משכנתא לזכאים

רכישת דירה היא אחת מהפנטזיות הנחשקות ביותר של הישראלים, ולא לשווא – רכישת דירה מעניקה יציבות וודאות כלכלית, בין אם היא נועדה למגורים ובין אם היא נועדה להשקעה. עם זאת, מחירי שוק הנדל"ן כיום שברו כל שיא אפשרי, והחלום של אזרחים רבים לרכישת דירה הולך ומתרחק. בדיוק לשם כך יזמה המדינה את המשכנתא לזכאים – משכנתא שניתנת על ידי משרד הבינוי והשיכון בתנאים נוחים, ונותנת אלטרנטיבה ללקיחת משכנתא מהבנק. כל הפרטים במאמר

מהי משכנתא לזכאים?

משכנתא לזכאים הינה משכנתא הניתנת על ידי משרד הבינוי והשיכון לזכאים בלבד. המשכנתא הניתנת על ידי משרד הבינוי והשיכון דומה למשכנתא רגילה הניתנת מהבנק, עם תנאים מעט אחרים אשר יפורטו בהמשך.

נזכיר כי משכנתא הינה הלוואה לטווח ארוך אשר ניתנת לשם רכישת דירה, בנייתה או שיפוצה. ברוב המקרים המשכנתא ניתנת מהבנק, ובתמורה להלוואה על בעלי המשכנתא לשעבד את הדירה לבנק. כך, במקרה שיתקשו לעמוד בתנאי המשכנתא, הבנק יוכל למכור את הדירה לשם כיסוי החוב.

במקרה של הלוואה ממשרד הבינוי והשיכון, הגורם המלווה הוא המדינה. על מנת לקבל זכאות למשכנתא לזכאים, יש להוציא תעודת זכאות. תעודת הזכאות הינה אסמכתא אשר נועדה להוכיח את זכאותם של בעליה למשכנתא לזכאים.

כיצד ניתן להוציא תעודת זכאות?

ניתן להגיש בקשה לתעודת זכאות בבנקים למשכנתאות – בנק אגוד, בנק ירושלים, בנק מרכנתיל, בנק לאומי, בנק הפועלים, בנק מזרחי טפחות, הבנק הבינלאומי ובנק דיסקונט. ההרשמה כרוכה בתשלום דמי טיפול של 70 ₪.

כחלק מהבקשה, הלקוח יתבקש להגיש את המסמכים הבאים:

• אישור לגבי אורך השירות בצה"ל, לרבות שירות מילואים, או לגבי אורך השירות הלאומי. במידה ששני בני הזוג שירתו בשירות צבאי או לאומי, יש לצרף אישור עבור שניהם.
• צילום תעודת זהות לרבות הספח.
• צילום תעודת זהות של כל האחים של מגישי הבקשה.
• נשואים או ידועים בציבור צריכים לצרף תעודה רלוונטית – תעודת נישואין, אישור על רישום לנישואין או טופס הצהרה על היותם ידועים בציבור שנחתם בנוכחות עורך דין.
• נכים צריכים להוסיף אישור נכות הכולל את סוג נכותם, אחוזי הנכות שברשותם, גובה סוג הגמלה וקצבת הנכות שהם מקבלים.
• אלמנים יתבקשו לצרף תעודת פטירה של יקירם שנפטר.
• עולים יתבקשו לצרף תעודת עולים.
• אישה בהיריון צריכה לצרף אישור על הריונה כאשר היא בחודש חמישי להיריון. על האישור להינתן מידי מוסד רפואי מוכר.

לאחר שהמבקשים הגישו את הבקשה לבנק משכנתאות לבחירתם, המידע יועבר למשרד הבינוי והשיכון. לאחר שמשרד הבינוי והשיכון יבדוק את הבקשה ויאשר אותה, הוא ינפיק תעודת זכאות שתישלח לבנק שממנו המבקש הגיש את בקשתו.

התעודה תישאר בתוקף לשנה, אך ניתן להאריך את תוקפה בכל סניף של בנק משכנתאות, כאשר אין צורך לגשת לאותן הסניף שבו הונפקה התעודה.

כיצד נקבעת גובה המשכנתא לזכאים?

גובה המשכנתא לזכאים נקבע בהתאם לשיטת הניקוד של משרד הבינוי השיכון. שיטת הניקוד מושפעת מפרמטרים כמו מספר ילדים, מספר אחים ואחיות ומספר שנות נישואין של מבקש הבקשה, כאשר 599 הוא מספר הנקודות המינימלי שניתן לקבל בגינו משכנתא.

פרמטרים נוספים שישפיעו על הניקוד הם האזור בו המבקשים מעוניינים לגור (היות וישנם אזורים בעדיפות לאומית), נכות של המבקשים, שירות צבאי או לאומי וכן הלאה.

איך ניתן לקבל הלוואת משכנתא לזכאים?

ישנם מספר תנאים לקבלת משכנתא לזכאים –

• המשכנתא תינתן רק אם טרם שולם כל סכום הדירה במלואו.
• לא תינתן משכנתא שסכומה גבוה מהסכום שנותר לתשלום על הדירה.
• אם הדירה נמצאת ביישוב שמוגדר כאזור עדיפות לאומית א' (הרשימה המלאה מפורטת באתר משרד הבינוי והשיכון) המשכנתא לא תכסה יותר מ- 98 אחוזים ממחירה של הדירה. אם הדירה נמצאת בכל יישוב אחר, היא לא תכסה יותר מ- 95 אחוזים ממחירה של הדירה.
• כאשר העסקה היא לרכישת דירה יד שנייה, המשכנתא תינתן רק לאחר שנחתם החוזה, כל עוד טרם חלפה שנה ממועד החתימה.
• כאשר העסקה היא לרכישת דירה חדשה מקבלן, המשכנתא תינתן רק לאחר שנחתם החוזה, כל עוד טרם חלפו שלוש שנים ממועד החתימה.

מהרגע שבו התקבלה תעודת הזכאות עבור משכנתא לזכאים, הזכאים יוכלו לגשת לסניף בנק משכנתאות של אחד הבנקים שהוזכרו לעיל, ולבקש לקבל את המשכנתא. לא ניתן לקבל את המשכנתא ללא העברת הזכויות בדירה ורישום המשכנתא על שמם של הבעלים.

המשכנתא עצמה תועבר לחשבונו של מוכר הדירה, ואינה עוברת דרך חשבון הבנק של הזכאים.

מהם תנאי ההלוואה של משכנתא לזכאים?

הריבית של משכנתא לזכאים עומדת על 0.5 אחוז פחות מהריביות הממוצעות של בנקים למשכנתאות על הלוואות צמודות מדד, בהתאם לקביעתו של בנק ישראל, אחר לא תעמוד על יותר מ- 3 אחוזים.

לזכאים עצמם יש את הזכות לבחור מתי תוחזר המשכנתא, כאשר המגבלה היא עד 30 שנים. לזכאים יש אפשרות לקצר ל- 10, 15, 20 או 25 שנים.

אם הזכאים חסרי דירה ורוכשים דירה באזורים המוגדרים כאזורי עדיפות לאומית א'-ב' (כאמור, בהתאם לרשימה המתעדכנת באתר משרד השיכון והבינוי) הם יוכלו לקבל תוספת של 4.5 אחוזים למשכנתא למשך עשרים שנה.

קבלת משכנתא לזכאים – אל תעשו את זה לבד

אם הינכם מתעניינים במשכנתא לזכאים, וזו הפעם הראשונה או השנייה שקראתם בתחום, סביר מאוד שראשכם הסתחרר מהאינפורמציה הרבה והמבלבלת. משכנתא, ובייחוד משכנתא לזכאים, אינה נושא פשוט, והיא כרוכה בהתעמקות מרובה בתנאי המשכנתא, לצד השוואתם למשכנתאות הניתנות בבנקים אחרים.

יתרה מזאת, רבים מתקשים לגייס את הסכום הנותר לתשלום על הדירה, ואינם מודעים לאפשרויות שיש בפניהם כמו משכון נכס של ההורים, השתתפות בתוכנית מחיר למשתכן, קבלת הטבות ייחודיות בשל מצבם הסוציו-אקונומי וכן הלאה.

לכן, ההמלצה החמה ביותר שנוכל להעניק לכם היא להיוועץ ביועץ משכנתאות המתמחה בתחום המשכנתא לזכאים. יועץ משכנתאות מיומן יוכל ליידע אתכם על כל האפשרויות שיש בפניכם, על כל ההקלות שאתם זכאים להם ושאר מידע שסביר להניח שהייתם מתקשים לגלות לבד, בשל הבירוקרטיה הרבה והשפה המשפטית.

זכרו כי הלוואת משכנתא היא אחת מהעסקאות החשובות שתעשו בחייכם – מדובר בהתחייבות כלכלית לעשרות שנים, אשר כל טעות בה עשויה להפוך את העשורים הבאים בחייכם להרבה פחות נוחים. למעשה, חתימה על עסקת משכנתא לא משתלמת, עשויה להוביל לאי נוחות כלכלית מרובה אשר תעיב על רכישת הדירה.

כאשר אתם נעזרים ביועץ משכנתאות, אתם דואגים לעתידכם ולמשפחתכם בצורה האחראית ביותר – יועץ משכנתאות מנוסה יידע להצביע על מסלול המשכנתא הטוב ביותר עבורכם ועבור צרכיכם הייחודיים, ויכיר את כל הדרכים לחסוך כסף ולהפוך את העסקה למשתלמת יותר, כך שתחסכו אפילו את הסכום ששילמתם לו מלכתחילה.

ככל הנראה, אם תחתמו על עסקת משכנתא לבדכם, תשלמו סכום כסף הרבה יותר משמעותי מאשר חתימה על מסלול משכנתא שהומלץ לכם בידי יועץ משכנתאות ששכרתם את שירותיו.

חברת וידר משכנתאות מזמינה אתכם ליצור קשר על מנת שנוכל לסייע לכם לקבל משכנתא לזכאים או כל משכנתא אחרת בתנאים הנוחים והמשתלמים ביותר, ולהפוך את ההליך כולו לידידותי ונעים יותר עבורכם.