תוכן עניינים

איך לוקחים משכנתא לבניית בית?

בניית בית היא הגשמת חלום: כשאתם אלה שקובעים איך ייראה כל פרט ופרט במקום שבו תחיו, אתם יכולים ליצור מרחב מגורים מושלם עבורכם, בדיוק כמו שתמיד חלמתם עליו. הדרך למימוש כבר כוללת לא מעט מכשולים ואתגרים, והעיקרי שבהם הוא המימון. המאפיינים הייחודיים של בנייה עצמית במקום קנייה, מקבלן או של דירה קיימת, מכתיבים מאפיינים ייחודיים גם לתהליך מול הבנק על-מנת לקבל את המשכנתא הנחוצה. למעשה, ללא היערכות מושכלת התוצאה עלולה להיות עוגמת נפש קשה – והצעד הראשון בהיערכות כזו הוא לקרוא את המידע שהכנו עבורכם בנושא משכנתא לבניית בית כדי להבין איך להתנהל נכון.

המאפיינים הייחודיים העיקריים של משכנתא לבניית בית

* שיעור המימון – על-פי התקנות, שיעור המימון המקסימלי לבנייה עצמית הוא 70%. בפועל, בגלל שהבנקים לא מתלהבים ממשכנתאות מהסוג הזה, בחלק לא מבוטל מהמקרים הם יסכימו לתת משכנתא בסך 60% בלבד. לשם השוואה, כשקונים דירה ראשונה (יד ראשונה או יד שנייה) ניתן לקבל עד 75% מהערך שלה בהלוואה לטווח ארוך.

* מועד העברת הכסף מהבנק – במשכנתא "רגילה" הבנק מספק את כל הכסף בבת אחת. כשהמשכנתא ניתנת לטובת בנייה עצמית של בית תתבצע פריסה של הסכום (פירוט בהמשך העמוד).

* אופן העברת הכסף – הכסף ייכנס ישירות לחשבון הבנק שלכם, זאת בניגוד למשכנתא לקניית נכס שמועברת לחשבון הבנק של המוכר (הקבלן או הבעלים הנוכחיים של נכס קיים).

* הבדיקות שמבצעים הבנקים – לפני שבנק מסכן סכום של 6 או 7 ספרות, הוא מבצע באופן טבעי בדיקות מדוקדקות. אישור משכנתא לבניית בית כרוך בבדיקות עוד יותר יסודיות, בגלל רמת הסיכון הגבוהה יותר מבחינת הבנק.

באיזה שלב של בניית הבית כדאי לבקש את המשכנתא?

אחת הטעויות השכיחות בהקשר של בניית בית היא לדחות את הגשת הבקשה למשכנתא לאחר יציקת היסודות. לכאורה יש בכך היגיון, אבל הסיכון גבוה ובעיקר מיותר: קודם כל, אין דרך לדעת בוודאות שהבקשה תאושר, ובוודאי שאי אפשר לדעת מה יהיה הסכום המקסימלי שהבנקים השונים יסכימו להעניק לכם. שנית, בגלל המורכבות של אישור משכנתא לבניית בית ייתכן שיעבור לא מעט זמן עד לקבלת הכסף, ובינתיים לא תוכלו להתקדם.

לכן, הדרך המומלצת היא קודם כל לקבל אישור עקרוני, להבין מהי מסגרת התקציב בהתחשב במשכנתא שהבנק מסכים לתת, ורק אז ליצור קשר עם אנשי המקצוע הנחוצים לבנייה – כך שהתכנון יותאם למשאבים הכספיים האמתיים שלכם.

אופן פריסת המשכנתא לבניית הבית

א. 15% – עם השלמת שלב היסודות, ולאחר חתימה של מפקח בנייה על כך שהיסודות עומדים בכל הדרישות.

ב. 30% – לאחר השלמת עבודות השלד (שלב שבו ניתן גם לרשום את הנכס כנדל"ן למטרות מגורים, במקום הרישום של קרקע לבנייה).

ג. 30% – אחרי השלמת טיח וריצוף.

ד. 15% – אחרי עבודות הגימור בתוך הבית.

ה. 10% – בסיום הבנייה.

ייתכנו הבדלים בפריסה בהתאם למאפיינים הספציפיים של כל פרויקט, אבל בכל מקרה משכנתא לבניית בית תועבר באופן הדרגתי בהתאם לקצב התקדמות העבודות, ועל בסיס אישורים רלוונטיים.

איך לא להיתקע באמצע הבנייה בלי כסף?

לפי הערכות שונות, ב-75-80% מהמקרים העלות של בניית הבית תהיה גבוהה יותר מכפי שחושבה בהתחלה. יש כמה וכמה גורמים לכך, למשל עליות מחירים של חומרי גלם בענף הבנייה, והנזק עלול להיות חמור: עיכוב משמעותי בעבודות בגלל שאין כסף לשלם לאנשי מקצוע, פשרות כואבות, מתח נפשי ועוד.

כדי למזער את הסיכון למצוקה תקציבית כשהבנייה כבר בעיצומה, מומלץ לבנות מראש תקציב שכולל התייחסות לבלת"מים. כשיש לכם מרווח ביטחון של 15%, סביר להניח שתצליחו להתמודד גם עם הוצאות לא צפויות. זו גם הסיבה שבגללה כדאי לבקש משכנתא לבניית בית בסכום הכי גבוה שמאפשר כושר ההחזר שלכם – מקסימום לא תממשו בפועל את כל הסכום שהבנק אישר, או שתשתמשו בו לקניית רהיטים, מכשירי חשמל וכו'.

איך ליצור תמהיל אידיאלי למשכנתא לבניית עצמית?

מורכבות נוספת של משכנתאות לבניית בתים היא הקושי בבחירת התמהיל האידיאלי. ייעוץ מקצועי של מומחים עם ניסיון בנושא הספציפי של משכנתאות מהסוג הזה יעזור לכם גם לבקש את הסכום האופטימלי, גם לשכנע את הבנק להעניק לכם אותו וגם לבנות תמהיל מדויק – כל מה שצריך כדי שתוכלו לממש את החלום שלכם בדרך הטובה ביותר.

מאמרים נוספים בנושא
משכנתא על נכס קיים
משכנתא על נכס קיים

יש לכם חובות גדולים שאתם לא יודעים איך לסגור? לקחתם הלוואות רבות? אולי אתם בכלל רוצים להשקיע כסף בעסק שלכם או לקנות נכס חדש. אתם

המשך קריאה

רוצה שאחד המומחים שלנו יחזור אליך?

זה יכול לחסוך לך יותר מ-100,000 וזה ללא עלות!

רוצה שאחד המומחים שלנו יחזור אליך?

זה יכול לחסוך לך יותר מ-100,000 וזה ללא עלות!

דילוג לתוכן