משכנתא לגיל השלישי

הגעתם לגיל 60 ובבעלותכם נכס נדל"ן בשווי משמעותי הרשום על שמכם? ייתכן ואתם זכאים לקבל משכנתא לגיל השלישי, כנגד שווי הדירה או הבית שלכם. מהי בדיוק משכנתא לבני הגיל השלישי ולמה זה טוב? כל התשובות בשורות הבאות.

מהי בדיוק משכנתא לגיל השלישי?

משכנתא לבני הגיל השלישי, המכונה גם "משכנתא הפוכה לבני שישים פלוס" או "משכנתא לגיל הזהב", הינה הלוואה שפנסיונרים מגיל 60 ואילך יכולים לקבל כנגד דירה או בית בבעלותם, אם יעמידו אותם בתור ערבות.

זוהי אפשרות לקבלת הלוואה בסכום גבוה, עם תנאי הצמדה וריבית משתלמים במיוחד. במסגרת משכנתאות לגיל השלישי הלווים רשאים לשלם בהחזר החודשי את שווי ריבית המשכנתא בלבד, ואת הקרן לפרוע במועד הנוח להם ביותר.

התועלות בהלוואת משכנתא לגיל השלישי

הקונספט בבסיסה של משכנתא לגיל השלישי הוא פשוט למדי: בעלי בתים ודירות בגיל 60 ומעלה יכולים לשעבד את נכסיהם בהגיעם לגיל הפנסיה, כאמצעי להגדלת כושר התמרון הפיננסי שלהם.

משכנתתאות לגיל השלישי מאפשרות ללווים להגדיל את ההכנסה הפנויה שלהם לאחר צאתם לגמלאות, כך שיהיה להם חופש פעולה כלכלי גם ללא מקור ההכנסה הקבוע שהיה להם במשך השנים מעבודתם. מדובר אם כך, בפתרון שפנסיונרים רבים במדינת ישראל בוחרים בו בשנים האחרונות.

משכנתא לגיל השלישי – למה זה טוב?

אין זה סוד כי עם הגיל, מתרחשת ירידה במצב הבריאותי של מרבית האנשים, המובילה לעלייה בהוצאות הרפואיות. כאשר אדם פורש לגמלאות מתעורר פתאום הצורך במימון הוצאות שונות בעבר היוו חלק מתנאי העסקתו. למשל: הוצאות נסיעה, וכן עלות ארוחות – הם חלק קטן בלבד מסוגי ההוצאות שכעת נדרש הפנסיונר לשאת בהן בכוחות עצמו.

הוסיפו לכך את רצונם של פנסיונרים לסייע לילדים ולנכדים שלהם כספית, ואתם עלולים להבחין בבעיה תזרימית, המתעוררת נוכח הקיטון במקורות ההכנסה של הגמלאי. סיבות אלו ונוספות מובילות גמלאים רבים להתעניין בפתרון המוצע במסגרת הלוואות משכנתא לגיל השלישי, שיכולות לחולל הבדל מהותי בין חיי דוחק וצמצום, לחופש כלכלי אמיתי לאחר גיל הפרישה.

משכנתא לגיל השלישי – היכן המלכוד?

נשאלת השאלה: מדוע לא כל פנסיונר לוקח משכנתא לגיל השלישי, אם זהו פתרון כה נפלא? ובכן, בהקשר זה, חשוב לסייג ולומר כי חרף היתרונות הטמונים במשכנתא לגיל הזהב, קיימים גם כמה חסרונות שיש לתת עליהם את הדעת. בראש ובראשונה, מדובר בגובה החוב של הלווה בעל הנכס כלפי הגוף המלווה.

היות שבמקרה של משכנתא לגיל השלישי, הגוף המלווה הוא זה שמשלם בתשלומים לבעל הבית או הדירה (ולא להיפך כמו בהלוואת משכנתא רגילה), הרי שתשלומי הריבית מגולגלים בדרך כלל אל יתרת ההלוואה ואינם נפרעים במהלך תקופת המשכנתא. משמעות הדבר בפועל היא שערכם של הנכסים המשועבדים לבנק המלווה במסגרת משכנתא לגיל השלישי, הולך ופוחת בהדרגה, עד שמסתיימת תקופת ההלוואה.

 

משכנתא לגיל השלישי כפתרון לשמירה על רמת חיים הולמת גם עם פנסיה מצומצמת

עד שנת 2008, לא היה קיים במדינת ישראל חוק פנסיית חובה. כפועל יוצא, גמלאים רבים בישראל, חיים כיום על גמלת זקנה מהמוסד לביטוח לאומי. הבעיה הופכת אקוטית אף יותר, כאשר הגמלאים חסרי הפנסיה נדרשים להעתיק את מגוריהם לבית אבות או לדיור מוגן, אולם אינם חפצים במכירת הדירה או הבית שלהם.

המשכנתא לגיל השלישי במצבים כאלו, מציע פתרון יצירתי ומועיל, בכך שיהא מאפשרת לבעליהם של נכסי נדל"ן לשמור על איכות חיים ראויה, מבלי לאבד את הנכס שלהם.

 

במה נבדלים התנאים המוצעים במשכנתא לגיל השלישי מתנאיה של משכנתא רגילה?

משכנתא לגיל השלישי היא כפי שציינו לעיל, הלוואה שבאה למלא את צרכיו השוטפים של אדם שפרש לגמלאות, ושל בני המשפחה שלו. לרוב, אורך החיים במשכנתאות לגיל השלישי אינו מוגבל. כך שעקרונית ההלוואה יכולה להיפרע באופן אוטומטי עם פטירת הלווה, כשהנכס נמכר. יתרת החוב במצב זה תעבור למלווים, ויתרת התמורה מעסקת המכירה, תשולם ליורשים.

ככלל, התנאים בהלוואות משכנתא לגיל השלישי הם דומים לאלו המוצעים ללווים במשכנתא רגילה. הריביות אמנם יהיו גבוהות יותר, אךם לא ברמה שתהפוך את הלוואת המשכנתא לגיל השלישי ללא כדאית. משכנתא מסוג זה איננה מכבידה על האובליגו של הלווה, כך שעדיין ניתן לקחת במידת הצורך גם הלוואות נוספות ומימון לצרכים שונים, בהסתמך על האובליגו לשם ההחזרים.

 

משכנתא לגיל השלישי בשיטת הלוואת בלון או משכנתא הפוכה

להלן 2 השיטות המקובלות לקבלת משכנתא לגיל השלישי:

1. משכנתא לגיל השלישי בשיטת הלוואת הבלון: בשיטה זו, מקבל הלווה סכום גדול, על חשבון הנכס למגורים ששעבד. מחד, ניתן לעשות שימוש בכספים הללו לכל צורך שהוא. בנוסף, בעל הנכס נדרש לכסות כל חודש רק את הריבית וההצמדה עבור ההלוואה, בעוד שפירעון הקרן נדחה עד הודעה חדשה. הנכס עצמו נשאר למעשה בבעלות הלווה, ולטובת המלווה המממן נרשמת הערת אזהרה, שנועדה למנוע מכירה של הנכס ללא הודעה לגוף שהעמיד את ההלוואה לזכות בעל הבית או הדירה.
2. משכנתא לגיל השלישי בתצורה של משכנתא הפוכה: שיטה נוספת לקבלת המשכנתא לגיל השלישי, היא מה שמכונה "משכנתא הפוכה". במקום שהלווים ישלמו בכל חדש סכום עבור החזרי המשכנתא, הם מקבלים מהבנק בכל חודש סכום מסויים על חשבון הבית, שמצטבר ככל שהזמן עובר.

 

היתרון במשכנתאות לגיל השלישי ביחס להלוואות סטנדרטיות

היתרון הגדול במשכנתא לגיל השלישי ביחס לכל הלוואה רגילה, נוגע ל- 3 נושאים עיקריים – הריביות הנמוכות, חלוקת ההחזרים הנוחה, והעובדה שניתן לדחותם למשך תקופה בלתי מוגבלת. יתרה מכך, סכומי ההלוואה שאפשר לקחת במסגרת זאת הם גבוהים, בהשוואה לסכומים שנהוג לקחת במסגרת הלוואות סטנדריות.

היתרונות המשמעותיים הגלומים במשכנתא לגיל השלישי ביחס להלוואה סטנדרטית, באים לכלל ביטוי בהיבטים הבאים:

הריביות הנמוכות במשכנתאות הפוכות לגיל 60 פלוס	הריביות כנגד המשכנתא לגיל השלישי, אף שהן גבוהות במעט מן הריביות המקובלות במשכנתאות רגילות, הן עדיין נמוכות למדי, בהשוואה להלוואות שאינן הלוואת משכנתא בהגדרתן.
פריסת התשלומים ודחיית ההחזרים	כאשר נוטלים הלוואה רגילה, יש להחזירה בדרך כלל בתוך טווח זמן מוגבל. לרוב תקופת ההחזרים של הלוואות סטנדרטיות מוגבלת לשנים ספורות בלבד כך שההחזר החודשי בהלוואות גדולות מגיע לרוב לסכומים גבוהים, שעשויים להכביד מאוד על התזרים של הלווים ואף לפגוע בהם מבחינה פיננסית. מנגד, הלוואת משכנתא לגיל השלישי היא לא הלוואה שיש לשלם החזרים בגינה בתוך פרק זמן מוגדר, אלא כזו הנפרעת באופן אוטומטי, ביוזמתם של הלווים, או במקרה פטירה של בעלי הנכס, כאשר הנכס ששימש כערבות עבור המשכנתא עומד למכירה.
סכום ההלוואה	ניתן לקבל הלוואות משכנתא לגיל השלישי, בשווי של עד למחצית מערכו של הנכס במועד בו המשכנתא נלקחת. משמעות הדבר היא שאפשר לקבל הלוואה בשיעור של מאות אלפי ש"ח ויותר, על פי ערכו של הנכס שבבעלות הלווים. זאת להבדיל מהלוואות רגילות, שהן בסכומים קטנים הרבה יותר.

 

לסיכום

אם שקלתם ליטול הלוואת משכנתא לגיל השלישי כדי לשפר את רמת המחיה שלכם בגיל הפרישה, או כדי שתוכלו לסייע כלכלית לילדיכם, זה הזמן להיוועץ ביועץ משכנתאות מקצועי ומהימן, שיעזור לכם לבדוק ולהבין מהן המשמעויות הנלוות לקבלת הלוואה מסוג זה, ואיך להשיג את התנאים המשתלמים ביותר עבורכם.