תהליך קבלת המשכנתא מהבנק הוא תהליך ואבן דרך שכמעט כל אזרח בישראל עובר בשלב כזה או אחר בחיים לקראת קניית דירה או בית. תהליך קבלת המשכנתא בפני עצמו הוא אינו תהליך סימפטי במיוחד, הכולל בסופו של דבר תשלום כמעט כפול על הדירה בהשוואה למחירה המקורי. אבל קבלת המשכנתא היא אינה עניין ברור מאליו, ויש כאלו שאינם מקבלים אותה. אם כן, מה עושים במקרים בהם הבנק עצמו לא מוכן להלוות משכנתא ללקוחות? איך מגיעים למצב כזה בכלל ומה עושים אם כבר הגענו אליו? על כל זאת ועוד במאמר הבא.
מסורב משכנתא – מה זה ומה עלול לגרום לזה?
מסורב משכנתא הוא אדם אשר מגיע לבנק בבקשה לקבלת משכנתא, אך הבנק אינו מוכן להלוות לו את הסכום הדרוש לו לקניית הנכס. הדבר מונע ממנו למעשה לרכוש את הנכס, הדירה או הבית אותו הוא מעוניין לקנות ומאלץ אותו למצוא פתרון אחר. מצב בו אדם נחשב למסורב משכנתא נובע כמובן מהתנהלות כלכלית לא נכונה שלו עצמו, או מתפיסה שלילית שלו בעיני הבנק בכל הנוגע להכנסתו. אך מה בדיוק גורם לבנק לתפוס אותנו כלקוחות שלא כדאי לספק להם משכנתא? לצורך ההבנה, ריכזנו את הסיבות הבאות.
הסיבות לאי קבלת המשכנתא
- גובה ההכנסה – משכנתא היא הלוואה לכל דבר. וכמו כל הלוואה, המלווה (במקרה זה, הבנק) מעוניין לדעת בוודאות שהלקוח שלו יכול להחזיר לו את ההלוואה. כאשר הכנסת הלקוח אינה גבוהה מספיק בעיני הבנק, הוא עלול שלא לאשר את ההלוואה.
- גיל הלקוח – בגילאים מסוימים הבנק אינו רואה את הלקוח כלקוח שמבוסס כלכלית דיו בשביל שיוכל להחזיר לו את סכום ההלוואה, ועל כן לא נותן לו משכנתא.
- גובה ההלוואה – לעיתים ישנם לקוחות אשר זקוקים למשכנתא גדולה יחסית, כלומר שהבנק ישתתף בנתח גדול מעלות הדירה. הבנק מהצד השני אינו מוכן לעשות זאת במקרים מסוימים, בהם לרוב לא רואה את הרווחיות במתן ההלוואה.
- דירוג אשראי והתנהלות כלכלית – דירוג אשראי הוא האופן שבו הבנק מסתכל על הלקוח וקובע עד כמה הלקוח הוא לקוח טוב ורווחי עבורו. דירוג האשראי נקבע על פי פרמטרים רבים אשר מתאגדים סביב התנהלות כלכלית נכונה לאורך זמן. כאשר דירוג האשראי שלכם נמוך, הבנק בהתאם יודע שאתם לקוח שעלול להוות לו בעיה בכל נושא המשכנתא ועל כן עלול שלא לאשר לכם את הבקשה.
כמובן שמעבר לאלו ישנם סיבות נוספות להפוך למסורבי משכנתא, אך אלו בין המרכזיות שבהן.
מסורבי משכנתא? הנה הפתרון עבורכם!
קודם כל נאמר ונרגיע שגם אם הבנק לא אישר לכם את המשכנתא, זה לא אומר ישר שאתם לא יכולים לקנות את הנכס, יש לכך פתרון והוא – "גופים חוץ-בנקאיים". גופים אלו, כשמם כן הם, מהווים גוף כלכלי להלוואות ותמיכה פיננסית ללא קשר למה שיש ללקוח אל מול הבנק שלו. מה זה אומר בפועל? זה אומר שגם אם מסורבי משכנתא בגלל דירוג אשראי נמוך, גם אם אין לכם את ההכנסה הכי גבוהה בעולם, גם אם אתם זקוקים להלוואה גדולה וגם אם אתם עם היסטוריה כלכלית לא טובה כל כך, הגופים האלו יעזרו לכם.
על מנת לקבל "משכנתא חוץ בנקאית", תוכלו ליצור קשר עם הגוף החוץ בנקאי ממנו אתם מעוניינים לקבל את ההלוואה, לדבר עם אנשי המשכנתאות והיועצים הפיננסיים שלהם, להבין מהם התנאים לקבלת ההלוואה, ופשוט לקבל אותה. כך, תוכלו ליהנות מהנכס שלכם גם אם הבנק לא הכי מרוצה מכם.
