איך מחשבים ריבית דריבית?
לא פעם ולא פעמיים שמענו או השמענו את המשפט הכעוס: ״אתה עוד תשלם על זה בריבית דריבית…״. ידענו שמדובר באיחולים לעונש כבד, ובתשלום רציני ביותר (לאו דווקא כספי), אבל האם באמת היינו מסוגלים באותו רגע לחשב את הריבית דריבית הזאת? ספק…
בימינו אפשר לחשב הכל בקלות במחשבון, גם את הריבית דריבית. כל מה שצריך לדעת זה להציב את הנתונים הנדרשים, וזהו. המידע שלהלן חשוב במיוחד אם אתם מתכוונים לפעול באופן עצמאי, ללא ליווי של יועץ משכנתאות.
כיוון שנושא הריבית הוא חלק אינטגרלי מהמשכנתא, חשוב לקנות קצת ידע בנושא, גם אם אתם נעזרים ביועצי משכנתאות, ובוודאי אם אתם מתמודדים לבד עם גובה הריבית או עם תנאים לקבלת משכנתא שלא תמיד נהירים למי שלא מעורה בתחום. ידע זה כוח. מעוניינים להבין לעומק את חישובי הריבית וחישובי ה״ריבית דריבית״? קראו עד סוף המאמר. רוצים לדעת על רגל אחת מהי ״ריבית דריבית״ בהקשר של משכנתא? קראו את הפסקה הבאה.
ריבית דריבית בהקשר של משכנתא
ריבית דריבית היא ריבית מצטברת, והיא מחושבת הן על הקרן והן על הריבית שנצברה בתוך תקופת המשכנתא.
השפעת סוג לוח הסילוקין על הריבית דריבית:
- ריבית דריבית מתקיימת במקרה של משכנתא קצרת טווח שלא נפרעת לפני תום ההלוואה. לדוגמה, לוח סילוקין, כגון לוח ״בלון״ – חלקי או מלא, הוא הלוואה קצרת טווח. כלומר, סכום ההלוואה משולם במלואו בסוף תקופת ההלוואה.
- מצב של ריבית דריבית לא יתקיים במקרה שבו המשכנתא נפרעה לפני תום תקופת הפיקדון, כמו משכנתא לפי לוח סילוקין ״שפיצר״, שמאופיינת כהלוואה ארוכת טווח.
מתי מחשבים ריבית דריבית ומתי לא?
- כל עוד לא מתבצע פירעון מוקדם והמשכנתא ממשיכה – מחשבים את הריבית דריבית.
- לאחר שהתבצע פירעון מוקדם – הריבית דריבית לא מחושבת לאורך כל תקופת ההלוואה המקורית, אלא רק עד למועד שבו התבצע הפירעון המוקדם.
אודות הריבית
נתחיל במונח המוכר יותר, ״ריבית״. הריבית היא המחיר שעולה הכסף. כאשר אנו זקוקים לכסף ומקבלים אותו נניח מהבנק, אנו משלמים עבורו מחיר והוא נקרא ״ריבית״. באותו אופן, כאשר אנחנו לא משתמשים בכסף, כלומר חוסכים אותו, הריבית מפצה אותנו עבור אי השמוש בכסף.
סימני המשוואה לחישוב הריבית – נא להכיר
FV = הערך העתידי – Future Value
PV = הערך הנוכחי – Present Value
r = ריבית שנתית
t = תקופת הצטברות הריבית (time), לרוב נמדדת בשנים.
n = מספר התקופות לצבירת הריבית
כיצד מחשבים את הריבית כאשר שיעור הריבית קבוע?
אם השקענו 1,500 בחיסכון לשנה בריבית שנתית קבועה של 5%. בתום השנה נקבל בחזרה את הקרן, 1,500 שקלים, פלוס הריבית בגובה 5%. החישוב יהיה: r * הקרן = סכום הריבית.
כלומר, 5% * 1,500 = 75 שקלים. זו התוצאה לשנה אחת, אבל איך נחשב כמה כסף נקבל עבור הריבית בעתיד להשקעה חד פעמית שביצענו היום?
כיצד מחשבים ערך עתידי עבור השקעה שהתבצעה היום?
כאשר מחשבים ערך עתידי לפי ריבית פשוטה הנוסחה תהיה:
F V = P V ⋅ (1 + r ⋅ t )
לדוגמה, השקענו 1,500 שקלים בריבית קבועה, בתום שנה נקבל חזרה את הקרן בתוספת ריבית:
1,500 * 5% = 75
כאשר מחשבים ערך עתידי לפי ריבית דריבית הנוסחה תהיה:
F V = P V ⋅ (1 + r )n
לדוגמה, השקענו 1,500 שקלים בריבית קבועה, בתום עשר שנים נקבל חזרה את הקרן בתוספת ריבית:
1,500 * (1+5%)10 = 2,443.34
אודות ה״ריבית דריבית״
הגדרה: ריבית דריבית היא למעשה ריבית מצטברת. ריבית דריבית מחושבת גם על הקרן וגם על הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת.
סימני המשוואה לחישוב ריבית דריבית שנתית – נא להכיר
A = הערך העתידי של ההשקעה/ההלוואה, כולל ריבית.
P = סכום ההשקעה העיקרית (ההפקדה הראשונית או סכום ההלוואה).
r = שיעור הריבית.
n = מספר הפעמים שבהם הריבית מצטברת מדי שנה.
t = מספר השנים שבהם הכסף הושקע (או ניתן כהלוואה).
הנוסחה לריבית דריבית היא:
A = P (1+r/n)
ובמילים: סכום ההשקעה = הקרן * (1 + שיעור הריבית חלקי מספר הפעמים שבהם הריבית מצטברת מדי שנה) בחזקת מספר השנים.
הנוסחה מעניקה את הערך העתידי של ההשקעה (או ההלוואה), שהיא ריבית דריבית בתוספת הקרן. אם רוצים לחשב את הריבית בריבית בלבד, משתמשים בנוסחה הבאה:
הריבית דריבית סה״כ = P (1 + r/n) (nt) – P
דוגמה: אם נפקיד סכום של 5,000 שקלים בחשבון חיסכון בריבית שנתית של 5%, מצורפת חודשית, ערך ההשקעה לאחר 10 שנים ניתן לחישוב כדלקמן:
P = 5000. r = 5/100 = 0.05 . n = 12. t = 10.
אם נשתול מספרים אלה לתוך נוסחה, נקבל את הנוסחה הבאה (שימו לב, הסימן ^ מסמל ״בחזקה״):
A = 5000 (1 + 0.05 / 12) ^ (12(10)) = 8235.05
כלומר, יתרת ההשקעה לאחר עשר שנים תהיה 8,235.05 שקלים.
היתרון של ריבית דריבית – היתרון מתבהר במלואו כשמבינים שבלעדיה, יתרת ההשקעה בדוגמה שלמעלה תהיה רק 7,500 שקלים (250 שקלים לשנה במשך 10 שנים, בתוספת ההשקעה המקורית של 5,000 שקלים), עד סוף התקופה. אז בזכות הפלא של הריבית דריבית, ניתן להרוויח עוד 735.05 שקלים.
