כמה עולה ייעוץ משכנתא?

כמה עולה ייעוץ משכנתא?

בית הוא יותר ממקום מגורים. אומנם הוא משמש כמקום לגידול המשפחה, אבל בית הוא גם נכס פיננסי משמעותי. בין אם אתם רוכשים דירה בפעם הראשונה או לא, ידע הוא המפתח לבחירה מושכלת במשכנתא המתאימה למצב הפיננסי. את הידע הזה יכול לספק לכם בנאמנות ובמקצועיות יועץ המשכנתא.

השאלה "כמה עולה ייעוץ משכנתא" נכונה וחשובה, אבל השאלות המשמעותיות יותר הן, כמה כסף יחסוך לכם הייעוץ, ומאילו סיבוכים יוכל היועץ להציל אתכם בהמשך הדרך? לפיכך, השיקול לגבי עלות ייעוץ המשכנתא צריך לקחת בחשבון לא רק את הסכום שהלקוח ישלם עבור שירותי הייעוץ, אלא בעיקר את החיסכון הכספי שייעוץ זה מציע לו – אם בזכות השגת ריבית נמוכה יותר ואם בזכות תכנון של פריסת תשלומים מותאמת אישית.

"ממליץ מאוד על שירותי הייעוץ. שירות המקצועי ביותר שאפשר לקבל, ליווי מקצה לקצה וכמובן תוצאות מעולות ותנאים שבחיים לא הייתי מקבל לבד. 
ירידה לפרטים וליווי אישי זה שם המשחק. 
תודה רבה!" – אמיר שנגרוס

עלות שירותי יועץ משכנתא

עלויות שירותי היועץ מתחלקות לשני מצבים: משכנתא סטנדרטית ומשכנתא מורכבת.

• העלות של המשכנתא הסטנדרטית נעה בסכומים שבין 5,000-8,000 ₪. הלוואה זו מתייחסת ללווה הרגיל, שעומד בתנאים הבסיסיים הנדרשים על ידי הבנק ויזכה לאישור עקרוני למשכנתא. התנאים הבסיסיים מתייחסים לעברו הנקי של הלווה בבנק, לאחוזי המימון וליחס ההחזר.
• העלות של המשכנתא המורכבת מתחילה ב-10,000 ₪. הלוואה זו מתייחסת ללווה שלא השיג את אישור הבנק, אם בשל מצבו הכלכלי של הלווה, ואם בשל בעיות שמעורר הנכס, והיא כרוכה במעורבות רבה יותר של היועץ.

לא מעט סקרים בדקו את השאלה, האם ייעוץ הוא דרך יעילה שעשויה למנוע ממשפחה לקחת משכנתא גבוהה יותר מכפי שתוכל להרשות לעצמה? אחד הסקרים הללו נערך על ידי הסוכנות לפיתוח קהילתי
NeighborWorks America, ופורסם בשנת 2013 באתר של הניו יורק טיימס. סקר זה מלמד על קשר הדוק בין הסתייעות ביועץ משכנתאות לבין השגת ריבית נמוכה יותר עבור ההלוואה.

הסקר בחן 75 אלף משכנתאות בין השנים 2009-2007, והגיע למסקנה חד משמעית: הסיכוי שלווים אשר נעזרו בשירותי ייעוץ טרם הקנייה יאחרו בתשלום ההחזרים ב-90 יום או יותר במהלך השנתיים הראשונות, היה נמוך בשליש מסיכוייהם של הלווים שלא קיבלו ייעוץ. ממצאי סקר זה מעבירים מסר ברור ללווים: לפני החתימה על המשכנתא, עדיף לקבל ייעוץ ממומחה למשכנתאות ובכך להפחית את ההוצאות.

מהם תפקידיו של יועץ המשכנתאות?

• להסביר ללקוח את עלויות ההלוואה ואת ההשלכות הכספיות.
• לעזור ללקוח להשוות את העלויות של סוגי המשכנתאות השונים.
• להסביר ללקוח את אפשרויות התשלום השונות, ואת העמלות והעלויות האחרות שישפיעו על העלות הכוללת של ההלוואה לאורך זמן.

למה כדאי לקבל ייעוץ משכנתא?

• לעתים קרובות, בעלי בתים אינם יודעים או לא מבינים את אפשרויות המימון העומדות בפניהם. אנשים אלה עלולים להיתקל בעלויות בלתי צפויות, ולמצוא עצמם במאבק נואש להיאחז בכל כוחם בתוכנית התשלום המקורית על מנת להימלט מזרועות ההוצאה לפועל ומעננת העיקולים.
• מחקרים מוכיחים כי ייעוץ, הן למשפחה ששוקלת רכישת בית והן לזו שכבר רכשה, יכול לספק תמיכה רצינית בשעה שהמשפחה מתחילה להעריך את האפשרויות שלה ועומדת לקבל החלטות משמעותיות.

"מאיר, תודה רבה על השירות האישי והמקצועי
למדתי ממך המון
מומלץ בחום!" – אבי מרקוביץ

לווים יכולים להרוויח משירותיו של יועץ משכנתאות במקרים הבאים:

• כאשר הייעוץ והתמיכה מתאימים לצורכי הלווה.
• כאשר הייעוץ מלווה בגישה נוחה וידידותית.
• כאשר הייעוץ ניתן כבר בתחילת תהליך נטילת ההלוואה.

מה מאפיין לקיחת משכנתא ללא ייעוץ?

בחירת הדירה, לקיחת אחריות על תחזוקתה, ובכלל, הבחירה אם לקנות או לא, הן החלטות קשות ומורכבות. אנשים רבים "מאבדים את הראש" כאשר הם מנסים ללמוד ולהבין בעצמם את הבחירות העומדות בפניהם. בנוסף לכך, כשמדובר ברכישת בית, לרוב האנשים קשה מאוד להסתמך על הניסיון האישי שלהם, כי רובם קנו מעט מאוד בתים, אם בכלל, במהלך חייהם.

הניסיון להתמודד לבד עם נושא רכישת הבית עלול להוביל לאומדן מאוד לא מדויק של העלויות. למשל, רבים עלולים להתמקד בשאלה אם הם בכלל יכולים להרשות לעצמם את ההוצאה החודשית בעקבות המשכנתא, מבלי שבכלל ייקחו בחשבון את העלויות הנלוות. אלה שאינם מבינים דבר בתחום המשכנתאות, מועדים להתבלבל לעתים קרובות מתנאי המשכנתא. כך למשל הם יתקשו להבדיל בין הריבית החוזית לריבית השנתית, שכוללת את הריבית בפועל כמו גם עמלות וחיובים אחרים עבור ההלוואה.

בנוסף, מידע בנושא המשכנתאות יכול למנוע עלויות וסיכונים שלוקחים על עצמם לווים, מבלי לדעת את התוצאות של ההלוואה שקיבלו על עצמם. לדוגמה, המשרד להגנה פיננסית של הצרכן בארה"ב
(The Consumer Financial Protection Bureau) ערך סקר בנושא של ייעוץ למשכנתאות ב-2013 וגילה ממצאים מעניינים:

• לווים שכמעט ולא מכירים את תהליך קבלת המשכנתא, הם גם אלה שמיעטו להסתמך על מידע שיכלו לספק להם סוכני נדל"ן, חברים, קרובי משפחה או עמיתים לעבודה.
• רבים לא טרחו כלל וכלל לערוך סקר שוק מוקדם, כדי למצוא בעזרתו את המימון הכדאי ביותר. וזאת, למרות שהייתה להם גישה פתוחה לאפשרויות רבות יותר שעשויות היו להוזיל את עלויות המשכנתא שכבר לקחו.
• רבים לא מודעים לעובדה ששיעור הריבית הראשוני מיושם רק לתקופת זמן מוגבלת, והם גם לא מודעים לעובדה שבהמשך הם יחויבו בעמלות נוספות.
• באופן כללי, אנשים נוטים באופן שיטתי להערכת יתר של יכולתם להיצמד לתוכנית הפיננסית ולעמוד בה. אתגרים אלה עלולים להשפיע במיוחד על משקי בית שההכנסה שלהם נמוכה עד בינונית.
• כמעט שליש מבעלי הבתים בעלי הכנסות נמוכות ובינוניות, נוטים להערכה נמוכה של חובותיהם ולוקחים משכנתא גדולה יחסית להכנסותיהם.

יועץ משכנתאות – סיוע לאחר הסתבכות לצמצום העלויות

לקחתם משכנתא ומצאתם את עצמכם במצב שבו אינכם מצליחים להחזיר את חובכם? מומלץ לפנות מידית ליועץ משכנתאות, שיסייע לכם לעצור את ההידרדרות, לפני שהמצב יחמיר.

יועצי משכנתאות יכולים לסייע גם לאנשים שכבר לקחו משכנתא אך מתקשים להחזיר את תשלומי ההלוואה.

במקרה זה, היועץ יבדוק את מצבו הפיננסי של הלקוח וימליץ לו על תוכנית החזרים חדשה שתקל עליו את התשלומים החודשיים. תוכנית זו יכולה לכלול פעולות כגון הורדת הריבית או פריסת התשלומים בהתאם לכושר ההחזר של הלווה.

מחקרים מלמדים כי לווים שקיבלו ייעוץ מיד כאשר נתקלו בקושי לשלם את המשכנתא, היו בסבירות גבוהה יותר לקבל הלוואה מתוקנת ולהצליח לשמור על ביתם – בהשוואה לאלה שקיבלו ייעוץ רק לאחר שכבר הסתבכו והעיקולים כבר נראו באופק.

יש עוד שאלות? תנו לאחד היועצים שלנו לעשות לכם סדר בשיחת ייעוץ ללא עלות!

אולי יעניין אותך גם

• מה כולל תהליך ייעוץ משכנתא?
• למה להיעזר ביועץ משכנתא?
• איך לבחור יועץ משכנתאות?