לקוחות מוגבלים הינם לקוחות אשר הבנק הגדיר כמוגבלים, כלומר, כבעלי חשבון בנק מוגבל. ברוב המקרים, חשבון הבנק של הלקוחות הוגבל בגלל המחאות שחזרו. במסגרת הגדרתם כלקוחות מוגבלים, הלקוח עומד בפני מספר מגבלות מהבנק –הוא אינו זכאי למסגרת אשראי, אינו יכול לקבל כרטיסי אשראי מלבד כרטיסים לחיוב מידי (direct), אינו יכול לקבל פנקס המחאות ואינו יכול לקבל הלוואות, לרבות משכנתא.
מי נחשבים כלקוחות מוגבלים?
מוגבלים מתחלקים לשלוש דרגות חומרה – לקוח מוגבל רגיל יוגדר ככזה כאשר במשך 12 חודשים חזרו 10 המחאות לפחות באותו חשבון הבנק. ההגבלה שתוטל עליו תימשך שנה, ותוטל על חשבון הבנק הספציפי שממנו חזרו הצ'קים.
בדרגת חומרה גבוהה יותר ישנו לקוח מוגבל חמור אשר הוגבל יותר מפעם אחת – בין אם באותו חשבון הבנק או בין אם בכמה חשבונות שונים. כאשר לקוח מוגדר כלקוח מוגבל חמור הוא יוגבל בכל הבנקים שהוא נמצא בהם למשך שנתיים.
דרגת החומרה החמורה ביותר הינה לקוח מוגבל בנסיבות מיוחדות. ברוב המקרים, לקוח יוגדר כלקוח מוגבל בנסיבות מיוחדות בגלל הכרזה על חדלות פירעון או מגבלות שניתנו מטעם רשות ההוצאה לפועל.
חשוב להבין שגם כאשר ללקוח נקבעה הגבלה רגילה בחשבון בנק אחד בלבד, המידע הזה יועבר על ידי בנק ישראל לבנקים נוספים. פעולה זו עשויה להשפיע על התדמית של הלקוח בבנקים אחרים שלו, ומרגע זה והלאה הלקוח יתקשה להשיג משכנתא בכל בנק שיגיע אליו. גם כשמסתיימות ההגבלות השונות, המידע על ההגבלה יופיעו בדוחות האשראי של הלקוח למשך 36 חודשים ויפגעו בתדמיתו.
למעשה, מדובר במלכוד – לקוח שהוגדר כלקוח מוגבל – גם בדרגה הנמוכה ביותר – יתקשה להשיג משכנתא לשלוש שנים לפחות גם אם יש לו הון עצמי מכובד, וגם כאשר הוא אדם מנוסה בתחום הנדל"ן. עולה השאלה – האם לא ניתן להשיג משכנתא כאשר אתה לקוח מוגבל?
משכנתא למוגבלים בבנק
ראשית, נתחיל מלבחון מוגבלים רגילים – כאשר אדם שניגש לבנק במטרה לקבל משכנתא, הבנק יבחן את מצבו הכלכלי, לרבות הכנסותיו והוצאותיו הקבועות, גמלות שונות, זכאות להטבות, עזרה מבני המשפחה וכן הלאה. אלו יסייעו לבנק להבין האם לאותו אדם יש כשירות כלכלית להחזיר את הכספים השונים והאם הוא בכלל יכול לעמוד בתנאי המשכנתא.
אז אם אכן הבנק מסרב, מה אפשר לעשות? אפשרות ראשונה הינה להיעזר באיש מקצוע בתחום המשכנתאות על מנת להסיר את הסטטוס ואפילו לעתור לבית המשפט בדרישה לקבלת משכנתא.
אפשרות נוספת – ככל שאתם יכולים לעשות זאת – היא להמתין עד סיום התקופה בה אתם מוגדרים כלקוחות מוגבלים. רבים אינם מוכנים לעשות זאת ובצדק – אם בידכם ההון העצמי המספיק לרכישת דירה, וכל מה שאתם זקוקים לו הוא משכנתא, ייתכן כי זה בהחלט הטיימינג הנכון ביותר עבורכם לרכוש דירה.
אפשרות שלישית הינה לקיחת משכנתא מגוף חוץ בנקאי. בגופים חוץ בנקאיים ניתן לקבל משכנתא גם כלקוחות מוגבלים בבנק, כל עוד עומדים בתנאים בסיסיים של מסלולי המשכנתא השונים. עם זאת, רוב הגופים החוץ בנקאיים לוקחים ריבית גבוהה בהרבה ממשכנתאות רגילות, כך שהמשכנתא עצמה הרבה פחות משתלמת מהמשכנתא הניתנת בבנקים רגילים.
לכן, אם אתם מעוניינים לרכוש דירה מיד ומתלבטים כיצד לעשות זאת כלקוחות מוגבלים, היעזרו ביועץ משכנתאות המתמחה במשכנתא למוגבלים על מנת שיציג לכם את סך העלויות הכרוכות בכל הליך, שהרי גם עתירה לבית המשפט תעלה כסף. בליוויו של יועץ משכנתאות תוכלו להחליט יחדיו על ההחלטה הנכונה ביותר הכוללת פרמטרים נוספים כמו תנודות בשוק הנדל"ן, מצבו הכלכלי המשתמש של הלקוח וכן הלאה.
משכנתא למוגבלים בהוצאה לפועל
לקוחות מוגבלים בהוצאה לפועל הם לקוחות "בעייתיים" כיוון שהמוניטין שלהם בעיני הבנק הוא השלילי ביותר. ישנן כמה דרכים בהן אדם יכול להגיע להגדרה של לקוח מוגבל בנסיבות מיוחדות –
- סרבני גט אשר קיבלו מעמד של לקוח מוגבל בנסיבות מיוחדות בבנק בשל פסיקת בית הדין הרבני כדרך לתמריץ אותם לתת גט.
- אדם שנמצא בהליך פשיטת רגל או הכרזה על חדלות פירעון והוגדר כלקוח מוגבל בנסיבות מיוחדות על ידי בית המשפט.
- אדם שנמצא בהליך גבייה מצד מרכז גביית קנסות במסגרת הליכי גבייה לגופים והתאגידים.
- אדם שנמצא בהליכי גבייה שמתנהלים מולו ברשות ההוצאה לפועל.
במקרה כזה הקושי לקבל משכנתא, ובוודאי משכנתא בתנאים מצוינים, יהיה גדול בהרבה מרוב האנשים המוגדרים כלקוחות מוגבלים. רוב האנשים המוגדרים כלקוחות מוגבלים בנסיבות מיוחדות הגיעו למעמד זה לאחר שהתנהלו בצורה רשלנית מאוד מבחינה כלכלית. ולעיתים אף נהגו בזדון.
עם זאת, איננו מאמינים שעברכם אמור למנוע ממכם את הזכות הבסיסית לבית משלכם בישראל. בית הוא אי של יציבות אשר יאפשר לכם לקבל ודאות כלכלית שהיא כמובן יקרה מפז בישראל של היום, ובייחוד לאור המשבר הקורונה ששינה את סדר העדיפויות העולמי.
גם לקוח מיוחד בנסיבות מיוחדות יוכל להגיש עתירה לבית המשפט בדרישה לקבלת משכנתא מהבנק שלו או לפנות לגוף חוץ בנקאי. המלצתנו היא לעשות זאת בליווי של יועץ משכנתאות המתמחה במשכנתא ללקוחות מוגבלים בהוצאה לפועל אשר יציג בפניכם את האפשרויות השונות ויידע להמליץ לכם על המסלול הטוב ביותר.
כיצד אוכל לשפר את תנאי המשכנתא למוגבלים?
כאמור, כאשר אתם נמצאים במצב כה סבוך בבנק שלכם, ההמלצה הטובה ביותר היא לגשת לאיש מקצוע שילווה אותכם מתחילת התהליך ועד סופו. זכרו כי אינכם רוצים רק משכנתא, אלא גם משכנתא טובה – כזו שתאפשר לכם לחיות ברווחה כך לא שתבלו את השנים הבאות משועבדים להחזרתה.
ליועץ משכנתאות יש יתרון בולט בתחום – הוא מגיש עשרות ואפילו מאות בקשות למשכנתאות מדי חודש, דבר שמעניק לו היכרות מעמיקה עם הבנק. יחסיו עם הבנק יאפשרו לכם לקבל נקודת פתיחה טובה יותר למשא ומתן אולי אפילו יובילו לכך שהבנק הסכים להעניק לכם משכנתא.
אם כל ההליכים מול הבנק נכשלו ייתכן כי עתירה לבית המשפט היא האפשרות הטובה ביותר בפניכם. במקרה זה מומלץ להיוועץ ביועץ משכנתאות המחזיק בהכשרה משפטית, כך שיוכל לייצג אתכם בפני בית המשפט. כך יצומצמו כמות אנשי המקצוע שיש לשלם להם שכר טרחה, וההליך כולו יהפוך למהיר יותר ופחות מסורבל.
אם גם העתירה לא עבדה, יועץ משכנתאות יסייע לכם להבין האם אכן בחירה במשכנתא למוגבלים בגוף חוץ בנקאי היא החלטה המשתלמת ביותר, או שעדיף להמתין מספר שנים ואולי אפילו לנתב את הכספים למטרה אחרת.
חברת וידר משכנתאות מתמחה בקבלת משכנתא למוגבלים ומתגאה ביחס אישי לכל לקוח ובהישגים אדירים בתחום קבלת המשכנתאות למוגבלים. צרו עמנו קשר עוד היום על מנת שנוכל לסייע לכם לקבל את בית חלומותיכם אשר מגיע לכם בדיוק כמו לכל אדם אחר.
