כיצד מוזילים את עלות המשכנתא אם המרכיבים שיש בה כל כך לא צפויים וכל כך מועדים לפורענות של גל משברים כלכליים? זוהי בדיוק התורה שבזכותה יועצי משכנתאות מנסים להבהיר לכם שיש בכל זאת מרכיבים שאפשר לנחש ולצפות ויש בכל זאת מה שאפשר לעשות כדי להוזיל את העלויות של הבית שלכם.
כאשר לוקחים משכנתא צריך לתכנן הכל מראש בכל מקרה ותכנון נכון יכול לסייע לכם לחסוך הרבה כסף, אם אינכם משאירים הכל ליד המקרה ולרגע האחרון. מומלץ מאוד לבדוק ולתכנן מראש בצורה נכונה.
זקוקים לעזרה בחישוב המשכנתא? צרו איתנו קשר באתר או בטלפון: 073-7294778
בחירת תמהיל נכון
הסוד של משכנתא זולה יותר היא התמהיל שלה. יש כאלה שחושבים שדווקא הריבית היא זאת שצריך לחשב ולהסתמך עליה בהוזלת המשכנתא אבל יש גם מרכיבים נוספים שאפשר להיעזר בהם במקרה כזה.
שלושת המסלולים שמרכיבים את תמהיל המשכנתא שלכם בדרך כלל:
- מסלול ריבית פריים
- מסלול ריבית קבועה לא צמודה למדד
- מסלול ריבית משתנה צמודה למדד משתנה כל חמש שנים
הוזלת העלות על ידי שינוי תקופות ההלוואה
מדובר במסלולים שמוצעים לתקופות של מעל עשרים שנה ועד שלושים שנה ורוב האנשים מסתפקים בהם ולא טורחים לבדוק מסלולים נוספים שישנם בהנחה שזה כל מה שיש. נוסף על כך, ריבוי החישובים, העמלות והקנסות והריביות והצמדות מבלבל אפילו את המבינים ביותר והם יסתפקו בבסיס מבלי להוסיף יותר מדי נתונים ומידע על כך. כמו כן, הם אינם בודקים את משך ההלוואה ולא מבינים שאפשר למחזר ולנשות באמצע המשכנתא מסלולים כדי להיטיב עם התנאים ולהוזיל עלויות. כאשר אתם שוברים את המתכונת הרגילה בין המסלולים ומפרקים את מסלול ההצמדה למדד והריבית המשתנה באמצע אתם עשויים לחסוך יותר כסף. במקרה כזה האריכו את מסלול הפריים, קצרו את מסלולי הריביות האחרים וחשבו כעת כמה יוצא לכם. אתם עשויים לגלות אפילו שתוכלו להגדיל את ההחזר החודשי ולקצר בזאת משמעותית את תקופת ההחזר.
למה אפשר לחסוך בגלל שינוי התקופות?
משום שכל שינוי כזה במסלול מוסיף לכם למעשה מסלול החזר והוא משתנה מבחינת העלויות שלו לטובתכם. החישוב שמתבסס על שלושת המסלולים העיקריים הוא החישוב המרבי והמתקבע, כאשר מסלולים אחרים משחקים במרכיבי המשכנתא ומשנים לגמרי את הסכומים ואת התחשיב. כל מסלול מציע חישוב אחר למשכנתא והשינויים בהם עשויים להצטבר כי אם ריבית פריים לא תשתנה ריבית משתנה עשויה לרדת וכן הלאה.
שינויי המדד קובעים
מי שנשען על המדד עושה זאת משום שהמדד כיום נחשב לנמוך ביותר ואם הוא לוקח את המסלול הארוך על פי המדד הוא מסתכם בשינוי לרעה. אינפלציה היא תמיד אפשרות מפחידה ואי אפשר לחזות אותה משום כך, מסלול ארוך עלול לקלוע אתכם למצב כזה. סיבה נוספת לקצר את המסלולים ולבחון אותם לעתים תכופות יותר. אפשרות נוספת היא לוותר מראש על הצמדה למדד כך שתוכלו ליהנות מכך ומהצמדות בטוחות יותר, אם אתם חוששים באמת. בדקו את הריביות הקבועות לתקופות ארוכות משום שיכול להיות שדווקא הן ישתלמו לכם יותר. אפשרות נוספת להוזלת העלות של המשכנתא היא לקצר את משך התקופה אבל זה משהו שמחייב אתכם להון עצמי גדול מלכתחילה או השקעת מאמץ גדול בהחזרים גדולים מראש כדי לא לשלם יורת בגלל הריבית.
