האם זה בכלל הגיוני לקנות דירה כשאין לכם הון עצמי? ונניח שיש לכם הון עצמי, האם שווה לכם ״לבזבז״ אותו על דירה? הרי ההון זה אמור להגן עליכם בעתיד, כמו הרשת שמגינה על הלוליין שעל חבל. אבל מה לעשות שרבים מאיתנו חשים שבעלות על דירה מעניקה תחושה של ביטחון בחיים, גם אם היא ממושכנת מהמסד ועד הטפחות?
נכון, לא קל לקנות בית בישראל ללא הון עצמי, אבל זה אפשרי. הרצון לרכוש בית ויהי מה, נובע מכמה גורמים, וביניהם,
- אנשים ללא הון עצמי שנמצאים בחרדה קיומית שמא לא יוכלו לרכוש דירה לעולם והם מוכנים לקחת גם 100% משכנתא לדירה, ולו רק שתהיה להם דירה על שמם.
- אנשים עם הון עצמי שלא רוצים לא להשקיע אותו בדירה מתוך אמונה שהכסף יצמח מהר יותר באפיקי השקעה אחרים, ישמחו למצוא דרך לרכוש נכס גם ללא הון עצמי.
אם אתם מודעים למסלולי המשכנתאות השונים (מידע קיים באתרי האינטרנט) ואתם בטוחים שלא תוכלו לקבל 100% משכנתא מהבנק, הנה ארבע דרכים באמצעותן תוכלו לקנות דירה גם ללא הון עצמי.
- הדרך הראשונה מתאימה לכם אם אתם כבר בעלי נכס. במקרה זה המשכנתא לדירה שנייה (לגור בה או להשכיר אותה), תוכל להיות בגובה של 100% מערך הדירה החדשה. הבנק כמובן רוצה למזער סיכונים וידרוש לשעבד את הנכס הקיים מול המשכנתא לדירה להשקעה. אז אם כבר יש לכם דירה, שווה לבדוק את ערכה מול יועצי משכנתאות ולשקול להשתמש בהון העצמי שטמון בקירות הנכס הקיים, כדי לרכוש את הדירה השנייה.
- הדרך השנייה לרכוש נכס ללא הון עצמי היא להיעזר בבני משפחה מדרגה ראשונה, הורים, אחים או ילדים. באופן זה, תקבלו משכנתא לדירה ראשונה בשיעור של 100% והבנק ישעבד לטובתו אחוז מסוים מהנכס שנמצא בבעלות בן המשפחה. בדרך זו הבנק לא לוקח סיכון גבוה כשהוא מלווה לכם את מלוא הסכום שעולה הדירה. כמובן שבן המשפחה צריך להיות בעל נכס אותו יוכל לשעבד לבנק כאבטחה במקרה שלא תעמדו בתשלומי המשכנתא.
גם במקרה זה שווה לקבל ייעוץ משכנתא, כי טמונות פה סוגיות נוספות, כגון:
- מה קורה אם לבן המשפחה יש עדיין משכנתא משלו.
- מה יקרה לאחר שכבר החזרתם חלק גבוה מהחוב, האם תוכלו לשחרר את הנכס מהשעבוד?
- הדרך השלישית היא להיעזר ב״משכנתא הפוכה״. משכנתא זו מאפשרת לכם להיעזר בהורים בעלי דירה מעל גיל 60. הבנק ימשכן את בית ההורים, ההורים יקבלו את הכסף והחוב לבנק יפרע לאחר שילכו לעולמם. משכנתא זו ניתנת מול נכס שערכו יותר מ-800 אלף שקלים ואחוזי המימון יהיו בין 10%-50% מערך הנכס, תלוי בהערכת השמאי. הבטוחה של הבנק במקרה זה היא דירת ההורים שממושכנת על ידי הבנק בעת מתן ההלוואה.
- הדרך הרביעית היא לרכוש דירה ממש ממש זולה לא בעזרת תנאים לקבלת משכנתא אלא באמצעות הלוואה. השוק מציע היום הלוואות בנקאיות, גם עד 500 אלף שקלים. ואתם בוודאי מודעים לכך שיש ישובים שמציעים דירות זולות. למשל בצפון, בצפת, בקרית שמונה ובנהריה ניתן למצוא דירות במחירים שבין 500 ל-600 אלף שקלים.
במקרה זה חשוב מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתא פרטי. בעזרתו תוכלו לוודא, לדוגמה:
- שאתם לא לוקחים הלוואה שתהיו חייבים להחזיר עליה סך הכל יותר מ-20% מההכנסה השנתית שלכם.
- שאינכם מתחייבים על החזר חודשי שהוא יותר מ-10% מההכנסה החודשית שלכם.
ומשאמרנו זאת, קחו בחשבון שלא מומלץ להיכנס להלוואות לא אחראיות שיסבכו אתכם בחובות. נכון, אפשר לרכוש דירה בדרך זאת, אבל עדיף להתייעץ עם יועצי משכנתא ולשקול היטב אם זה בכלל שווה לכם.
ולבסוף, אפשר לקנות דירה ללא הון עצמי ולקבל משכנתא בגובה 100% מערך הדירה. אבל יש בכך לא מעט סיכונים. אם אתם רואים את עצמכם כאנשים לא בזבזנים, יציבים מבחינת תעסוקתית, ואתם לא צופים שינויים לרעה בגובה ההכנסה העתידית שלכם – אחד הפתרונות שמנינו יכול להתאים לכם.
זכרו! מדובר בהתחייבות כספית לא פשוטה לפרק זמן ארוך, וההחזר החודשי של הלוואה כולל לא רק את 100% ערכה של הדירה, אלא גם ריבית ועמלות. כדי לא להסתבך ולחוש את העיקול מרחף מעל לראשכם, עדיף שתקבלו החלטה רק לאחר פגישה עם יועץ משכנתא מקצועי ותבטיחו שלא התחייבתם למשהו שיסבך אתכם או חלילה את בן המשפחה שערב לכם.
אולי תרצה לקרוא גם:
- כמה הון עצמי צריך לדירה ראשונה?
- איך לגרום לבנק לרדוף אחריך?
- איך לנהל נכון את המשכנתא לאורך זמן?
- כמה ריבית משלמים על הלוואת בלון?
