מחירי הנדל"ן במדינת ישראל הם גבוהים מאוד ועדיין, הדירות נמכרות בקצב מסחרר. התשובה לכך היא שבמנטליות הישראלית, השאיפה הגדולה היא לקנות בית כערובה לחיים יציבים יותר, ולחיי משפחה נוחים יותר. מרבית האנשים חוסכים מספיק כסף ושואפים לקנות דירה חדשה מקבלן, אך לא תמיד זה מתאפשר.
אחרים יורשים שטח, ויש כאלו שהולכים על דירות ישנות יותר. מנגד, יש גם אנשים אמידים שבוחרים לקנות בתים גדולים או בתים פרטיים. המשותף למרבית האנשים זה הצורך לקחת משכנתא מהבנק. השאלה הגדולה היא איך בוחרים משכנתא ואיך עושים זאת בצורה הטובה ביותר? המשיכו לקרוא ותגלו.
איך בוחרים משכנתא משתלמת?
לשאלה איך בוחרים משכנתא אין תשובה אחת ברורה, מפני שמשכנתא זה עסק מסובך. יש הרבה מאוד מסלולים שונים שאפשר לקחת, ולא כל מסלול מתאים בצורה טובה לכל לווה. לכן, יש כמה כלים חשובים ללקיחת המשכנתא, בהם חשוב להשתמש. ראשית, אפשר להשתמש במחשבון משכנתא איכותי, שיעזור לכם להבין מה הוא הסכום שאתם צריכים לקחת, ומה ההחזר החודשי שתידרשו לשלם.
כאמור, אפשר ורצוי גם להזין את הנתונים הכלכליים האישיים שלכם, ובכך לקבל את התמונה המלאה. בנוסף, אפשר ורצוי גם לקחת יועץ משכנתאות מנוסה אשר יעשה את העבודה השחורה ויעזור לכם לקבל את תנאי המשכנתא הטובים ביותר.
איך לבחור מסלולי משכנתא בצורה אופטימלית?
למשכנתא יש כאמור מגוון גדול של מסלולים שאפשר לקחת. לא כל המסלולים הם ברי בחירה, ויש מסלולים שחייבים לקחת. בתוך כך, יש גם אחוז מינימלי שחייבים לקחת בתוך מסלולים מסוימים, כך שהבחירה היא מצומצמת, אך כן אפשר לשחק עם נושא הריבית, ההחזרים החודשיים, אחוזי הסכום ששמים במסלולים האחרים ועוד.
הבחירה הנכונה במסלול מגיעה לאחר בחינה מדוקדקת של מצבו הכלכלי של הלווה. הבחירה האופטימלית תלויה גם במצב השוק, ובהימור מסוים לגבי התנודות בו. כך למשל, אם אתם או אנשי מקצוע מטעמכם מזהים כי הריבית תרד, העדיפות היא לשים יותר כסף במסלולים צמודי מדד. יש, כאמור, לא מעט פרמטרים שחשוב מאוד להסתכל עליהם.
קווים מנחים לבחירת מסלולי משכנתא
כאשר אתם שואלים את עצמכם איך בוחרים משכנתא בצורה הטובה ביותר, חשוב לדעת שיש כמה קווים מנחים. ראשית, אתם צריכים להתבונן על המצב הכלכלי שלכם ולראות עד כמה אתם חושבים שהוא ישתפר בשנים הקרובות. כלומר, האם יהיה ניתן לסגור את אחד מהמסלולים בשנים הקרובות, ובכך להקל על ההוצאה, או שמא יהיה עדיף להמשיך ולשלם, מפני שמרוויחים יותר על השקעות מאשר העלות של הריבית.
ראייה עתידית היא קריטית פה, וחשוב מאוד לנסות ולהעריך דברים נכונה. גם אם טועים, יש להיות מחושבים ובסופו של דבר, יש גם את האופי של הלווה, האם הוא חובב סיכונים, או שמרני יותר, וזה משהו שמנחה גם בבחירת מסלול המשכנתא.
הפרמטרים החשובים בבניית תמהיל משכנתא
תמהיל משכנתא בונים בצורה מסודרת. הרבה אנשים שואלים את עצמם איך בוחרים משכנתא ולא תמיד עובדים בצורה הכי נכונה. יש לבדוק היטב את התנודות בשוק, ולקחת בחשבון גם את הנושא האישי. כלומר, אנשים צריכים לקחת בחשבון כל סוג של הגדלת הכנסה, כמו שינוי בתפקיד או במקום העבודה, בעתיד הנראה לעין, ירושות, וכמובן גם להסתכל על העתיד בצורה מפוכחת, עם אופציה של ירידה בהכנסות.
בגדול, אנשים חייבים לקחת מסלול אחד בריבית פריים, ואחרים יכולים להיות צמודים או לא צמודים למדדים כאלו ואחרים, כמו מט"ח. בדרך כלל, נוטים לפזר את הסיכון בין כמה מסלולים, אך יש אנשים שאוהבים להמר, הולכים עם או נגד המדד, ולבסוף, מרוויחים או מפסידים בגדול.
איך בוחרים שיטת החזר במשכנתא?
הבחירה של שיטת החזר המשכנתא היא קריטית להרבה מאוד אנשים. השימוש במחשבון שפיצר או כל מחשבון משכנתא אחר מראה כמה צריכים להחזיר בכל חודש בשלב הראשוני. אנשים מבינים מהר מאוד שבשנים הראשונות, הם מחזירים בעיקר את הריבית, שעומדת ברוב המקרים על בין 20 ל- 30 אחוזים, ולאחר מכן, הם מתחילים להחזיר את הקרן, כלומר את הסכום שהם לקחו.
אם לוקחים בחשבון שאנשים לוקחים בדרך כלל סכומים שנעים סביב מיליון עד מיליון וחצי שקלים, הם יצטרכו להחזיר סכומים שמתקרבים לשני מיליון שקלים בסיכומו של עניין. זה לא דבר של מה בכך ולכן, כאשר אתם שואלים את עצמכם איך בוחרים משכנתא נכונה, רואים כי שיטת ההחזר היא קריטית.
אפשר לנסות ולהקטין למינימום את ההחזרים בשנים הראשונות, שהם גדולים יותר, ובשנים לאחר מכן, כשכבר סוגרים מסלול, ומסיימים לשלם את הריבית, אפשר להגדיל את הסכום כדי לגמור עם המשכנתא כמה שיותר מהר. זוהי דרך מעניינת ונכונה ברוב המקרים.
כיצד ייעוץ משכנתאות מסייע לבניית תמהיל משכנתא מנצח?
בחירת תמהיל משכנתא נכון זה לא משהו שכל אחד יכול לעשות. יש הרבה מאוד פרמטרים, ויש פה סיכון גדול שנלקח על הדרך. גם אם אתם שמרנים ולא אוהבי סיכון, מרווח הטעות יכול להיות גדול מאוד ולעלות לכם עשרות אלפי שקלים. לכן, העדיפות היא תמיד לעבוד עם יועץ משכנתא מומלץ אשר יעזור לכם לענות על השאלה של איך בוחרים משכנתא בצורה הטובה ביותר.
יועץ משכנתא איכותי יסייע לכם לא רק בנושא בחירת משכנתא אלא גם יסייע לכם להבין את ההשלכות של הבחירות, יבצע בחינה מדויקת של מצבכם הכלכלי וגם יילחם למענכם מול המלווה. מדובר בשירות קריטי ולמרות העלות הראשונית, אפשר להסתכל עליו כהשקעה לטווח ארוך.
מהי המורכבות הכלולה בעבודתו של יועץ המשכנתאות?
העבודה של יועץ משכנתא היא עבודה מורכבת, והוא מסייע מאוד בלענות על השאלה שכולם שואלים – איך בוחרים משכנתא בצורה טובה. לבחור משכנתא זה לא משהו שעושים ביום אחד, וזאת יודע כל אחד. יועץ משכנתא איכותי מתחיל את התהליך שלו בכך שהוא מבצע בחינה מעמיקה של המצב הכלכלי של הלקוחות שלו.
הוא מסתכל על פרמטרים רבים ומנסה לבצע הערכות לגבי העתיד. עם כל הידע הזה, הוא יכול לבוא למשא ומתן מול הבנקים כאשר הוא מוכן יותר, ויודע מה הן החוזקות ומה הן החולשות של הלקוחות שלו.
כיצד עובד יועץ משכנתאות טוב?
בשלב הבא, יועץ המשכנתאות יעזור לכם לבצע את סקר השוק ואת המשא ומתן מול הבנקים והלווים השונים. מרבית האנשים מעדיפים ללכת לבנק שלהם ולא לברר במקומות אחרים, ויועץ משכנתאות יודע שלפעמים, אפשר למצוא אוצרות בבתים של אחרים. לכן, הוא יבצע את כל הבדיקות הרלוונטיות לכם, ישלח את הטפסים וינהל את הדיונים מול הבנקים. יועץ משכנתא טוב יכול לסיים לכם בכמה דרכים שונות, ולא רק בנושא המקצועי:
- בחינה כלכלית ואופק עתידי
- תמיכה מנטלית והנחיות
- ביצוע מטלות בירוקרטיות
- סיוע במשא ומתן
- עזרה במחזור משכנתא, אך הלקוח רוצה זאת
אף שלעיתים יש בנקים שלא מסתכלים בעין יפה על כניסה של גורם כמו יועץ משכנתא לפגישות על לקיחת משכנתאות, אך אתם חייבים לדעת שמדובר בזכות בסיסית שלכם כלווים.
מדוע עבודה עם יועץ משכנתאות מהווה השקעה לטווח ארוך?
יש הרבה אנשים ששואלים את עצמם איך בוחרים משכנתא ואיך לא "מבזבזים" כסף על יועץ משכנתאות. ובכן, חשוב להסתכל על יועץ משכנתאות כעל השקעה לטווח ארוך. מדובר בהשקעה כספית שהיא אינה קטנה בשלב הראשוני, אך הערך שמביא איתו היועץ, והחיסכון שהוא מייצר ללקוחות שלו בהסתכלות של 30 שנים קדימה, זה משהו שחייבים לקחת בחשבון.
יועצים טובים יכולים לייצר חיסכון שאמנם נראה שולי בראייה חודשית, אך כאשר מצרפים את כל החודשים והשנים הללו, רואים שאלו סכומים שיכולים לשנות חיים. לכן, העבודה של יועצי משכנתאות היא עבודת קודש חשובה, ורצוי מאוד להיעזר בהם לפני שעושים את הצעד החשוב של קניית דירה.
בשורה התחתונה
קנייה של דירה מורידה הרבה מאוד לחץ מאנשים, שמבינים שבעוד מספר שנים, יהיה להם נכס משלהם, והם יוכלו ליהנות ממנו וגם להוריש אותו לילדים שלהם. בישראל, צריך לעבוד כיום קשה מאוד עבור דירה, ולעיתים גם זה לא מספיק. יש לקבל מספיק עזרה מההורים ולהתכונן להחזר משכנתא של כמה אלפי שקלים בכל חודש, לפחות בשנים הראשונות.
בהמשך, אפשר לעשות הרבה בחירות נכונות שיעזרו בהורדת הסכום ובחיסכון של כספים, כמו סגירת מסלולים ומחזור משכנתא, וגם אז, רצוי להשתמש בשירותיו של יועץ משכנתא טוב, כדי לייצר חיסכון ורווח. המירוץ לדירה לעולם לא נגמר, אך כשמגיעים לנחלה ועונים נכונה על השאלה "איך בוחרים משכנתא?" – אפשר להיות מרוצים מהדרך שבחרתם.
