עם השנים השכילו הבנקים לבנות סוגי משכנתאות שונים שיכולים לתת מענה לכל צורך שמתעורר בשוק. לדוגמה, הלוואת ״גרייס״, מארגנת מחדש את המשכנתא לאלה שנקלעו למצוקה כלכלית ומאפשרת להם להמשיך ולעמוד בהחזרים החודשיים. הלוואת ״קרן שווה״ שמתוכננת כך שסכום ההחזר ירד עם הזמן, ומתאימה לאנשים שחוששים שמא סכום ההחזר החודשי ילך ויגדל וישבש להם את כל המאזן הפיננסי.
הלוואת ״בלון״ נועדה אף היא לתת מענה למצבים מיוחדים, כפי שנראה להלן, ובקיצור רק נציין כי בהלוואת הבלון ההלוואה מוחזרת בבת אחת בתום תקופת ההלוואה.
הלוואת בלון – מהי?
שלא כמו הלוואה שעלותה הכוללת (ריבית וקרן) מופחתת בהדרגה במהלך חיי ההלוואה, הקרן בהלוואת בלון משולמת בסכום אחד בתום התקופה. בהלוואה זו אפשר שהריבית תשולם בסוף יחד עם הקרן או שתוחזר בתשלום חודשי.
בתרחיש משכנתא נורמלי, הלווה משלם סדרה של תשלומים שווים המורכבים מפירעון הקרן ותשלום הריבית, כך שעד תום תקופת ההלוואה, הלווה ישלם את כל חובותיו. בהלוואת בלון, התשלומים החודשיים עשויים להיות נמוכים במהלך כל תקופת ההלוואה, ובסיומה ישלם הלווה תשלום שהתנפח כמו בלון ענק, כדי להחזיר את כל ההלוואה.
הלוואה זו מאפשרת לכם לקבל סכום כסף גדול לתקופת פירעון קצרת טווח. למעשה, מדובר בהלוואת גישור (שנקראת גם בוליט), ומשתמשים בה לווים שזקוקים באופן מיידי לסכום כסף גדול, שיוכלו להחזיר תוך זמן קצר. דוגמאות למקרים שמתאימים להלוואת בלון:
- אדם עומד לקבל סכום גדול בעתיד הקרוב, אם ממכירת נכס או השקעה שמועד פרעונה קרוב, אבל בינתיים הוא נזקק לסכום זה באופן מיידי.
- משפחה מצאה דירה חדשה שעונה על הציפיות שלה. חבל לפספס את ההזדמנות אבל הכסף לרכישת הדירה נמצא בקירות הדירה הישנה שעדיין לא נמכרה.
הלוואת בלון זמינה בשני מסלולים – מלאה וחלקית
- הלוואת בלון מלאה – הלוואה שניתנת לרוב לתקופה של עד 24 חודשים. בהלוואה זו, הקרן והריבית נפרעים בתשלום אחד עם תום תקופת ההלוואה.
- הלוואת בלון חלקית – הלוואה שניתנת לתקופה של עד 4 שנים. בהלוואה זו, הריבית משולמת כל חודש והקרן מוחזרת בתשלום אחד בתום תקופת ההלוואה.
רמת הסיכון בהלוואת בלון
בהלוואת בלון מדובר בהלוואה עם רמת סיכון גבוהה יותר ממשכנתא רגילה, לכן חשוב מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתא לפני שפונים למסלול זה, כדי לא להסתבך.
- הלוואת בלון היא בריבית שיכולה להגיע גם לכ-2% יותר מהריבית על משכנתא רגילה.
- הלוואת בלון קיבלה את שמה מעצם מהותה, היא הולכת ומתנפחת כל העת וצוברת את המדד, ההצמדה ובדרך כלל גם את הריבית (בעיקר בהלוואת בלון מלאה).
לאור דברים אלה, בתום תקופת ההלוואה, הסכום שתידרשו לשלם יהיה גבוה מהסכום שקיבלתם, לפעמים גם גבוה בהרבה. לא תמיד אנשים ערים לעובדה זו, כי איכשהו נדמה להם שהלוואת הבלון מאפשרת ליהנות מסכום כסף גדול. אבל בסופו של דבר הם יידרשו לשלם עליו הרבה יותר מכפי שתכננו.
יועץ משכנתא יוכל לכוון אתכם דרך סבך סוגי המשכנתאות השונים, כך שתדעו בדיוק לקראת מה אתם הולכים, ולא תסתבכו חלילה בחובות מיותרים.
חישובי הריבית בהלוואת בלון
הלוואת הבלון צמודה למדד המחירים לצרכן והריבית בהלוואה זו היא קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה.
כדי לחשב את עלות הריבית בהלוואת בלון, מלאה או חלקית, אפשר להשתמש במחשבון משכנתא בלון שמציעים האתרים השונים. במחשבון זה תתבקשו להזין מספר פרמטרים: סכום ההלוואה, משך תקופת ההלוואה, גובה הריבית, גובה מדד ההצמדה.
בכל פעם שתזינו נתונים אחרים, תתקבל תוצאה אחרת. באופן זה תוכלו להזין את המשתנים עד שתקבלו את התוצאה שהולמת את הצרכים שלכם.
למרות הגמישות והווירטואוזיות שמפגין מחשבון ההלוואה, תמיד כדאי לבחון את אותם תנאים לקבלת משכנתא בלון גם בעזרת יועץ משכנתא פרטי או מטעם חברה של יועצי משכנתאות. מומלץ להיפגש עם היועץ עוד לפני היציאה לדרך, כדי לשמור על שקט נפשי ולהבטיח שלא תסתבכו בחובות שיכבידו על מהלך החיים התקין שלכם.
למרות שהלוואת בלון נראית כמו הדבר האחרון שהייתם רוצים לקבל מהבנק, לפעמים זו ההלוואה המתאימה ביותר מכל שאר סוגי ההלוואות. צריך רק להכיר אותה היטב ולדעת לקראת מה אתם הולכים.
