לקחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות בחיינו, והשאלה המרכזית שמעסיקה רבים מאיתנו היא כמה הון נדרש למשכנתא כדי להפוך את התהליך לאפשרי. חוסר ודאות סביב העלויות הכרוכות, גובה ההון העצמי הנדרש ושינויים במדיניות הבנקים הופכים את התהליך למאתגר. בנוסף, העובדה שגובה ההון העצמי משפיע על תנאי המשכנתא, על גובה הריביות ועל הסכום הכולל שניתן ללוות אינה מקלה על התהליך. ההון הדרוש משתנה גם לאור מטרת המשכנתא – דירה ראשונה, דירה חלופית, ודירה להשקעה.
יתרה מכך, מלבד ההון העצמי הבסיסי, יש לקחת בחשבון גם הוצאות נלוות כמו מס רכישה, עלויות ביטוח ועורכי דין. משתנים רבים אלו והעלויות השונות גורמת לרבים להתקשות להבין מהו הסכום המדויק שעליהם לחסוך ו"לשים בצד" על מנת לעמוד בתנאים ללקיחת המשכנתא. וידר משכנתאות כאן בכדי לעשות לכם סדר.
כמה הון עצמי דורשים הבנקים בשנת 2025?
כאמור, בעת רכישת נכס, גובה ההון העצמי הנדרש משתנה בהתאם לסוג הרכישה:
- ברכישת דירה ראשונה הבנקים דורשים הון עצמי מינימלי של 25% משווי הנכס. לדוגמה, עבור דירה בשווי 1,000,000 ₪, יש צורך בהון עצמי של 250,000 ₪.
- ברכישת דירה חלופית (משפרי דיור) הבנקים דורשים הון עצמי מינימלי של30% משווי הנכס. לדוגמה, עבור דירה בשווי 1,000,000 ₪, יש לצורך בהון עצמי של 300,000 ₪.
- ברכישת דירה להשקעה הבנקים דורשים הון עצמי מינימלי של 50% משווי הנכס. לדוגמה, עבור דירה בשווי 1,000,000 ₪, יש צורך בהון עצמי של 500,000 ₪.
כיצד משפיע גובה ההון העצמי על תנאי המשכנתא?
גובה ההון העצמי משפיע באופן ישיר על תנאי המשכנתא המוצעים על ידי הבנקים. ככל שההון העצמי גבוה יותר, כך סכום ההלוואה הנדרש קטן, מה שמוביל להפחתת הסיכון עבור הבנק. כתוצאה מכך, הבנק עשוי להציע ריביות נמוכות יותר ותנאים אטרקטיביים יותר ללווים עם הון עצמי גבוה. הבנק יאפשר להם גמישות רבה יותר בבחירת מסלולי המשכנתא והתאמתם לצרכים האישיים של הלווה. לדוגמה, אם רוכשים דירה בשווי 2 מיליון ש"ח ומעמידים הון עצמי של 500,000 ש"ח, סכום המשכנתא יהיה 1.5 מיליון ש"ח. לעומת זאת, הון עצמי של 1 מיליון ש"ח יקטין את סכום המשכנתא למיליון ש"ח בלבד, מה שעשוי להוביל לריביות נמוכות יותר ולהחזר חודשי מופחת.
לכן, מומלץ לשקול דרכים להגדלת ההון העצמי, כמו שימוש בתוכניות חיסכון קיימות או קבלת סיוע חיצוני. את הניתוח עצמו כדאי לעשות תוך קבלת סיוע מיועץ משכנתאות מומחה ומנוסה.
העלויות הנוספות שיש לקחת בחשבון
בעת רכישת דירה, מעבר להון העצמי הנדרש, יש לקחת בחשבון עלויות נוספות שיכולות להשפיע משמעותית על התקציב, והיערכות לעמידה בהון הנדרש למשכנתא בשנת 2025, וקבלת הצעות מיטביות מצד הבנקים.
מס רכישה הוא אחת ההוצאות המרכזיות, המחושבת כאחוז משווי הנכס ומשתנה בהתאם לסוג הרכישה (דירה ראשונה, משפרי דיור או דירה להשקעה). בנוסף, ברכישת דירה מקבלן יש לשלם שכר טרחת עורך דין, הנע בין 1.5% ל-2% ממחיר הדירה, ולעיתים גם הצמדה למדד תשומות הבנייה, שיכולה לייקר את העלות הסופית. במקרה של דירה יד שנייה, ייתכן ותידרש עמלת תיווך בגובה דומה, ובמקרים רבים גם הוצאות על שיפוץ ושדרוג לתשתיות או התאמות אישיות. כל אלו מצרפות לעלויות נוספות אחרות שעלולות להפתיע אותנו בעת רכישת דירה, הנובעים ממצב ירוד של הבניין, מועד מסירת הדירה וכדומה.
היערכות מוקדמת להוצאות אלו ותכנון פיננסי קפדני, כמו זה שמציעים בוידר משכנתאות, יכולים לעזור למנוע הפתעות לא נעימות ולהבטיח יציבות כלכלית לאחר הרכישה.
עמידה בהון העצמי למשכנתא בשנת 2025
ראינו אם כן, שעמידה בהון העצמי למשכנתא בשנת 2025 אינו דבר של מה בכך, ונדרשת הכנה מדויקת אודות יכולתכם לעמוד בתנאים הדרושים וכדי לאפשר קבלת הצעות אטרקטיביות כמה שניתן מצד הבנקים.
אחד היתרונות הבולטים של ליווי מקצועי דרך וידר משכנתאות הוא היכולת לתכנן את ההון העצמי הנדרש בצורה מדויקת ויעילה. צוות היועצים מתמחה בניתוח מצבכם הפיננסי, הערכת יכולות החיסכון שלכם, וזיהוי אפיקים פיננסיים שיכולים לסייע לכם להגדיל את ההון הקיים. תהליך זה מאפשר לכם לצמצם את הסיכונים הפיננסיים ולהיכנס לעסקת המשכנתא עם ביטחון כלכלי מירבי.
