חישוב משכנתא

חישוב משכנתאות הוא התהליך בו מבצעים חישוב חודשי על לוח פי לוח סילוקין בו מחולקת המשכנתא מדי חודש לתשלום חודשי של קרן וריבית.

חישוב משכנתאות נעשה על פי מחשבון משכנתא.

ישנם 5 סוגי לוחות סילוקין שעל פיהם ניתן לבצע חישוב משכנתאות מעמיק:

1. לוח שפיצר

2. לוח קרן שווה

3. לוח סילוקין גרייס חלקי

4. לוח סילוקין גרייס מלא

5. לוח סילוקין בלון

מחשבון משכנתא מאפשר לחשב בצורה מדויקת על פי נוסחה ולכל לוח מחשבון משלו.

נוסחת לוח שפיצר הינה הנוסחה הפופולארית ביותר לחישוב של משכנתא:

בלוח שפיצר, כדאי להשתמש במקרים מסוימים, אך ישנם לוחות סילוקין נוספים אשר באמצעותם אפשר לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך תקופת התשלום של משכנתא. כדאי במיוחד לבדוק את לוח סילוקין קרן שווה אשר אוכל יותר מהקרן לאורך התקופה הראשונית וחוסך עשרות אלפי שקלים.

מה חשוב לבדוק בעת חישוב משכנתא?

כאשר מבצעים חישוב משכנתאות, יש לבדוק את ההצמדות של הקרן ואת השינוי של הריבית. ברוב המסלולים, חוץ מאשר במסלול ריבית קבועה לא צמודה, הקרן או הריבית משתנות בהתאם להצמדה לאותו מטבע, שער או ריבית.

במחשבוני משכנתא מסוימים, ניתן לראות רק את ההחזר החודשי ההתחלתי ולא את ההחזר הכולל על המשכנתא ולכן חשוב לבדוק את ההחזר העתידי ואת שינוי הריביות וכמובן את יתרת החוב לסילוק. לבסוף , יש לבצע השוואות משכנתאות בין הבנקים השונים ולא להשוות רק את גובה הריבית אלא גם את תקופת הלוואה וכן את ההצמדה ושינוי הריבית.

לאור התפתחות שוק המשכנתאות בישראל, ניתן לראות התפתחות של מסלולים נוספים אשר לא ניתן להשוות אותם למסלולים צמודי המדד הקיימים מכיוון שהם תלויים במדדים שונים מאשר השינוי של הקרן וההצמדה.הכוונה היא, שכל מסלול יש לו את הקריטריונים שלו ואת השינויים שלו. יש מסלולים אשר שבהם רק הקרן משתנה ויש מסלולים  שבהם רק או גם הריבית משתנה. באופן דומה, אין טעם להשוות בין מסלולים אשר הריבית בהם משתנה לבין מסלולים שהם צמודים למדד ובהם הקרן יכולה לעלות או לרדת בהתאם לשינוי של המדד.

חלק ניכר בכל תשלום משכנתא הינו תשלום על חשבון הריבית, לפחות בחלק ההתחלתי של המשכנתא ולכן חשוב לבדוק היטב את גובה הריבית וכן את התקופה אשר אנו לוקחים את המשכנתא ולא להסתכל על הקרן בלבד.

משכנתא הינה ההחלטה החשובה ביותר בחיינו לכן, כדאי לעשות זאת עם יועץ משכנתאות מומחה אשר יבנה לכם את המשכנתא הטובה והזולה ביותר.

אולי יעניין אותך גם:

• חישוב משכנתא והחזר משכנתא
• מדד מול פריים – מה מומלץ?
• האם מבצעי משכנתא באמת משתלמים?
• איך שינוי המדד משפיע על המשכנתא?