מהו המדד?
מדד המחירים לצרכן מודד באחוזים את השינוי שחל בהוצאה הדרושה לקניית "סל" קבוע של מצרכים ושירותים. המדד משקף את התצרוכת של המשפחות העירוניות בארץ והוא מחושב על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ומפורסם בכל 15 בחודש. המדד הוא ביטוי לעליית המחירים במשק, ומטרתו לאמוד את הצמיחה במשק ואת היקף האינפלציה שחלה בו.
איזה סוגי ריביות ניתן לקבל במסלולים צמודי מדד?
בין המסלולים צמודי המדד הניתנים כיום בבנקים למשכנתאות: ריבית קבועה, ריבית משתנה כל 5 שנים, ריבית משתנה כל שנה, ריבית משתנה כל 10 שנים, ריבית משתנה כל 2.5 שנים וכן כל הלוואות הגישור (בוליט, בלון).
איך ישפיע המדד על המשכנתא שלכם?
בנטילת משכנתא בבנק, ניתן לשלב מסלול הכולל הצמדה למדד. ההצמדה למדד תגרום לשינוי של היתרה לסילוק בכל נקודת זמן בעקבות עלייה או ירידה של מדד המחירים לצרכן
מדוע במקרים מסוימים כדאי לשלב מסלולים צמודים למדד במשכנתא?
בדרך כלל במסלולים הניתנים בריבית צמודה למדד נוכל להשיג ריבית נמוכה יותר מאשר במסלולים שאינם צמודים למדד, ובכך נוכל להקטין את ההחזר החודשי בשנים הראשונות של המשכנתא. הדבר יכול להוות פתרון עבור אותם אנשים המעוניינים להתחיל עם החזרי משכנתא נמוכים. בנוסף, הדבר מתאים לכם אם אתם מתכננים להחזיר את המשכנתא תוך תקופה קצרה יחסית (בד"כ פחות מ- 15 שנה). במשכנתא ארוכת טווח (לתקופה העולה על 15 שנה) מומלץ להימנע ממסלולים עם ריבית צמודה למדד. הסכום המדויק והשנים שיש לקחת במסלול צמוד מדד ומציאת ה"שילוב המנצח" לתמהיל המשכנתא ייקבע על-ידי חישובים שיש לערוך באופן מקצועי, תוך התחשבות בצרכי הלווים, בתנאי הריביות ובתקנות הבנק המרכזי.
למי בעיקר המסלולים צמודי המדד מתאים?
למעוניינים בהחזר חודשי התחלתי נמוך יחסית לשאר המסלולים, למעוניינים לסיים מסלול זה לאחר תקופה קצרה יחסית. בדרך-כלל מומלץ לשלב בתמהיל המשכנתא מרכיב צמוד מדד בסכום כלשהו, אותו ניתן לחשב.
מהם החסרונות?
הצמדה למדד גוררת עלויות החזר גבוהות יותר במצטבר ולעלייה הדרגתית של ההחזר החודשי, לכן המסלולים לא משתלמים לטווח הרחוק. בנוסף, במידה ורוצים לפרוע לפני הזמן ייתכן ויהיו הפרשי היוון וקנסות יציאה גבוהים יחסית.
