כמעט כל אדם בוגר בישראל מכיר את הדילמה : האם עדיף לשכור דירה ולא להיות משועבד לבנקים, או לקחת משכנתא מהבנק ולחרוק שיניים עד שהדירה תהיה בבעלותנו.
השוכרים יטענו ששכירת דירה נותנת הרגשה של חופש ובמקרה הצורך תמיד אפשר לעבור לאזור יקר פחות או אפילו לעיר אחרת. מנגד, נוטלי המשכנתאות יטענו כי שוכרי הדירות דווקא אינם דואגים לעתידם : הם אינם מסוגלים לחסוך מספיק לפנסיה גם לעת זקנה בשל התשלומים השוטפים ("המשכנתא" שלהם אף פעם לא נגמרת!), וגם בעוד שישים שנה לא יהיה להם נכס משלהם. לעומת זאת, מי שיש דירה בבעלותו, תמיד יכול לעבור לדירה קטנה יותר ולחיות על חשבון ההפרש.
אחד המחקרים הבודדים שניסו לבחון את הנושא, מגלה כי האמת נמצאת שם באמצע : באופן תיאורטי, דווקא השוכרים הם אלו שיישארו עם יותר כסף ביד, אך רק אם ישכילו לחסוך מספיק כסף במהלך השנים.
המחקר בוצע בידי דנה כץ נחמני בהנחיית ד"ר דני בן שכר. המחקר התבסס על ההון שהצטבר אצל שוכרי ובעלי דירות בין השנים 1997 עד 2004, כ – 13 שנים בסך הכול. מהמחקר עולה כי היתרון הגדול של השוכרים הוא שהם לא נאלצים לשלם לבנק את ההון העצמי שבדרך כלל נע בטווח של 20%-30% משווי הדירה כולה. במצב זה, השוכר יכול לחסוך את כל ההון העצמי בעצמו ואף מעבר לכך.לעומת זאת, אם השוכר מצליח לחסוך רק חצי מההון העצמי או פחות, עדיף לו כבר לקחת משכנתא. לפי המחקר, המסקנה תקפה לרוב האזורים בארץ למעט אזור חיפה והקריות.
לפני שרצים לפרוע את המשכנתא
לפני שאתם רצים לפרוע את המשכנתא, ישנם מספר דברים שחשוב לזכור :
· תקופת המשכנתא הממוצעת עומדת על כ – 20 שנה, ולכן יש לקחת את המסקנות בעירבון מוגבל.
· שוכרים העוברים דירה לעיתים קרובות מוותרים על חלק גדול מאיכות החיים שלהם, וזהו מדד שלא נלקח בחשבון במחקר
· כמו כן, המחקר לא בדק כמה מן השוכרים אכן מצליחים לחסוך בפועל את הסכום הנדרש. אם לוקחים בחשבון כי שעור החיסכון בישראל נמצא בירידה של כ – 10% בממוצע לעשור, ייתכן כי המחקר רחוק מלשקף את המציאות בפועל.
· השקעה במסלול מנייתי טומנת בחובה סיכון גדול ועלולה להכניס את החוסך למתח, במיוחד אם מדובר במסלול החיסכון העיקרי שלו.
לסיכום
לסיכום, לפני שמוותרים על חלום הדירה ועוברים לגור בשכירות, יש לקחת בחשבון שכנראה רק מעטים יכולים לסגל לעצמם משמעת עצמית ולחסוך כל חודש מעבר לתשלומים החודשים על שכר הדירה. יותר מכך, דווקא משכנתא אופטימאלית בה התשלומים החודשיים אינם משתנים כמעט בין חודש לחודש מעניקה לא מעט שקט נפשי, זאת לעומת חיסכון במסלול שאינו סולידי שהוא כאמור הרבה פחות צפוי והרבה יותר מאיים.
