לוגו וידר

תוכן עניינים

מהי משכנתא חוץ בנקאית? ולמי היא מתאימה? מורה נבוכים, וכל מה שרציתם לדעת

מהי משכנתא חוץ בנקאית? ולמי היא מתאימה? מורה נבוכים, וכל מה שרציתם לדעת

משכנתא חוץ בנקאית היא למעשה מעין מוצא אחרון עבור אלו אשר אינם יכולים לקבל משכנתא מהבנק, כאלו המסורבים למשכנתא. משכנתא מסוג זה היא פתרון יקר יותר מהמשכנתאות ה"רגילות", וזאת בעיקר משום שהן מהוות מוצא אחרון – אשר זה בתורו גוזר ריבית גבוהה יותר. לכן, יש לנהוג במשכנתאות חוץ בנקאיות בכובד ראש כפי שאנו שוקלים גם משכנתאות "רגילות".

אם אני לא יכול לקבל משכנתא מהבנק, ממי אני יכול לקבל משכנתא?

משכנתא חוץ בנקאית, כשמה כן היא – מדובר במשכנתא אשר ניתנת על ידי גוף חיצוני לבנק, משמע גוף פיננסי חיצוני. על אף היותו גוף פיננסי חיצוני, המשכנתא החוץ בנקאית ניתנת על ידי גופים המפוקחים על ידי משרד האוצר.
גופים אלו מורכבים מסוגים שונים של גופים פיננסיים מוכרים – חברות ביטוח המוכרות בשוק, קרנות הון וחברות אשראי, בתי השקעות וגם גופי הלוואות חברתיות. כל גוף מציע תנאים שונים למשכנתא חוץ בנקאית, ולכן אין להתייחס לכלל הגופים כמקשה אחת. לכל גוף פיננסי שכזה יש את הפלוסים והמינוסים שלו לכל מטרת הלוואה, ולכן יש לבדוק היטב את התנאים המוצעים על ידי גופים פיננסיים החיצוניים לבנקים. 

אז למה שגוף חוץ בנקאי ייתן לי משכנתא חוץ בנקאית? בזמן שהבנק שלי מסרב לתת לי משכנתא?

ישנם קריטריונים בירוקרטים בקרב הגופים הבנקאיים אשר עשויים למנוע מאדם לקבל משכנתא, אך עדיין יש ביכולתם לעמוד בהחזר משכנתא. כאן נכנס המקום של הגופים הפיננסיים החוץ בנקאיים, אשר עליהם יש רגולוציה מחמירה פחות בדבר הקריטריונים בהם נדרשים לעמוד המבקשים משכנתא. כך, הגופים הפיננסיים החוץ בנקאיים, אשר גם הם מפוקחים על ידי משרד האוצר, יכולים לאשר משכנתאות ללווים בסיכון נמוך – גם אם לא עמדו בקריטריונים הנוקשים למשכנתא של הגופים הבנקאיים.

מה הן הריביות המקובלות בתחום המשכתנאות החוץ בנקאיות? והאם ניתן לנהל משא ומתן לשינוי גובהן?

הריביות של הגופים הפיננסיים החוץ בנקאיים הן קשיחות, משמע אין הרבה מקום למשא ומתן אודתן. לרוב, חברות הפיננסיים הגדולות אשר גם מעמידות קריטריונים גבוהים יותר לקבלת משכנתא, יגבו ריביות נמוכות יותר (שמונה עד תשעה אחוזים, שנתי); לעומת חברות הפיננסיים הקטנות יותר אשר מעמידות קריטריונים נמוכים יותר לקבלת משכנתא, אך הריביות שלהן גבוהות יותר (10% עד 15%, שנתי).

מה הם הסוגים השונים של משכנתאות חוץ בנקאיות? ומה ההבדלים בין סוגים אלו?

יש שני סוגים עיקריים של משכנתאות מגופים פיננסיים חוץ בנקאיים: הראשונה, היא כמובן משכנתא לרכישת דירה. משכנתא מסוג זה תינתן לרוב ללקוחות "טובים", כאלו ללא בעיות אשראי, אשר נמצאים בסיכון נמוך של לא להחזיר את המשכנתא. משכנתאות מסוג זה מאופיינות בריביות נמוכות ביחס לשוק המשכנתאות החוץ בנקאיות, ונפרשות בדרך כלל לתקופה של בערך 30 שנה.
הסוג הנוסף של משכנתאות חוץ בנקאיות הן משכנתאות לסגירת חובות, אשר אלו מבוצעות על ידי שעבוד נכס שבבעלות הלווים. משכנתאות אלו נחשבות לבעלות סיכון גבוה יותר, ועל כן הדרך אליהן ארוכה ופשוטה פחות ממשכנתאות מהסוג הראשון. משכנתאות אלו מספקות סכום כסף שעבוד הנכס, וזאת על מנת לכסות את החובות הקיימים לבעל הנכס. עם זאת, סכום הכסף הניתן ללווה המשכנתא אינו כפוף לאופי השימוש בו. חברות הבנקים, וגם חברות הביטוח, נמנעות ממתן משכנתא לצורך סגירת חוב, וזאת משום שאלו מאופיינות ברמות סיכון גבוהות יותר. על כן, הגופים הפיננסיים אשר כן עשויים לאשר מתן משכנתאות מסוג זה, עשויים לגבות ריביות גבוהות ביותר (בערך עשרה אחוזים), לא כל שכן אלו בתורם עשויים גם לחייב על הוצאות בעקבות הליכים משפטיים.
משכנתא לסגירת חוב לרוב תינתן לאלו אשר מצויים בחובות, אך מצבם הפיננסי בסדר באופן יחסי, כך שמספיק ניתן לסמוך על היכולת שלהם להחזרת המשכנתא אותה קיבלו. כך, לרוב מה שקורה, זה שלאחר סגירת החובות ו"הרגעת הרוחות", הלווה יוכל לקחת הלוואה מהבנק, בריבית נמוכה יותר, על מנת לשלם את המשכנתא אשר קיבל לסגירת החוב, מהגוף הפיננסי החוץ בנקאי.

אז למה בעצם לא לקחת מראש הלוואה מהבנק לסגירת החוב? אם הריבית שלו נמוכה יותר?

התשובה לכך היא שבסבירות גבוהה הבנק לא יאשר הלוואה מסוג זה, ולמעשה תהיו מסורבי משכנתא. עם זאת, הבנק עשוי בסבירות גבוהה יותר לאשר את הלוואתכם לאחר סגירת החובות על ידי המשכנתא שקיבלתם מהגוף שאינו הבנק. 

מה הוא המושג "הלוואת בלון" אשר נפוץ בתחום המשכנתאות החוץ בנקאיות?

הלוואת בלון הוא מושג המתקשר בדרך כלל למשכנתאות הניתנות לטווח קצר. המושג אומר למעשה שניתן להחזיר רק את הריבית והקרן עד סוף התקופה, ללא העלות המקורית של הלוואה שנלקחה. הדבר בא להקל על הלווה, כך שאינו נדרש לשאת בסכומים גדולים להחזר גבוה בכל חודש, שכן הריבית על משכנתאות אלו יקרות מאלו הבנקאיות.
כך, בסוף תקופת החזר הקרן והריבית, ניתן למעשה להחזיר את גובה המשכנתא (בניכוי הריבית והקרן) על ידי אפשרויות שונות – כגון מכירת הבית והחזרת המשכנתא על ידי מחיר הבית, או לקיחת הלוואה נוספת מהבנק בריבית נמוכה יותר, וכך ההלוואה החדשה מכסה על המשכנתא "הישנה". צריך לזכור שלקיחת הלוואה נוספת, גם אם בריבית נמוכה, עדיין תעלה כסף.

כיצד מחליטים אם לקוח יכול לקבל משכנתא חוץ בנקאית? על פי אילו נתונים ניתן לחזק את הפרופיל הפיננסי שלי אל מול הגופים הבנקאיים כדי שתאושר לי משכנתא?

אם אתם לא מצליחים לקבל משכנתא מהבנק, ניתן להיוועץ עם גורם מוסמך בתחום, אשר זה יסקור את דו"ח נתוני האשראי שלכם, אשר זה זמין לכל אזרח במערכות בנק ישראל. יועץ שכזה יוכל לבדוק את נתוניכם במבט רחב, מספר שנים אחורה, ובכך לנסות ולהאיר את נקודות החוזקה שלכם אשר עשויים לחזק את מעמדכם בעיני הבנק. במידה ומאמץ זה לא צלח, ניתן לעבור לבחינת הנתונים לצורך קבלת המשכנתא שלא מהבנקים. היועץ המוסמך יוכל בשלב זה גם לנסות ולחזק את מעמדו הפיננסי של הלקוח אל מול הגופים הפיננסים החוץ בנקאיים, וזאת על מנת לקבל את התנאים הטובים ביותר למשכנתא החוץ בנקאית.
אם הגעתם עד לכאן – כנראה הבנתם כבר את כובד המשקל של ההחלטה לקחת משכנתאות והלוואות, ובפרט משכנתאות חוץ בנקאיות. אם אתם מתעניינים בקבלת משכנתא חוץ בנקאית, כדאי להיוועץ עם גורם אמין ומוסמך, שכן מדובר בהחלטה חשובה אשר תלווה אתכם קדימה עשרות שנים. משכנתאות חוץ בנקאיות יכולות להיות מצוינת במצבים מסוימים, ויכולות לפתור בעיות רבות, ומנגד – עלותן עלולה להיות גבוהה להפליא. על כן, בחרו לעצמכם גורם שאתם סומכים עליו שיעמוד לצידכם בעת קבלת החלטה מסוג זה. חברת וידר משכנתאות שמחה להציע את שירותיה בתחום, עם ניסיון רב אשר ניצבר בתחום מאז 2008, יחד עם אנשינו המקצועיים והאדיבים. מוזמנים ליצור קשר במספר 03-720-7025, או גם לכתוב לנו הודעה כאן. אנו נמצאים במגדלי התאומים 1 קומה 1 – ז'בוטינסקי 33 רמת גן (מתחם הבורסה), ונשמח להיפגש גם פנים אל פנים.

0/5 (0 Reviews)
מאמרים נוספים בנושא
משכנתא לדירה ראשונה
משכנתא לדירה ראשונה

רכישת דירה ראשונה עשויה להיות מפחידה מאוד, היות היא כרוכה בהוצאה כלכלית לא מבוטלת ותמיד כרוכה בחששות – האם זו הדירה הנכונה? האם המשכנתא משתלמת

המשך קריאה
מהי משכנתא לזכאים?
מהי משכנתא לזכאים?

משכנתא לזכאים הינה משכנתא הניתנת על ידי משרד הבינוי והשיכון לזכאים בלבד. המשכנתא הניתנת על ידי משרד הבינוי והשיכון דומה למשכנתא רגילה הניתנת מהבנק, עם

המשך קריאה
המדריך לגרירת משכנתא
המדריך לגרירת משכנתא

שוק הדיור בישראל מתאפיין כבר שנים בדינמיות גבוהה. הריבית עולה ויורדת, המסלולים המוצעים על ידי הבנקים משתנים בהתאם למצב השוק כך שבין מסלולי הלוואה שונים

המשך קריאה

רוצה שאחד המומחים שלנו יחזור אליך?

זה יכול לחסוך לך יותר מ-100,000 וזה ללא עלות!

רוצה שאחד המומחים שלנו יחזור אליך?

זה יכול לחסוך לך יותר מ-100,000 וזה ללא עלות!

דילוג לתוכן