אם אתם פנסיונרים שמתקשים ״לגמור את החודש״ אבל ברוך השם בעלי בית או דירה משלכם, אין שום סיבה שתסתפקו בחיים ״על הקצה״ במקום לנצל כל רגע וליהנות מחיים נוחים, מלאי חוויות וכל טוב.
בגילי, משכנתא?
הבנקים פיתחו סוג של הלוואה, משכנתא הפוכה, במיוחד עבור אנשים כמוכם שיצאו לגימלאות. משכנתא זו, מצד אחד לא תסבך אתכם בחובות, ומצד שני תאפשר לכם להגדיל את תזרים המזומנים שהתדלדל כשפרשתם משוק העבודה. בזכות הלוואה זו תוכלו לשפר את רמת החיים מבלי להסתכן כלכלית.
בשנים האחרונות הפכה המשכנתא ההפוכה לאפשרות מוכרת לרבים מבני הגיל השלישי. פנסיונרים מוצאים שמשכנתא זו מצילה אותם מחיים בצמצום. לא כיף ללכת למכולת ולחשוב פעמיים על כל מצרך מפנק שרוצים לקנות.
אבל מהי משכנתא הפוכה?
האם משכנתא הפוכה היא כמו כל המשכנתאות האחרות שמוצעות היום בשוק?
- משכנתא הפוכה דומה לזו הרגילה ומבוססת על משכון הדירה.
- במשכנתא הפוכה החוב לא נפרע עד שהלווה הולך לעולמו או מוכר את הדירה.
- במשכנתא הפוכה החוב הולך וגדל עם הזמן, לפני שהוא נפרע לחלוטין.
משכנתא הפוכה היא נישה שמיועדת לא רק לפנסיונרים אבל רוב האנשים הנהנים מהלוואה זו הם אפורי שיער. אנשים שצריכים להסתדר רק עם כספי הפנסיה והביטוח הלאומי, רואים בהלוואה זו חבל הצלה והזדמנות להכנסה נוספת.
סכום המשכנתא ההפוכה נקבע על ידי 4 גורמים:
- הערכת שווי הדירה.
- גיל הלווה.
- שיעור הריבית על המשכנתא.
- מקסימום סכום ההלוואה שמאושר ללווה.
סכום ההלוואה מבוסס על תוחלת החיים של בעלי הבית. ככל שאתם מבוגרים יותר בזמן לקיחת ההלוואה, כך תקבלו הלוואה גבוהה יותר.
משכנתא הפוכה היא בשבילי?
שני עקרונות עיקריים מאפיינים את המשכנתא ההפוכה:
- יש לכם דירה? יופי, משכנתא הפוכה היא הלוואה כנגד ההון העצמי הטמון בדירה.
- אתם לא יכולים לעמוד בהחזר תשלומים? טוב! אתם לא צריכים להחזיר את ההלוואה כל עוד אתם בחיים וממשיכים להתגורר בדירה זו.
סוג זה של הלוואה מאפשר לכם להפוך את ערך הבית שלכם למזומנים, מבלי שתצטרכו לבצע החזרי תשלומים. אגב, משכנתא הפוכה עלולה להיות יקרה כי היא מפחיתה את ערך הדירה, כל עוד החוב לא נפרע.
בשביל מה אני צריך יועץ משכנתא?
גם אם אתם פנסיונרים וגם אם אתם צעירים ששוקלים לקחת משכנתא הפוכה כדי לשפר את תזרים המזומנים, מומלץ להיעזר בשירותי ייעוץ משכנתא.
יועץ משכנתאות יציג בפניכם את היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה, יתן מענה לכל שאלה, ויבדוק את מצבכם הפיננסי ואת אורח החיים שלכם כדי לקבוע אם משכנתא הפוכה היא הפתרון המתאים לכם.
שאלות נפוצות על משכנתא הפוכה
- כמה יעלה לי יועץ המשכנתא?
חברות או יועץ משכנתא פרטי, מציעים ייעוץ תמורת תשלום סביר, כפי שמקובל בכל ייעוץ משכנתא אחר. לדוגמה: במשכנתא סטנדרטית השירות נע בין 5,000 ל-8,000 שקלים.
- האם יועצי משכנתא יכולים להציע לי הלוואה מסוג משכנתא הפוכה?
לא. יועצי משכנתאות לא מלווים ולא מעורבים בעסקת ההלוואות. הם משמשים אך ורק כגוף מייעץ ותומך שמסייע לבני הגיל השלישי ובני משפחותיהם לקבל החלטה מושכלת.
- האם יועץ המשכנתא מקבל עמלה מהבנק?
לא. היועצים לא מקבלים כל עמלה מהבנקים. למעשה, היועץ רואה לנגד עיניו אך ורק את טובתכם, מייצג אתכם בנאמנות ובשום אופן לא מייצג את הגוף המלווה.
- מי מבני המשפחה שלי צריך להשתתף בפגישת הייעוץ?
כל בני המשפחה שמושפעים מלקיחת המשכנתא ההפוכה צריכים להשתתף בפגישה עם יועץ המשכנתא. חשוב שכל הצדדים המעורבים יבינו לעומק את התנאים לקבלת משכנתא הפוכה, במיוחד הבנים/ות שבוודאי יירשו את הבית הממושכן בבוא הזמן. המשפחה צריכה לשבת יחד ולדון ברצונות ובצרכים של כל אחד ביחס למשכנתא ההפוכה, לפני קבלת ההחלטה.
למה משכנתא הפוכה טובה לפנסיונרים?
יש סיבות רבות בגינן אזרחים ותיקים בוחרים להמיר את הנכס שלהם למזומנים באמצעות משכנתא הפוכה. אבל עדיין מדובר בחוב שצריך לפרוע במוקדם או במאוחר (יותר ״מאוחר״ במקרה זה).
עבור חלק מהפנסיונרים מדובר בצרכים אמיתיים. אולי כי הפסיקו לעבוד ויש להם חובות וחשבונות לשלם. אולי בגלל שבשלב זה בחייהם עליהם לחשוב על צרכים בטווח הארוך, כמו, תרופות מרשם יקרות.
יש גימלאים שבוחרים במשכנתא הפוכה כדי לשפר את אורח חייהם ומשתמשים בכסף כדי לטייל בעולם, לשפץ את הבית ואפילו לממן לימודים גבוהים לנכדים.
תהא הסיבה אשר תהא, היא לא צריכה למנוע מגימלאים להיעזר ביועץ משכנתא מוסמך שיודע ומכיר את כל הפרטים הקטנים שכרוכים בלקיחת המשכנתא. החישובים המתמטיים במשכנתא זו יכולים להיות מאוד מסובכים.
אולי יעניין אותך גם:
- חישוב משכנתא נכון יוזיל לכם את עלויות הבית
- הקושי בקבלת משכנתא מעבר לקו הירוק
- 10 שאלות ותשובות בנושא ייעוץ משכנתא
- מה ההבדל בין יועץ בבנק לבין יועץ משכנתאות פרטי?
- משכנתא למסורבים בבנק
