מצאתם את דירת החלומות, הגשתם בקשה למשכנתא והבנק סרב… אל ייאוש! לא הגעתם לסוף הדרך. הסירוב של הבנק עדיין לא סתם את הגולל על החלום שלכם לרכוש את הדירה.
יש מספר דברים נוספים שתוכלו לעשות כדי לשפר את הסיכויים לקבל אישור בפעם הבאה שתפנו לבנק.
בעידן המחשוב, אין מה למהר לפנות לבנק אחר שבטח כבר מכיר את הנתונים שלכם, אבל מידע בסיסי והבנת הסיבות בגינן נדחתה הבקשה למשכנתא, יעזרו לכם להגדיל את הסיכוי לקבל אישור עקרוני להלוואה, בפעם הבאה.
אם כבר סורבתם, מומלץ לצאת לדרך שוב, כשאתם מצוידים במידע חיוני וביועץ משכנתא מנוסה. המידע והייעוץ עשויים לסייע לכם לקבל אישור עקרוני למשכנתא, ולהבטיח שלא תסתבכו כספית בטווח הארוך.
איך אני מקבל אישור עקרוני למשכנתא?
מטבע הדברים, הבנקים למשכנתאות לא יעניקו אישור עקרוני למשכנתא לאדם שמצבו הכלכלי מעורר ספקות באשר ליכולת שלו לעמוד בהחזרי התשלומים. לפיכך, לפני שאתם יוצאים לחפש את הדירה שתרכשו עם משכנתא, חשוב לבדוק אם אתם בכלל עומדים בקריטריונים של הבנק לקבלת אישור עקרוני למשכנתא.
את הבדיקה תוכלו לבצע בשתי דרכים:
- לבדוק את הנושא בעצמכם – לפנות למוקדי המשכנתאות של הבנקים או לסניף הבנק ולקבוע פגישה עם יועץ המשכנתאות. קחו בחשבון שהיועץ מטעם הבנק מייצג יותר את האינטרסים של הבנק בו הוא עובד מאשר את האינטרסים שלכם, כלקוחות. ובנוסף, הוא יכול להציע לכם רק את המוצר של הבנק שלו.
- להיעזר ביועץ משכנתאות פרטי – להפקיד בידיו את כל הטיפול בבקשת המשכנתא שלכם, ולחסוך לעצמכם הרבה ריצות, בירוקרטיה וכאבי ראש. במקרה זה, היועץ רואה לנגד עיניו רק את האינטרס שלכם. הוא יערוך סקר שוק מקיף ויפעיל לטובתכם קשרים שיצר עם השנים עם מגוון גופים מלווים, כדי למצוא את מוצר המשכנתא המתאים למצב הכלכלי שלכם.
בשלב הראשון במסע למשכנתא המיוחלת, תתבקשו להעביר מסמכים פיננסיים מסוימים (ליועץ או לבנק) שיעידו על היכולת הכלכלית שלכם ועל גובה ההכנסה החודשית שלכם. מסמכים אלה כוללים בין היתר, תלושי שכר, תדפיסים מחשבון הבנק, והיסטוריה של האשראי שלכם. בתוך פרק זמן קצר מאוד (שעות או ימים), תקבלו את האישור העקרוני למשכנתא – תשובה חיובית תשמח אתכם מאוד. אם חלילה תקבלו תשובה שלילית המשמעות יכולה להיות שלא קיבלתם אישור למשכנתא בכלל, או שלא קיבלתם אישור לגובה המשכנתא שביקשתם.
האם אני עומד בתנאים לקבלת משכנתא?
יש כמה בדיקות שהבנק עורך כדי לבחון אם אתם עומדים בתנאים לקבלת אישור המשכנתא, וביניהן:
- הבנק יבדוק את המסמכים הפיננסיים האישיים שלכם (תלושי משכורת, תדפיסים מהבנק וכו׳).
- הבנק יבדוק את גובה ההון העצמי שלכם (למשל, דירה בבעלותכם שעומדת למכירה).
- הבנק יבחן את גובה המשכנתא שאתם מבקשים. בדרך כלל, הבנק יאשר משכנתא בגובה של עד 50% מההון העצמי, ולפעמים יסכים גם למשכנתא שהיא 75% ממחיר הנכס, בעיקר כשמדובר ברכישת דירה ראשונה.
- הבנק יוודא כי גובה החזר המשכנתא יהיה עד ⅓ משכר הנטו שלכם. זאת, על מנת לא ליצור מצב שבו לא תוכלו לעמוד בהוצאות השוטפות שלכם ותתחילו להחמיץ החזרי תשלומים. בדרך זה הבנק למעשה גם מקטין את הסיכונים שלו וגם מגן עליכם מפני חריגה רצינית מגבולות התקציב.
זכרו! גם אם אתם לא עומדים בתנאים אלה והבנק סרב לאשר לכם את המשכנתא, עדיין יש מה לעשות, ובעיקר להיעזר בשירותי ייעוץ משכנתא. יועץ משכנתאות מכיר היטב את כללי המשחק ואת התנאים שמציבים הבנקים, הוא יסרוק את כל האפשרויות הקיימות בשוק, ויצליח להציע לכם תמהיל הלוואה שמתאים לצרכים ולאורח החיים שלכם, ויוכל להתגבר על הסירוב של הבנק.
סיבות נפוצות לסירוב
למרות שהאינטרס הכלכלי של הבנקים הוא להלוות כספים, יש כמה סיבות שבגינן הבנק יסרב לאשר לכם משכנתא. אחרי הכל, הכסף הוא של הבנק וזכותו להבטיח שהוא אינו מלווה כספים בסיכון גבוה. אם תדעו מהי הסיבה שגרמה לסירוב, תוכלו גם להתחיל למצוא את הפתרון.
הנה כמה מהסיבות הנפוצות לסירוב למשכנתא:
- ביקשתם משכנתא שבה אחוז המימון יותר מדי גבוה.
- לא עמדתם בהחזרים של הלוואות קודמות שקיבלתם מהבנק.
- המחאות שלכם חזרו.
- אתם לא עומדים בדרישות בסיסיות כמו גיל או ותק בעבודה.
- נתוני הנכס שלכם לא אטרקטיביים בלשון המעטה, כמו דירה בקומה גבוהה בבניין ללא מעלית.
- צורת רישום הדירה חשודה בעיני הבנק.
ולסיכום, הדרך הטובה ביותר להתגבר על סירוב הבנק למשכנתא שביקשתם, היא להבין את הסיבות לסירוב, לנסות לטפל בסיבה שגרמה לדחייה, ולהיעזר ביועץ משכנתא שיוביל אתכם במסלול הבטוח לרכישת הדירה החדשה שלכם.
