כמה עולה ייעוץ משכנתא?

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

בית הוא יותר ממקום מגורים. אומנם הוא משמש כמקום לגידול המשפחה, אבל בית הוא גם נכס פיננסי משמעותי. בין אם אתם רוכשים דירה בפעם הראשונה או לא, ידע הוא המפתח לבחירה מושכלת במשכנתא המתאימה למצב הפיננסי. את הידע הזה יכול לספק לכם בנאמנות ובמקצועיות יועץ המשכנתא.

השאלה "כמה עולה ייעוץ משכנתא" נכונה וחשובה, אבל השאלות המשמעותיות יותר הן, כמה כסף יחסוך לכם הייעוץ, ומאילו סיבוכים יוכל היועץ להציל אתכם בהמשך הדרך? לפיכך, השיקול לגבי עלות ייעוץ המשכנתא צריך לקחת בחשבון לא רק את הסכום שהלקוח ישלם עבור שירותי הייעוץ, אלא בעיקר את החיסכון הכספי שייעוץ זה מציע לו – אם בזכות השגת ריבית נמוכה יותר ואם בזכות תכנון של פריסת תשלומים מותאמת אישית.

"ממליץ מאוד על שירותי הייעוץ. שירות המקצועי ביותר שאפשר לקבל, ליווי מקצה לקצה וכמובן תוצאות מעולות ותנאים שבחיים לא הייתי מקבל לבד. 
ירידה לפרטים וליווי אישי זה שם המשחק. 
תודה רבה!" – אמיר שנגרוס

עלות שירותי יועץ משכנתא

עלויות שירותי היועץ מתחלקות לשני מצבים: משכנתא סטנדרטית ומשכנתא מורכבת.

  • העלות של המשכנתא הסטנדרטית נעה בסכומים שבין 5,000-8,000 ₪. הלוואה זו מתייחסת ללווה הרגיל, שעומד בתנאים הבסיסיים הנדרשים על ידי הבנק ויזכה לאישור עקרוני למשכנתא. התנאים הבסיסיים מתייחסים לעברו הנקי של הלווה בבנק, לאחוזי המימון וליחס ההחזר.
  • העלות של המשכנתא המורכבת מתחילה ב-10,000 ₪. הלוואה זו מתייחסת ללווה שלא השיג את אישור הבנק, אם בשל מצבו הכלכלי של הלווה, ואם בשל בעיות שמעורר הנכס, והיא כרוכה במעורבות רבה יותר של היועץ.

לא מעט סקרים בדקו את השאלה, האם ייעוץ הוא דרך יעילה שעשויה למנוע ממשפחה לקחת משכנתא גבוהה יותר מכפי שתוכל להרשות לעצמה? אחד הסקרים הללו נערך על ידי הסוכנות לפיתוח קהילתי
NeighborWorks America, ופורסם בשנת 2013 באתר של הניו יורק טיימס. סקר זה מלמד על קשר הדוק בין הסתייעות ביועץ משכנתאות לבין השגת ריבית נמוכה יותר עבור ההלוואה.

הסקר בחן 75 אלף משכנתאות בין השנים 2009-2007, והגיע למסקנה חד משמעית: הסיכוי שלווים אשר נעזרו בשירותי ייעוץ טרם הקנייה יאחרו בתשלום ההחזרים ב-90 יום או יותר במהלך השנתיים הראשונות, היה נמוך בשליש מסיכוייהם של הלווים שלא קיבלו ייעוץ. ממצאי סקר זה מעבירים מסר ברור ללווים: לפני החתימה על המשכנתא, עדיף לקבל ייעוץ ממומחה למשכנתאות ובכך להפחית את ההוצאות.

מהם תפקידיו של יועץ המשכנתאות?

  • להסביר ללקוח את עלויות ההלוואה ואת ההשלכות הכספיות.
  • לעזור ללקוח להשוות את העלויות של סוגי המשכנתאות השונים.
  • להסביר ללקוח את אפשרויות התשלום השונות, ואת העמלות והעלויות האחרות שישפיעו על העלות הכוללת של ההלוואה לאורך זמן.

למה כדאי לקבל ייעוץ משכנתא?

  • לעתים קרובות, בעלי בתים אינם יודעים או לא מבינים את אפשרויות המימון העומדות בפניהם. אנשים אלה עלולים להיתקל בעלויות בלתי צפויות, ולמצוא עצמם במאבק נואש להיאחז בכל כוחם בתוכנית התשלום המקורית על מנת להימלט מזרועות ההוצאה לפועל ומעננת העיקולים.
  • מחקרים מוכיחים כי ייעוץ, הן למשפחה ששוקלת רכישת בית והן לזו שכבר רכשה, יכול לספק תמיכה רצינית בשעה שהמשפחה מתחילה להעריך את האפשרויות שלה ועומדת לקבל החלטות משמעותיות.

"מאיר, תודה רבה על השירות האישי והמקצועי
למדתי ממך המון
מומלץ בחום!" – אבי מרקוביץ

לווים יכולים להרוויח משירותיו של יועץ משכנתאות במקרים הבאים:

  • כאשר הייעוץ והתמיכה מתאימים לצורכי הלווה.
  • כאשר הייעוץ מלווה בגישה נוחה וידידותית.
  • כאשר הייעוץ ניתן כבר בתחילת תהליך נטילת ההלוואה.

מה מאפיין לקיחת משכנתא ללא ייעוץ?

בחירת הדירה, לקיחת אחריות על תחזוקתה, ובכלל, הבחירה אם לקנות או לא, הן החלטות קשות ומורכבות. אנשים רבים "מאבדים את הראש" כאשר הם מנסים ללמוד ולהבין בעצמם את הבחירות העומדות בפניהם. בנוסף לכך, כשמדובר ברכישת בית, לרוב האנשים קשה מאוד להסתמך על הניסיון האישי שלהם, כי רובם קנו מעט מאוד בתים, אם בכלל, במהלך חייהם.

הניסיון להתמודד לבד עם נושא רכישת הבית עלול להוביל לאומדן מאוד לא מדויק של העלויות. למשל, רבים עלולים להתמקד בשאלה אם הם בכלל יכולים להרשות לעצמם את ההוצאה החודשית בעקבות המשכנתא, מבלי שבכלל ייקחו בחשבון את העלויות הנלוות. אלה שאינם מבינים דבר בתחום המשכנתאות, מועדים להתבלבל לעתים קרובות מתנאי המשכנתא. כך למשל הם יתקשו להבדיל בין הריבית החוזית לריבית השנתית, שכוללת את הריבית בפועל כמו גם עמלות וחיובים אחרים עבור ההלוואה.

בנוסף, מידע בנושא המשכנתאות יכול למנוע עלויות וסיכונים שלוקחים על עצמם לווים, מבלי לדעת את התוצאות של ההלוואה שקיבלו על עצמם. לדוגמה, המשרד להגנה פיננסית של הצרכן בארה"ב
(The Consumer Financial Protection Bureau) ערך סקר בנושא של ייעוץ למשכנתאות ב-2013 וגילה ממצאים מעניינים:

  • לווים שכמעט ולא מכירים את תהליך קבלת המשכנתא, הם גם אלה שמיעטו להסתמך על מידע שיכלו לספק להם סוכני נדל"ן, חברים, קרובי משפחה או עמיתים לעבודה.
  • רבים לא טרחו כלל וכלל לערוך סקר שוק מוקדם, כדי למצוא בעזרתו את המימון הכדאי ביותר. וזאת, למרות שהייתה להם גישה פתוחה לאפשרויות רבות יותר שעשויות היו להוזיל את עלויות המשכנתא שכבר לקחו.
  • רבים לא מודעים לעובדה ששיעור הריבית הראשוני מיושם רק לתקופת זמן מוגבלת, והם גם לא מודעים לעובדה שבהמשך הם יחויבו בעמלות נוספות.
  • באופן כללי, אנשים נוטים באופן שיטתי להערכת יתר של יכולתם להיצמד לתוכנית הפיננסית ולעמוד בה. אתגרים אלה עלולים להשפיע במיוחד על משקי בית שההכנסה שלהם נמוכה עד בינונית.
  • כמעט שליש מבעלי הבתים בעלי הכנסות נמוכות ובינוניות, נוטים להערכה נמוכה של חובותיהם ולוקחים משכנתא גדולה יחסית להכנסותיהם.

יועץ משכנתאות – סיוע לאחר הסתבכות לצמצום העלויות

לקחתם משכנתא ומצאתם את עצמכם במצב שבו אינכם מצליחים להחזיר את חובכם? מומלץ לפנות מידית ליועץ משכנתאות, שיסייע לכם לעצור את ההידרדרות, לפני שהמצב יחמיר.

יועצי משכנתאות יכולים לסייע גם לאנשים שכבר לקחו משכנתא אך מתקשים להחזיר את תשלומי ההלוואה.

במקרה זה, היועץ יבדוק את מצבו הפיננסי של הלקוח וימליץ לו על תוכנית החזרים חדשה שתקל עליו את התשלומים החודשיים. תוכנית זו יכולה לכלול פעולות כגון הורדת הריבית או פריסת התשלומים בהתאם לכושר ההחזר של הלווה.

מחקרים מלמדים כי לווים שקיבלו ייעוץ מיד כאשר נתקלו בקושי לשלם את המשכנתא, היו בסבירות גבוהה יותר לקבל הלוואה מתוקנת ולהצליח לשמור על ביתם – בהשוואה לאלה שקיבלו ייעוץ רק לאחר שכבר הסתבכו והעיקולים כבר נראו באופק.

יש עוד שאלות? תנו לאחד היועצים שלנו לעשות לכם סדר בשיחת ייעוץ ללא עלות!

אולי יעניין אותך גם

כמה עולה ייעוץ משכנתא
כמה עולה ייעוץ משכנתא

כמה עולה יועץ משכנתאות – שאלה של עלות מול תועלת

ההגדרה של השקעה היא העברה של כסף, נכס או הון כדי לייצר הכנסה פירותית או הונית. העבודה עם יועץ משכנתאות אמנם נתפסת כהוצאה פריבילגית עבור אנשים, אך למעשה, מדובר בהשקעה שמחזירה את עצמה די במהרה. אז כמה עולה יועץ משכנתאות ואיך הוא מסוגל להחזיר את ההשקעה בו במהרה? בואו ונבדוק.

כמה עולה שירות של יועץ משכנתאות מקצועי וממה העלות מושפעת?

העלות של יועץ משכנתאות היא משתנה בהתאם לכמה פרמטרים חשובים. המחירים נעים בין 500 שקלים לפגישת ייעוץ אחת, כאשר עבור ייעוץ צמוד אשר מתבטא גם בהגעה לפגישות עם הבנק ולייצוג בפגישות הנוגעות לאופי התשלום, תשלמו כאמור בין 5000 ל- 8,000 שקלים ולעיתים אף יותר.

הפרמרטים המשפיעים על העלות של יועצי משכנתאות הם כדלקלמן:

  1. ותק וניסיון – ככל שהיועץ בעל ותק, הוא מנוסה יותר ומביא יותר ידע לשולחן, ובהתאם לכך – גם עלות שירותיו תהיה גבוהה יותר.
  2. מוניטין – יש יועצים איכותיים יותר שמצליחים לבנות לעצמם שם, ולכן נוהגים לגבות מחיר גבוה יותר מהלקוחות.
  3. אופי השירות – יש הבדל בין פגישה חד פעמית, בניית תיק משכנתא לבין ייעוץ צמוד. המחיר נקבע לפי אופי ואורך השירות.
  4. מצבו הכלכלי של הלקוח – היועץ צריך לבחון את המצב הכלכלי והמשפחתי של הלקוח. ככל שהמצב יהיה מורכב יותר, הבחינה תיקח יותר זמן, ובניית תמהיל המשכנתא תהיה מורכבת יותר וממושכת יותר. בהתאם – גם עלות השירות צפויה לעלות.

ייעוץ משכנתאות – כורח או מותרות?

ייעוץ משכנתאות הוא שירות הנחשב בעיני רבים למותרות, אך אנשים שעברו את התהליך מצביעים על היתרונות הרבים של ההסתייעות ביועצי משכנתא. ראשית, הם מקבלים מישהו שתומך בהם ונמצא לצידם ברגעים של החלטות כלכליות הרות גורל. בנוסף, הם מקבלים סיוע מאיש מקצוע שמטפל עבורם בניירת ובבירוקרטיה, ואף משתתף בתהליך המיקוח מול הבנק, כדי להשיג את העסקה הטובה ביותר עבורם. בסופו של דבר, ייעוץ משכנתאות זוהי השקעה שמחזירה את עצמה, ומייצרת הרבה מאוד יתרונות על הדרך, גם כאשר לוקחים משכנתא וגם כאשר מחליטים למחזר או לשחזר אותה.

כמה כסף אפשר לחסוך עם יועץ משכנתאות?

הנושא של הצעת מחיר ייעוץ משכנתאות טורד את מנוחתם של אנשים רבים. אנשים לא באמת מכירים ויודעים את היתרונות הגדולים של התהליך, ובראשם, הכסף שאפשר לחסוך. בהלוואה של סכום כסף כל כך גדול, ולכל כך הרבה זמן, יש משמעות לכל סעיף וסעיף בחוזה. ככל שמצליחים להוריד עלות שנראית שולית של כמה שקלים לחודש, זה מסתכם בכמה אלפי שקלים בראייה קדימה של 30 שנים. כאשר אתם שואלים את עצמכם כמה עולה ייעוץ משכנתא צריך לקחת בחשבון שההחזר הוא אינו מיידי, אלא ארוך טווח.

הסכום שאפשר לחסוך באמצעות ייעוץ משכנתאות הוא כאמור משתנה. יש אנשים שמצליחים לקחת פגישה חד פעמית בעלות של כמה מאות שקלים ולתרגם אותה בעצמם לחיסכון של אלפי שקלים במשכנתא. עם זאת, מרבית האנשים לא בעלי יכולות כאלה, ורובם מעדיפים לקחת שירותים של בניית תמהיל משכנתא על ידי היועץ. התמהיל, שיכול לעלות בממוצע כ- 2,500 שקלים, הוא כזה שיכול לחסוך כמה עשרות שקלים בחודש, במה שמסתכתם בעשרות אלפי שקלים בראיה כללית. הרי למשכנתא יש הרבה מאוד סעיפים ו-וריאציות, כך ששני אנשים שלוקחים סכום דומה במסלולים שונים, ישלמו סכומים שונים לחלוטין.

כמה סיבוכים יועץ משכנתאות יכול לחסוך לכם?

יש הרבה מאוד דברים שיכולים להשתבש כאשר לוקחים משכנתא. הבנק מצידו, רוצה למקסם את החזר המשכנתא, וחשוב לדעת שהמשכנתאות הן ההכנסה הגדולה ביותר של הבנקים כיום. הם מתחשבים עד גבול מסוים, ויודעים גם לנצל טעויות של לקוחות בעת החתימה כדי להגדיל את הריביות והרווח שלהם. יועץ משכנתאות טוב יכול לחסוך הרבה כאבי ראש, מפני שהוא זה ששם לב לסעיפים הקטנים ולבעיות השכיחות שמתרחשות אצל הרבה מאוד לווים.

יועצי משכנתאות יכולים לחסוך גם הרבה מאוד כאבי ראש בכל הנוגע לבירוקרטיה. כידוע, משכנתא מלווה בהרבה מאוד בירוקרטיה ומסמכים שצריך לארגן. כל עיכוב בהמצאת המסמכים מתבטא בכסף ולכן, חשוב מאוד להיות מסודרים. יועץ משכנתאות טוב עושה לכם סדר במסמכים, ועושה את כל החישובים והמחקר עבורכם. כדי לייצר תמהיל איכותי, יש לבחון את ההוצאות וההכנסות, ואת כל האפיק הכלכלי של הלווה. כאשר אתם שואלים את עצמכם לגבי ייעוץ משכנתאות מחיר ועלויות, יש לקחת בחשבון גם את הזמן וכאבי הראש שנחסכים בתהליך.

זה המחיר שתשלמו אם לא תשכילו לפנות ליועץ משכנתאות

אנשים מדברים לרוב על יועץ משכנתאות מחיר והערך שהוא נותן, אך שוכחים לדבר על האלטרנטיבה – מה קורה אם מוותרים על שירות של ייעוץ משכנתאות. עבור רוב האנשים, המציאות היא תשלום של הרבה מאוד עמלות וריביות גבוהות במיוחד. הרבה אנשים פשוט מקבלים את התנאים הבסיסיים של הבנק ולא מתמקחים על גובה או אופי התשלום. הם חושבים שאין אלטרנטיבה ושאין להם כוח צרכני. גם אלו שמודעים שאפשר לקבל משכנתא מבנק אחר, לא עושים זאת בעקבות עצלנות או חששות. לכן, המחיר שתשלמו אם לא תיקחו יועץ משכנתאות, יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים ויותר, בראייה כללית.

ייעוץ משכנתאות חינם זה משהו שקשה מאוד לקבל, אך יש הרבה אנשים שנמצאים בתחילת דרכם, עוד בשלב הלימודים, ומשכילים לתת את הייעוץ הזה בחינם, כדי לצבור ניסיון ולקוחות עתידיים. חשוב לזכור שלא מדובר ביועצים ממולחים ועם ניסיון מתאים, אך גם הם יכולים לתת את הערך המוסף באמצעות הכוונה לדרך הנכונה. כאשר מתחילים בתהליך, כדאי לקחת הצעות מחיר יועץ משכנתאות כדי להבין את הנושא, לראות איך אפשר לרתום אותו לטובתכם, ואיך עושים את ההחלטה הכלכלית הטובה ביותר לפני ביצוע המהלך של לקיחת ההלוואה.

מדוע לייעוץ משכנתאות מקצועי אין מחיר

כאשר אתם שואלים את עצמכם כמה עולה יועץ משכנתאות חשוב להזכיר כי ייעוץ איכותי יכול להיות מועיל גם בהמשך הדרך. אנשים לרוב מוצאים את עצמם במצב כלכלי אחר לאחר כמה שנים, לטוב או לרע, וצריכים לבצע מחזור או שחזור משכנתא בתנאים טובים כדי לשפר את מצבם הכלכלי.

לאנשים חשובה השורה התחתונה ולכן רובם שואלים כמה עולה ייעוץ משכנתאות לפני שהם מבינים את המשמעות הגדולה של המהלך. ובכן, לא מדובר בשירות יקר מדי לעומת המחיר של המשכנתא, והיועץ גם לא לוקח אחוזים מהעסקה כחלק מהתשלום שלו. מדובר בשירות חשוב, יש שיגידו קריטי, לפני לקיחת המשכנתא ואף במהלכה. השקעה מקסימלית ביועץ משכנתא טוב, שתעלה בערך 10,000 שקלים, תניב חיסכון של סכום גבוה בהרבה בסיומו של התהליך, ולכן, יש לקחת אותו בחשבון כאשר מתחילים לברר לגבי העניין.

בשורה התחתונה

ייעוץ משכנתאות טוב הוא נכס אמיתי, וכל אחד שלוקח משכנתא לפני קנייה של דירה צריך לשקול את השירות הזה, בדיוק כמו שירותים אחרים שנראים לנו טריוויאלים, כמו שירותי של עורך דין לפני תביעה או מוסכניק כאשר הרכב מתקלקל. מדובר בשירותים חשובים וקריטיים שיכולים לחסוך הרבה מאוד כסף ובירוקרטיה, כמעט ללא מאמץ. יש אנשים שחושבים שהם יכולים להסתדר לבד, אך מספיק להסתכל על חברים או מכרים שהשתמשו בשירותיו של יועץ משכנתאות כדי להבין במהרה את הערך של השירות הזה. כאשר אתם שואלים את עצמכם כמה עולה יועץ משכנתאות זיכרו כי מדובר בהשקעה שמחזירה את עצמה בענק.

מאמרים נוספים בנושא
משכנתא לחד הוריות

במדינת ישראל חיות כיום כ- 120 אלף משפחות חד הוריות, המתמודדות עם קשיים שהרבה משפחות אחרות לא חוות. אף על פי כן, ישנן הרבה נשים

המשך קריאה
איך בוחרים משכנתא?

מחירי הנדל"ן במדינת ישראל הם גבוהים מאוד ועדיין, הדירות נמכרות בקצב מסחרר. התשובה לכך היא שבמנטליות הישראלית, השאיפה הגדולה היא לקנות בית כערובה לחיים יציבים

המשך קריאה
טיפים ללקיחת משכנתא

מדינת ישראל היא אחת המדינות הבודדות בעולם, שבה חלק משמעותי מהאזרחים והתושבים המתגוררים בה הם הבעלים של הבתים או הדירות שבהם הם גרים. היתרונות במצב

המשך קריאה
טיפים לבעלי משכנתא

מתכננים לקחת משכנתא לרכישת בית חדש? לפניכם מספר טיפים חשובים שיעזרו לכם להכיר את תהליך קבלת המשכנתא ולהבין כמה מהמונחים החשובים הקשורים לקבלת ההלוואה מהבנק,

המשך קריאה