חייהם במקום לקנות דירה משלהם.
האם יש דרך להפוך את המשכנתא לחרדים לאטרקטיבית יותר?
קיימות שתי דרכים עיקריות המסייעות להֶפיכת המשכנתא לחרדים לבעלת תנאים סבירים יותר:
- להסתייע בפרמטרים שונים שבזכותם חילוניים נהנים מתנאי משכנתא משופרים, ולרתום אותם לטובתכם – למשל, שירות צבאי, לאומי או אזרחי – מקנים כולם זכאות לקבלת משכנתא לכל אזרח. היות וכיום חרדים לא מעטים כבר מתגייסים לשירות צבאי או לאומי, זהו נתון שכדאי לדעת לרתום לטובת הזכאות למשכנתא בתנאים מועדפים.
- במסגרת הנתונים הנוספים שמגדילים את היקף הזכאות במשכנתא בתנאים מועדפים, ישנה משמעות גם לפרמטרים נוספים ובהם:
- משך תקופת הנישואין של בני הזוג
- מיקומה הגיאוגרפי של הדירה המיועדת לרכישה שנרכש
- כמות הילדים במשפחה
- מספר האחים והאחיות במשפחתו של רוכש הנכס
כל הקריטריונים הללו מסייעים להגדלת שיעור נקודות הזכאות למשכנתא לחרדים בתנאים מועדפים.
ממה חשוב במיוחד להישמר בנטילת הלוואת משכנתא לחרדים בתנאי זכאות מהבנק?
חרדי שמעוניין לקחת הלוואת משכנתא לחרדים זכאים, יעשה בתבונה אם יקפיד לבחון היטב את תמהיל המשכנתא המלא המוצע לו ולהשוות בין ההצעות המתקבלות בבנקים השונים למשכנתאות.
חשוב לבדוק מהם תנאי הריבית שהבנקים מציעים לכם עבור מסלולי המשכנתא הנלווים אל מסלול הזכאות, משום שלא אחת, כאשר חלק המשכנתא המוצע ללווה במסלול לזכאים מוצע בריביות נמוכות מדי לטעם הבנק, הוא עלול להעלות את הריביות ביתר מסלולי המשכנתא באופן משמעותי. לכן כדאי תמיד לבקש מהבנק שיציג לכם הצעה למשכנתא גם עם מסלול הזכאים וגם בלעדיו, ולהשוות בין הריביות בשתי התצורות.
במידה ואתם רואים כי הריביות במסלולי המשכנתא הרגילים גבוהות יותר כשלצידם ישנו מסלול משכנתא לחרדים בתנאי זכאות – לגיטימי לבקש מהבנק המלווה לתקן זאת. זה לא חייב להיות כך! אף שבמקרים רבים הבנקים אינם נעתרים לבקשה, אך חשוב שתנסו בכל זאת.
ממי ניתן לקבל סיוע בקבלת משכנתא לחרדים בתנאים נוחים?
חרדי שמעוניין לרכוש דירה למגורים לו ולבני משפחתו, יעשה בתבונה אם יפנה ליועץ משכנתאות מנוסה ואמין, עם ניסיון בתחום של משכנתאות לחרדים באופן ספציפי. ישנה חשיבות רבה להכרת הנהלים וה"תרגילים" השונים שהבנקים למשכנתאות נוהגים לבצע כשמדובר על בקשות משכנתא של חרדים. לא אחת, יועץ משכנתאות מיומן יידע כיצד לקיים מכרז ריביות מול הגופים המלווים ומשא ומתן ביניהם כדי להשיג לכם תנאי משכנתא משופרים מאלו שהייתם משיגים בכוחות עצמכם.
בנוסף, ישנה משמעות מכרעת לבניית תמהיל משכנתא מנצח שיתאים באופן אידיאלי לצרכיכם. יועץ משכנתאות לחרדים שצבר ותק בהשגת משכנתאות המתאימות לצרכיו הייחודיים של החרדי הממוצע ולמקח מול הבנקים למשכנתאות, הוא איש המקצוע שישיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר בנטילת הלוואת המשכנתא.
להכרת הקשיים והמאפיינים הייחודיים של הלווה החרדי הממוצע, יש תועלת רבה בהתנהלות מול גופי המימון והשגת זכאות גבוהה יותר למשכנתא לזכאים. אז היכן ניתן למצוא יועצי משכנתא התואמים לפרופיל הזה? כנראה שבעיקר דרך המלצות ממכרים חרדיים.
