כל מה שחשוב לדעת על משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי

עבור ישראלים רבים, רכישת דירה או בית היא בגדר משימת חיים. ברוב המקרים מדובר, ברכוש היקר ביותר, גם נפשית וגם כלכלית. הדרך להגשמת החלום, ברוב המקרים, היא הלוואה מסוג משכנתא. אולם, לחלק ממשקי הבית אין את ההון העצמי הדרוש לקבלת משכנתא בנקאית רגילה. 

במקרים כאלה, משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי יכולה להיות פתרון מצוין. חושבים שזה מתאים לכם? המשיכו לקרוא, במאמר זה נדון בנקודות החשובות שכדאי לדעת. 

מהי משכנתא חוץ בנקאית?

משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה לרכישת נכס שניתנת על ידי גוף פיננסי שאינו בנק. גופים אלה יכולים להיות חברות ביטוח, קרנות השקעה, או גופים פרטיים המתמחים במתן הלוואות. 

פעמים רבות, משכנתא כזו תהיה גמישה ונגישה יותר. בניגוד לבנקים הגדולים, גופים פרטיים מציעים הלוואת גם לבעלי הון עצמי קטן מאוד או אפילו אפסי. בנוסף, תהליך קבלת המשכנתא גמיש יותר ואפילו מהיר יותר. 

ניתן לומר גופים פרטיים עשויים להיות מוכנים לקחת סיכונים יותר גדולים מבנקים מסורתיים ושמרניים. זה כמובן יתרון עבור בעלי הון עצמי נמוך, או אנשים ומשקי בית עם היסטוריית אשראי בעייתית.  

החסרונות והסיכונים:

כפי שאתם בטח מבינים, כמו כל עסק או מוסד פיננסי אחר, גופים חוץ בנקאיים הם כמובן עסק למטרות רווח. כידוע, אין ארוחות חינם. היתרונות הרבים של משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי באים בעלות. 

בדרך כלל, הריבית על משכנתאות חוץ בנקאיות גבוהה יותר. הריבית הגבוהה ״מפצה״ את המוסד שנותן הלוואה על הסיכון הנוסף שהוא לוקח על עצמו. מעבר לריבית על ההלוואה עצמה, פעמים רבות עמלות ועלויות נלוות גבוהות יותר במוסדות חוץ בנקאיים. בנוסף, תקופת ההחזר לרוב קצרה יותר מאשר במשכנתא בנקאית רגילה.

מאחורי הקלעים, חשוב להבין שמוסדות חוץ בנקאיים נתונים לפחות פיקוח של הרגולטור, והם מועדים ליותר אי יציבות מאשר בנקים. 

איך לבחור משכנתא חוץ בנקאית?

חקרו את המוניטין של הגוף המלווה. חפשו ביקורות ודעות של לקוחות קודמים. השירות שמוסד נותן ללקוח עשוי להיראות משני ביחס לתנאי ההלוואה, אך בתקופות קשות שירות הלקוחות הופך לדאגה מספר 1. 

כמובן שכמו בכל הלוואה אחרת, בדקו את הריבית, תקופת ההחזר, ועלויות נלוות מול מספר גופים. וודאו שאתם מבינים את כל התנאים, כולל קנסות על פירעון מוקדם. כמאמר הביטוי המוכר – אלוהים נמצא בפרטים הקטנים. 

מעל לכל, שקלו להתייעץ עם יועץ משכנתאות או עורך דין המתמחה בתחום. רוב בני האדם לוקחים משכנתא אחת בלבד בכל חייהם. יועץ משכנתאות נחשף לאלפי משקי בית, משכנתאות וגופים שונים, והוא ידע לרתום ידע וניסיון רב עבורכם. 

נקודות שחשוב לשים לב אליהם

• אפשרות למחזור: בדקו אם יש אפשרות למחזר את ההלוואה בעתיד לתנאים טובים יותר.
• ביטחונות נוספים: לעיתים, גופים חוץ בנקאיים ידרשו ביטחונות נוספים מעבר לנכס עצמו.
• עלויות סמויות: בדקו היטב אם יש עלויות נוספות שלא מוצגות בבירור, אלא מופיעות באותיות הקטנות.

סיכום

משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי יכולה להיות פתרון מצוין עבור אנשים שאינם יכולים לעמוד בדרישות של הבנקים המסורתיים. עם זאת, חשוב מאוד לשקול את כל ההיבטים, היתרונות והחסרונות, ולקבל החלטה מושכלת. זכרו תמיד כי רכישת נכס היא החלטה כלכלית משמעותית, ולכן חשוב לבצע בדיקה מקיפה ולהתייעץ עם אנשי מקצוע לפני קבלת החלטה סופית.

בעזרת הבנה נכונה של האפשרויות והסיכונים, תוכלו לקבל החלטה מושכלת שתקדם אתכם ואת משפחתכם לעבר הגשמת חלום.