שוק המשכנתאות בישראל עבר ב-2009 מהפכה מכיוון שריבית בנק ישראל הגיעה לרמה נמוכה במיוחד של 0.5% בלבד.
"הריביות הקבועות והמשתנות גם הן עברו מהפך ואנו רואים בתקופה זו ירידה משמעותית בריביות במשק" אומר וידר מאיר, יועץ משכנתאות ומנכ"ל וידר משכנתאות.
"אנו נמצאים בתקופה שבה ניתן לחסוך עשרות אלפי שקלים במיחזורי משכנתא ולנצל את הריביות הנמוכות על מנת לקחת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר" המשיך ואמר וידר.
כאשר אנו בודקים את מצב המשק בהתבסס על נתוני העבר אנו רואים שבממוצע, ממחזר משכנתא קיימת חוסך כ-50,000 ¤ כולל עמלת פרעון.
נסביר כי מיחזור משכנתא הוא תהליך בו מחליפים את תנאי המשכנתא, או מחליפים את כל המשכנתא הקיימת על מנת לשפר את התנאים , כלומר את הריביות המשולמות בגינה.
מיחזור משכנתא מבצעים בעיקר בשל הסיבות הבאות:
רוצים להקטין את סכום ההחזרים החודשיים.
רוצים לנצל ריביות נמוכות בשוק על מנת לשפר את תנאי המשכנתא.
רוצים לצמצם את מספר השנים שנותרו להחזר המשכנתא.
רוצים להחליף את מסלול המשכנתא.
כאשר הריבית הנוכחית גבוהה מדי
על מנת להיכנס לפרופורציות, יש להסביר כי מספיקה עשירית אחוז שיורדת מן ההחזר החודשי על מנת לחסוך סכומים גבוהים של כסף , כאלו שיכולנו לנצל לצרכים אחרים.
בהחלטה חשובה כמו משכנתא כדאי לפנות ליועץ משכנתאות אובייקטיבי שלא קשור לבנק שיבחן בעבורכם את המשכנתא, יבנה לכם את התמהילים הטובים בעבורכם וישיג לכם את הריביות הזולות ביותר.
דוגמא עדכנית ללקוח שכדאי לו לבדוק את המשכנתא:
לווה שלקח משכנתא לפני כשנתיים-שלוש לתקופה של 25 שנים בריבית קבועה של 5.2% על סכום של 700,000 שקל עם עמלת פירעון של כ- 18,000 שקל, יוכל למחזר היום לריבית קבועה שהינה הרבה יותר נמוכה נכון להיום (בין 3%-4%) ולהכניס את מרכיב הפריים . כך יוכל לחסוך מעל ל- 50,000 שקל לתקופת ההלוואה הנוכחית.
זהו הזמן לעבור לריבית קבועה או מסלול משולב
מסלול מאוד אטרקטיבי בתקופה האחרונה הינו מסלול הריבית הקבועה הלא צמודה. מכיוון שהמדד ב-2009 הגיע לרמה גבוהה במיוחד של 3.9% ועומד בשנים האחרונות על ממוצע גבוה גם כן של כ-2.5% , האלטרנטיבה הטובה היא לא להצמיד את המשכנתא לשום דבר מלבד הריבית. באופן שכזה, ההחזר החודשי ידוע לאורך כל התקופה ובנוסף אנו לא חשופים לשינויים אינפלציוניים. הריבית הממוצעת על מסלול זה לתקופה של 20 שנה הינה כ-6.3%.
חשוב לזכור שכאשר בודקים את כדאיות מחזור המשכנתא, כדאי לשים לב מה יכולת ההחזר החודשי שלנו, מה שווי הנכס והאם יש לנו צפי לגידול בהכנסה. אם לוקחים מסלול לא קבוע ומסוכן יותר, ייתכן כי נתחיל עם החזר נמוך יותר, אך נצטרך להערך גם לאפשרות של עליה חדה בהחזר החודשי לאחר מכן.
ניתן גם לבחור במסלול משולב וכך חלק מהמשכנתא יוצמד למסלול שהוא לא צמוד (כ-40%) וחלק למסלול צמוד כמו למשל מסלול פריים (60%). בצורה זו, יהיה אפשר לשלב בין האטרקטיביות של מסלול זול יותר ובין בטחון כלכלי למען השלווה הנפשית.
אולי יעניין אותך גם:
- מדד מול פריים – מי לוקח?
- איך שינוי המדד משפיע על המשכנתא שלנו?
- מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא?
- משכנתא לרכישת דירה
