ריבית המשכנתא
ריבית המשכנתא הנה מרכיב חשוב מאוד בהתחשב במכלול הפיננסי של ההלוואה. כידוע, ישנם מסלולים עיקריים של הלוואה המתבססים על ריביות שונות ולכל אחד מהם מאפיינים שונים.
מגוון המסלולים מאפשר להרכיב את תמהיל המשכנתא הנכון עבור כל אחד, אך מנגד, חשוב לזכור כי בחירת מסלול לא נכון יכולה להוביל לשנים רבות של תשלומים מיותרים לבנק. לכן, כדאי לבחון היטב את הצרכים של הלקוח, ורק לאחר מכן לבחור את הריבית הכדאית ביותר.
החלוקה הבסיסית של הריביות מתחלקות לשתיים : קבועות ומשתנות
בריביות הקבועות יש ריבית קבועה צמודה וריבית קבועה לא צמודה
המשתנות צמודות לעוגן מסוים כגון: פריים, משתנה צמודה ומט"ח.
כדאי מאוד לשלב בין המסלולים ולהתאים אותם ללווה. כמו כן, נכון לסוף 2013, בנק ישראל לא מאפשר לקחת יותר מ 1/3 מן ההלוואה בריבית משתנה.
משכנתא צמודה / לא צמודה
מסלולים צמודי מדד הם מסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן שמתפרסם ב 15 לחודש. כאשר קיימים גם מסלולים של הצמדה למט"ח שבעזרתה ניתן להצמיד את ההלוואה לדולר, ליורו וכדומה. מנגד ישנם מסלולים שאינם צמודים כמו הפריים או מסלול של ריבית קבועה לא צמודה.
לוחות סילוקין
המשכנתא מחולקת לתשלומים. אופן חלוקת התשלומים משתנה עפ"י לוח הסילוקין כאשר קיימים מספר לוחות סילוקין כגון:
קרן שווה, לוח שפיצר, בלון, גרייס מלא וגרייס חלקי. רוב המשכנתאות נלקחות עפ"י לוח סילוקין שפיצר שבו ההחזר החודשי נשאר קבוע אם הריבית אינה משתנה והמדד אינו משתנה.
אורך חיי המשכנתא
תקופת ההלוואה היא מרכיב משמעותי בבניית תמהיל משכנתא נכון.
ככל שנקצר את חיי ההלוואה, כך ההחזר החודשי יגדל משום שנהיה חייבים לשלם תשלום גדול יותר עבור הקרן. מצד שני ככל שנאריך את תקופת המשכנתא, נוכל לפרוש אותה ליותר תשלומים אך גם הריבית תעלה, הן בשל ההצעה הראשונית של הבנקים והן בשל הצמדה למדד או עוגן אחר שעשוי לעלות.
סכום ההלוואה
סכום ההלוואה לכשעצמו אינו נתון חשוב כל כך, אך סכום ההלוואה מסך שווי הנכס הינו מרכיב משמעותי מאוד המשפיע על רמת הריביות ומקטלג את הלווה ברמת סיכון נתונה. יתרה מכל, כיום בנק ישראל מטיל הגבלות שונות על אחוז המימון שהבנקים יכולים לתת על משכנתאות חדשות בהתאם לפרמטרים שונים.
גובה ההחזר החודשי
תשלום ההחזר החודשי נקבע בסופו של דבר על פי כל הקריטריונים שנלקחו בחשבון כגון: לוח סילוקין, סוגי ריביות ואורך חיי ההלוואה.
כיום בנק ישראל לא מאפשר לקחת משכנתא שההחזר החודשי בה עומד על יותר מ – 50% מן ההכנסה הקבועה מכיוון שמדובר במצב גבולי בו ישנה סבירות גבוהה שהלווה לא יוכל להחזיר את ההלוואה בעתיד.
סיכום
כדאי להתייחס לכל הגורמים המשפיעים על המשכנתא ברצינות ולא להזניח אף אחד מהם. ככל שתתעמקו בצרכים ובמסלולים, כך המשכנתא תהיה מתאימה יותר עבורכם. כיום הריביות נמוכות מאוד, ויש בכך על מנת להסביר מדוע לווים משתמשים באחוזי מימון גבוהים יחסית שבנק ישראל נדרש להגביל אותם. בכל מקרה, רצוי להיעזר ביועץ משכנתאות מומחה גם אם מצאתם מסלול שנראה לכם אופטימלי, ממש כמו שמקובל לבקש חוות דעת שנייה לפני ניתוח או תהליך רפואי מורכב.
רוצים לקבל את המשכנתא הטובה ביותר?
צרו קשר עוד היום לקבלת המשכנתא המתאימה ביותר והזולה ביותר. מלאו טופס או התקשרו 073-7294778
