משכנתא לזכאים הינה משכנתא הניתנת על ידי משרד הבינוי והשיכון לזכאים בלבד. המשכנתא הניתנת על ידי משרד הבינוי והשיכון דומה למשכנתא רגילה הניתנת מהבנק, עם תנאים מעט אחרים אשר יפורטו בהמשך.
נזכיר כי משכנתא הינה הלוואה לטווח ארוך אשר ניתנת לשם רכישת דירה, בנייתה או שיפוצה. ברוב המקרים המשכנתא ניתנת מהבנק, ובתמורה להלוואה על בעלי המשכנתא לשעבד את הדירה לבנק. כך, במקרה שיתקשו לעמוד בתנאי המשכנתא, הבנק יוכל למכור את הדירה לשם כיסוי החוב.
במקרה של הלוואה ממשרד הבינוי והשיכון, הגורם המלווה הוא המדינה. על מנת לקבל זכאות למשכנתא לזכאים, יש להוציא תעודת זכאות. תעודת הזכאות הינה אסמכתא אשר נועדה להוכיח את זכאותם של בעליה למשכנתא לזכאים.
כיצד ניתן להוציא תעודת זכאות?
ניתן להגיש בקשה לתעודת זכאות בבנקים למשכנתאות – בנק אגוד, בנק ירושלים, בנק מרכנתיל, בנק לאומי, בנק הפועלים, בנק מזרחי טפחות, הבנק הבינלאומי ובנק דיסקונט. ההרשמה כרוכה בתשלום דמי טיפול של 70 ₪.
כחלק מהבקשה, הלקוח יתבקש להגיש את המסמכים הבאים:
- אישור לגבי אורך השירות בצה"ל, לרבות שירות מילואים, או לגבי אורך השירות הלאומי. במידה ששני בני הזוג שירתו בשירות צבאי או לאומי, יש לצרף אישור עבור שניהם.
- צילום תעודת זהות לרבות הספח.
- צילום תעודת זהות של כל האחים של מגישי הבקשה.
- נשואים או ידועים בציבור צריכים לצרף תעודה רלוונטית – תעודת נישואין, אישור על רישום לנישואין או טופס הצהרה על היותם ידועים בציבור שנחתם בנוכחות עורך דין.
- נכים צריכים להוסיף אישור נכות הכולל את סוג נכותם, אחוזי הנכות שברשותם, גובה סוג הגמלה וקצבת הנכות שהם מקבלים.
- אלמנים יתבקשו לצרף תעודת פטירה של יקירם שנפטר.
- עולים יתבקשו לצרף תעודת עולים.
- אישה בהיריון צריכה לצרף אישור על הריונה כאשר היא בחודש חמישי להיריון. על האישור להינתן מידי מוסד רפואי מוכר.
לאחר שהמבקשים הגישו את הבקשה לבנק משכנתאות לבחירתם, המידע יועבר למשרד הבינוי והשיכון. לאחר שמשרד הבינוי והשיכון יבדוק את הבקשה ויאשר אותה, הוא ינפיק תעודת זכאות שתישלח לבנק שממנו המבקש הגיש את בקשתו.
התעודה תישאר בתוקף לשנה, אך ניתן להאריך את תוקפה בכל סניף של בנק משכנתאות, כאשר אין צורך לגשת לאותן הסניף שבו הונפקה התעודה.
כיצד נקבעת גובה המשכנתא לזכאים?
גובה המשכנתא לזכאים נקבע בהתאם לשיטת הניקוד של משרד הבינוי השיכון. שיטת הניקוד מושפעת מפרמטרים כמו מספר ילדים, מספר אחים ואחיות ומספר שנות נישואין של מבקש הבקשה, כאשר 599 הוא מספר הנקודות המינימלי שניתן לקבל בגינו משכנתא.
פרמטרים נוספים שישפיעו על הניקוד הם האזור בו המבקשים מעוניינים לגור (היות וישנם אזורים בעדיפות לאומית), נכות של המבקשים, שירות צבאי או לאומי וכן הלאה.
איך ניתן לקבל הלוואת משכנתא לזכאים?
ישנם מספר תנאים לקבלת משכנתא לזכאים –
- המשכנתא תינתן רק אם טרם שולם כל סכום הדירה במלואו.
- לא תינתן משכנתא שסכומה גבוה מהסכום שנותר לתשלום על הדירה.
- אם הדירה נמצאת ביישוב שמוגדר כאזור עדיפות לאומית א' (הרשימה המלאה מפורטת באתר משרד הבינוי והשיכון) המשכנתא לא תכסה יותר מ- 98 אחוזים ממחירה של הדירה. אם הדירה נמצאת בכל יישוב אחר, היא לא תכסה יותר מ- 95 אחוזים ממחירה של הדירה.
- כאשר העסקה היא לרכישת דירה יד שנייה, המשכנתא תינתן רק לאחר שנחתם החוזה, כל עוד טרם חלפה שנה ממועד החתימה.
- כאשר העסקה היא לרכישת דירה חדשה מקבלן, המשכנתא תינתן רק לאחר שנחתם החוזה, כל עוד טרם חלפו שלוש שנים ממועד החתימה.
מהרגע שבו התקבלה תעודת הזכאות עבור משכנתא לזכאים, הזכאים יוכלו לגשת לסניף בנק משכנתאות של אחד הבנקים שהוזכרו לעיל, ולבקש לקבל את המשכנתא. לא ניתן לקבל את המשכנתא ללא העברת הזכויות בדירה ורישום המשכנתא על שמם של הבעלים.
המשכנתא עצמה תועבר לחשבונו של מוכר הדירה, ואינה עוברת דרך חשבון הבנק של הזכאים.
מהם תנאי ההלוואה של משכנתא לזכאים?
הריבית של משכנתא לזכאים עומדת על 0.5 אחוז פחות מהריביות הממוצעות של בנקים למשכנתאות על הלוואות צמודות מדד, בהתאם לקביעתו של בנק ישראל, אחר לא תעמוד על יותר מ- 3 אחוזים.
לזכאים עצמם יש את הזכות לבחור מתי תוחזר המשכנתא, כאשר המגבלה היא עד 30 שנים. לזכאים יש אפשרות לקצר ל- 10, 15, 20 או 25 שנים.
אם הזכאים חסרי דירה ורוכשים דירה באזורים המוגדרים כאזורי עדיפות לאומית א'-ב' (כאמור, בהתאם לרשימה המתעדכנת באתר משרד השיכון והבינוי) הם יוכלו לקבל תוספת של 4.5 אחוזים למשכנתא למשך עשרים שנה.
קבלת משכנתא לזכאים – אל תעשו את זה לבד
אם הינכם מתעניינים במשכנתא לזכאים, וזו הפעם הראשונה או השנייה שקראתם בתחום, סביר מאוד שראשכם הסתחרר מהאינפורמציה הרבה והמבלבלת. משכנתא, ובייחוד משכנתא לזכאים, אינה נושא פשוט, והיא כרוכה בהתעמקות מרובה בתנאי המשכנתא, לצד השוואתם למשכנתאות הניתנות בבנקים אחרים.
יתרה מזאת, רבים מתקשים לגייס את הסכום הנותר לתשלום על הדירה, ואינם מודעים לאפשרויות שיש בפניהם כמו משכון נכס של ההורים, השתתפות בתוכנית מחיר למשתכן, קבלת הטבות ייחודיות בשל מצבם הסוציו-אקונומי וכן הלאה.
לכן, ההמלצה החמה ביותר שנוכל להעניק לכם היא להיוועץ ביועץ משכנתאות המתמחה בתחום המשכנתא לזכאים. יועץ משכנתאות מיומן יוכל ליידע אתכם על כל האפשרויות שיש בפניכם, על כל ההקלות שאתם זכאים להם ושאר מידע שסביר להניח שהייתם מתקשים לגלות לבד, בשל הבירוקרטיה הרבה והשפה המשפטית.
זכרו כי הלוואת משכנתא היא אחת מהעסקאות החשובות שתעשו בחייכם – מדובר בהתחייבות כלכלית לעשרות שנים, אשר כל טעות בה עשויה להפוך את העשורים הבאים בחייכם להרבה פחות נוחים. למעשה, חתימה על עסקת משכנתא לא משתלמת, עשויה להוביל לאי נוחות כלכלית מרובה אשר תעיב על רכישת הדירה.
כאשר אתם נעזרים ביועץ משכנתאות, אתם דואגים לעתידכם ולמשפחתכם בצורה האחראית ביותר – יועץ משכנתאות מנוסה יידע להצביע על מסלול המשכנתא הטוב ביותר עבורכם ועבור צרכיכם הייחודיים, ויכיר את כל הדרכים לחסוך כסף ולהפוך את העסקה למשתלמת יותר, כך שתחסכו אפילו את הסכום ששילמתם לו מלכתחילה.
ככל הנראה, אם תחתמו על עסקת משכנתא לבדכם, תשלמו סכום כסף הרבה יותר משמעותי מאשר חתימה על מסלול משכנתא שהומלץ לכם בידי יועץ משכנתאות ששכרתם את שירותיו.
חברת וידר משכנתאות מזמינה אתכם ליצור קשר על מנת שנוכל לסייע לכם לקבל משכנתא לזכאים או כל משכנתא אחרת בתנאים הנוחים והמשתלמים ביותר, ולהפוך את ההליך כולו לידידותי ונעים יותר עבורכם.
מה היתרונות של משכנתא לזכאים?
משכנתא לזכאים זהו כלי שנועד כדי להקל על רכישת דירה או שיפוצה עבור משפחות או זוגות צעירים, ועבור אוכלוסיות נוספות המתקשות לרכוש דירה לבד ללא עזרה חיצונית. היתרון המרכזי של משכנתא לזכאים היא הריבית הנמוכה יחסית שניתנת להם, בשונה מהריבית ה"רגילה" שהבנק נותן.
יתרון נוסף הוא הגמישות בבחירת זמן ההחזרה של המשכנתא, כאשר הזמן המקסימלי של 30 שנים מאפשר אורח נשימה עבור הלווים שההון לא נמצא בידיהם בתקופה זו של חייהם, והם יכולים לפרוש זאת על פני שנים רבות.
כמו כן, האפשרות לקבל משכנתא משתלמת באזורים המוגדרים בעדיפות לאומית, נותנת אופציה נוספת לזכאים לרכוש דירה בעזרת המשכנתא, ולהקל על הלחצים והעומס הכלכלי שעלול להיווצר ממשכנתא רגילה או תשלום של שכירות. יתרון זה משמעותי מאוד עבור משפחות מרובות ילדים, שבעזרת רכישת דירה באזורים מרוחקים או בפריפריה, יכולים להרשות לעצמם לקנות דירה מרווחת מספיק עבור כל בני המשפחה.
הייחודיות במשכנתא לזכאים
תהליך ההגשה והקבלה של משכנתא לזכאים הוא נוח במיוחד, והבירוקרטיה לא מסורבלת מדי. עובדה זו מקלה על הלווים להגיש את כל המסמכים הנדרשים כראוי, בלי טעויות ובלי שזה יגזול מהם זמן רב מדי של הכנות. עם זאת, מומלץ להיוועץ ביועץ משכנתאות, שתפקידו ללוות אתכם בכל התהליך ולהסביר לכם דברים שאינם מובנים אם הם קיימים, כדי שתעשו זאת בצורה הטובה ביותר.
משכנתא כזו היא גם עבור זוגות צעירים ומשפחות צעירות, כדי לספק אפשרות למשפחות אלו לרכוש דירה גם אם אין להם הון משמעותי, אך לא רק. משכנתא לזכאים מיועדת גם עבור כל אותם האוכלוסיות המיוחדות שהוזכרו למעלה, כמו נכים, עולים חדשים ואלמנים, מה שמאפשר לאוכלוסיות שעלולות להיות מוחלשות יותר לקבל סיוע כלכלי מהמדינה בהתאם למצבם, ולרכוש דירה.
בגלל היתרונות הרבים של משכנתא לזכאים, והייחודיות שבמשכנתא זו מול המשכנתאות הרגילות שנהוג לקבל מהבנקים, ניתן לקדם אוכלוסיות חשובות בחברה הישראלית ולאפשר ליותר אנשים לרכוש דירה, או לשפץ את הדירה הקיימת בהתאם לצרכים שלהם. זה מבטיח יציבות כלכלית ואיכות חיים לאוכלוסיות חשובות מאוד במדינה.
