שוק המשכנתאות בישראל הוא אחד מהשווקים הכלכלים המרכזיים ביותר בכלכלה הישראלית וזאת לנוכח היקף הלוואות המשכנתא הניטלות מדי שנה על ידי עשרות אלפי ישראליים הרוכשים נכסי נדל"ן כאלו ואחרים. ברוב הגדול של המקרים, נטילת הלוואת המשכנתא מיועדת לצרכי רכישת דירה למגורים והיא מיושמת על ידי משפחות וזוגות צעירים המעוניינים לרכוש דירת מגורים באמצעות הלוואת המשכנתא.
כפועל יוצא מכך, קיימת חשיבות רבה בכל הנוגע לקבלת ייעוץ משכנתאות אובייקטיבי אשר איננו ניתן על ידי יועצי משכנתא הפועלים מטעם הגוף המלווה. ייעוץ משכנתאות מומחה המוצע לכם על ידי יועץ חיצוני הפועל מחוץ למערכת הבנקאית, יסייע לכם לבחון היטב את מסלולי המשכנתא השונים המוצעים לכם בשוק המשכנתאות ואף יסייע לכם בתכנון הלוואת המשכנתא לאורך זמן וזאת על התבסס הנתונים הכלכליים המאפיינים את הכנסותיכם החודשיות.
מספר מילים על משכנתא וכלכלת המשפחה
כלכלת המשפחה היא למעשה הגדרה רחבה למכלול הפעולות הכלכליות המיושמות על ידי כל משפחה ממוצעת בישראל, כאשר סעיפי ההכנסה המשפחתית הממוצעת אל מול סעיפי ההוצאה החודשית הממוצעת מהווים פרמטר מרכזי לתכנון המשכנתא וזאת לצרכי ניהול תזרים מזומנים משפחתי בצורה המיטבית והמדויקת ביותר. ברוב המקרים, סעיפי ההוצאה על דיור מהווים כ-שליש מההכנסות השוטפות של המשפחה ולכן בכל נטילת הלוואת משכנתא חייבים להיערך לכך שגובה ההחזר החודשי אינו יחצה את סך 33 האחוזים מההכנסה השוטפת של המשפחה ואין זה משנה אם מדובר במשפחה בה שני ההורים מפרנסים ו/או משפחה בה זוג ההורים מפרנסים.
תזרים מזומנים בקרב כלל המשפחות ומשפחות צעירות בפרט, מהווה את אחת מהפעולות החיוניות ביותר לצרכי ניהול כלכלת המשפחה בצורה כזו שתאפשר לבני המשפחה ליהנות מהכנסתם החודשית השוטפת לאחר קיזוז הוצאות שונות על דיור, כלכלת הבית, חינוך, תשלום חשבונות חודשי (ארנונה, תקשורת, חשמל וכו) והוצאות נוספות המאפיינות כל משפחה בהתאם לאופייה ואיכות החיים בה היא חיה.
כאשר זוג צעיר נוטל הלוואת משכנתא, מומלץ שהוא יעשה זאת באמצעות יועץ משכנתאות אובייקטיבי וזאת על מנת לבחון בצורה מעמיקה יותר את מסלולי המשכנתא השונים המוצעים לו, כאשר לצורך בחירת המסלול הנכון ביותר מומלץ לבחון מספר היבטים מרכזיים כגון: גובה ההכנסה החודשית הממוצעת של בני הזוג, סכום המשכנתא אותו הם עתידים ליטול והסכום הראשוני העומד לרשות הזוג לצרכי רכישת הנכס למגורים.
בחירה לא נכונה ו/או לא מותאמת של מסלול המשכנתא, עלולה להוביל למקרים בהם היקף ההחזר החודשי יעבור את הסכום הממוצע אותו המשפחה הצעירה יכולה להפנות לצרכי דיור בהוצאותיה החודשיות ובמקרים אלו תזרים המזומנים החודשי של אותה משפחה ילך ויצטמצם. כמו כן, בחלק גדול מהמקרים בהם משפחות צעירות מתייעצות עם יועץ משכנתאות אובייקטיבי, הן יכולות להוזיל אחוזי הריבית (בצורה מינורית אומנם) לה הם יידרשו במסגרת תשלומי ההחזר החודשי, כאשר גם ההוזלה המינורית ביותר מובילה לחיסכון מצטבר של לא מעט כסף לאורך כל תקופת ההחזר וכאשר מדובר במשפחות צעירות העושות את צעדיהם הראשוניים בכל הנוגע לביסוס מעמדן הכלכלי.
חשוב לציין שככל שגובה ההחזרים על המשכנתא גבוהים יותר, כך נותר פחות כסף זמין לצרכי המשפחה הנוספים מדי חודש ולאורך זמן הדבר עלול להוביל לבעיות כלכליות. כמו כן, חשוב לזכור שהרכב המשפחה הצעירה עתיד להשתנות לאורך זמן וככל שהמשפחה גדלה כך הוצאותיה החודשיות הולכות וגדלות בעוד ההכנסות נותרות בעיניהן וגובה המשכנתא איננו משתנה. ולכן אנו ממליצים לכם לזכור ש…היוועצות מוקדמת עם יועץ משכנתאות מנוסה ומקצועי יאפשר גם לכם לתכנן בצורה המיטבית ביותר את המשכנתא.
