תהליך לקיחת המשכנתא הוא אחד התהליכים היותר מורכבים שעלינו להתמודד איתם בחיינו הבוגרים, ולכן עלינו לעשות זאת כאשר אנחנו בטוחים בעצמנו וממוקדי מטרה. יש להניח למספר דקות את הרגש בצד, ולפעול בהיגיון קר על פי השכל הישר.
הדבר הראשון שחשוב להבין הוא שלשוק המשכנתאות יש חוקים ומושגים משלו, לדוגמה סוגי ריביות, מדדים, עמלות וכו'. לא חייבים ללמוד את כל המושגים והפרמטרים בבת אחת, אבל רצוי להגיע עם רמת ידע מינימאלי. כך, כאשר נשב מול הבנקאי ונתחיל בתהליכי פתיחת התיק, נוכל לדעת מהם תנאי הפתיחה שלנו, מה הבנק מוכן לתת לנו, ועל מה אפשר ורצוי להתמקח.
מהסוף להתחלה
למרבה הפלא, את תמהיל המשכנתא המדויק רצוי לבנות מספר חודשים לפני לקיחת המשכנתא עצמה. הסיבה המרכזית לכך היא שקשה מאוד לדעת כיצד יתנהג השוק ואפילו מה יהיו המגבלות של בנק ישראל בזמן לקיחת המשכנתא. גם ההצמדה למדד כזה או אחר יכולה להיות לא רלוונטית. לדוגמה, ריבית בנק ישראל יכולה לעלות בשיעור חד תוך מספר חודשיים ולכן להשפיע על ריבית הפריים והריבית הישירה אותה הבנק לוקח על משכנתאות. ככל שמתקרבים למועד לקיחת משכנתא בפועל, כך דברים נראים ברורים יותר ויש פחות בחירות שצריך לבצע. מכיוון שיש כל כך הרבה תמהילי משכנתא אפשריים, דווקא צמצום אפשרויות הבחירה יכול להעניק ללווה שקט נפשי.
רגע האמת
אצל רוב הלווים, רגע האמת הוא הרגע שבו הם מקבלים את המשכנתא (ההלוואה) מהבנק ומעבירים את הסכום למוכר או לקבלן. כמובן שמוטב להיות מסונכרנים מבחינת התאריכים, וזאת על מנת שלא לספוג קנסות או הצמדות מיותרות לסכום אותו משלמים בפועל.
הדבר המרכזי שחשוב לזכור הוא שמרגע שהבנק פותח תיק משכנתא, הוא מחויב לשמור את התנאים השונים (תמהיל משכנתא מדויק וריביות) ל – 12 יום. לאחר 12 יום, הוא יכול להחליט לשנות את הריבית או התנאים, אבל בהנחה שגם הבנק עצמו מעוניין שנעשה אצלו את המשכנתא, אין לו סיבה אמיתית לשנות את התנאים לטובתו. מרגע קבלת האישור העקרוני, ניתן לקחת את האישור ולנהל משא ומתן על גובה הריבית בין הבנקים השונים עם אותו תמהיל ובכך להשיג את התנאים הטובים ביותר
המשכנתא הטובה ביותר כבר אמרנו?
עם תמהיל נכון, ניתן לחסוך הרבה מאוד כסף אז כדאי שתגיעו את מסלולי המשכנתא המתאימים בעבורכם לבנק למשכנתאות ותבצעו איתו מכרז ריביות בין כל הבנקים וכך תדעו שעשיתם את העסקה הטובה בחייכם.
